Článek
Osobní bankrot je cesta, jak se dostat ze situace, kdy už si člověk nedokáže poradit s dluhy (např. při uvalení exekuce). Bankrot vyhlašuje samotný dlužník, který podá návrh na zahájení insolvenčního řízení formou oddlužení. To probíhá splátkovým kalendářem nebo zpeněžením majetku.
Podstatou osobního bankrotu je sloučení všech dluhů do jednoho, který dlužník splácí prostřednictvím jedné pravidelné splátky. Místo splácení více závazků různým věřitelům s odlišnými termíny splatnosti tak hradí pouze jednu stanovenou částku. Pokud během procesu splatí určitou část dluhů a splní všechny podmínky osobního bankrotu, může mu být zbytek dluhu odpuštěn. Současně jsou během osobního bankrotu pozastaveny všechny exekuce, včetně úroků, penále a sankcí, takže dluhy dále nenarůstají.
Jaké jsou podmínky pro osobní bankrot?
Kromě úpadku je třeba splnit i tyto podmínky:
- dlužník musí mít stabilní příjem, aby mohl hradit minimální splátku
- přistupuje zodpovědně k plnění svých povinností
- vyhlášením bankrotu nesmí dlužník sledovat nepoctivý záměr
- nemá kvalifikovanou insolvenční historii, což znamená, že:
- během posledních 10 let mu nebylo přiznáno osvobození od placení pohledávek,
- v posledních 5 letech mu nebyl soudem zamítnut návrh na osobní bankrot nebo oddlužení z důvodu nepoctivého záměru,
- v posledních 3 měsících nevzal zpět svůj návrh na osobní bankrot.
Dlužník v oddlužení má tyto povinnosti:
- řádně platit měsíční splátky
- vydělávat, nebo se alespoň snažit zajistit příjem
- každých 6 měsíců dokládat přehled příjmů a mimořádných příjmů
- co nejdříve oznámit případnou změnu bydliště, sídla nebo zaměstnání
- nevytvářet žádné nové dluhy po splatnosti
- nezvýhodňovat některého z věřitelů
- vynakládat největší možné úsilí pro splacení co největší části dluhů
Změny v říjnu 2024
Říjen 2024 přinesl pro oddlužení určitou změnu pravidel. Tou největší je změna délky jeho trvání. Dříve trvala doba oddlužení pět let, přičemž zkrácenou tříletou lhůtu mohli využít pouze ti dlužníci, kteří za tři roky splatili alespoň 60 procent nezajištěných pohledávek nebo osoby pobírající starobní důchod či osoby ve druhém nebo třetím stupni invalidity. Novela však nově zavádí plošné zkrácení oddlužení na tři roky. Zkrácení délky se ale týká pouze řízení zahájených poté, co novela vstoupí v platnost.
Druhá klíčová změna se týká minimální částky, kterou musí dlužník splatit. Dosud bylo pravidlem, že dlužník musel uhradit minimálně 30 procent svých dluhů při oddlužení na pět let, nebo 60 procent při tříletém procesu. Nyní ale soud na začátku insolvenčního řízení stanoví částku, kterou má dlužník během tří let splatit a žádný pevný limit pro tuto částku stanoven nebude. Hodnotit se bude příjmový potenciál dlužníka, který bude po čas trvání oddlužení kontrolovat insolvenční správce a posuzovat soud. Hranice plnění tak může být i vyšší než 30 procent.
Kdy vám soud vyhlásí osobní bankrot?
- Vaše závazky jsou minimálně 30 dní po splatnosti
- Máte minimálně dva věřitele
- Nemáte záznam v rejstříku trestů hospodářské a majetkové povahy za posledních 5 let
- Jako dlužník můžete žít mimo Českou Republiku. V osobním bankrotu můžete nadále podnikat, avšak musíte prokazovat dostatečný příjem na hrazení insolvence.
- Podmínky je nutné splňovat zároveň. Splnění pouze některé nepovede k pozitivnímu rozhodnutí soudu.
Jaké další změny říjen přináší?
- Prodlužuje se lhůta, po kterou nejde do oddlužení vstoupit znovu, a to z 10 na 12 let. Pokud by dlužník znovu upadl do platební neschopnosti a chtěl absolvovat další oddlužení, musel by splácet podle splátkového kalendáře po dobu celých 5 let.
- Nově bude také možnost splácet věřitelům z nezabavitelné částky nebo z jiných příjmů, které nejsou exekučně postižitelné. Toto splácení bude dobrovolné a bude k němu třeba písemné potvrzení, že tím dlužník neohrozí své základní životní potřeby ani potřeby osob, které vyživuje.
- Insolvenční správce bude nove dokládat zprávu o plnění oddlužení každé 3 měsíce (pokud soud nestanoví jinou lhůtu). Dříve to bylo 6 měsíců. Každé 3 měsíce bude tím pádem muset dlužník dodávat přehled svých příjmů.
- Vzniká také povinnost spolupráce zaměstnavatelů dlužníků (včetně těch, kde byl dlužník zaměstnán během 12 měsíců před zahájením insolvenčního řízení) poskytovatelů úvěrů s insolvenčním správcem. Zaměstnavatelé jsou povinni reagovat na výzvy insolvenčního správce a předkládat potřebné dokumenty.
- Lhůta pro vyškrtnutí z insolvenčního rejstříku se snižuje z 5 lety na 3 roky od ukončení insolvence.
- Pokud dlužník závažně nebo opakovaně porušil povinnost spolupráce, nebo se prokáže, že šlo o oddlužení nepoctivým záměrem, nebo neuhradí do jednoho roku od pravomocného přiznání osvobození zálohu na odměnu a hotové výdaje insolvenčního správce za období do schválení oddlužení, může soud dlužníkovi osvobození odejmout. Toto opatření může být přijato nejpozději do tří let od pravomocného přiznání osvobození.
- V případě porušení podstatných povinností dlužníka v insolvenci mu může soud prodloužit dobu splácení, a to až o 12 měsíců, v mimořádných případech pak o dalších 6 měsíců.
- Soud může nově přerušit insolvenci, a to i opakovaně, maximálně na celkovou dobu jednoho roku. A to například v případě výpadku příjmů dlužníka, jako je ztráta zaměstnání nebo dlouhodobá nemoc. Soud může prodloužit dobu přerušení, během níž dlužník neplnil své oddlužovací povinnosti, a tím prodloužit celkovou délku oddlužení až na 12 měsíců.
- Srážky ze mzdy se budou provádět i v úvodní části oddlužení, to znamená od zahájení oddlužení až do jeho schválení.
- Soud má možnost v rozhodnutí o úpadku spojeném s povolením oddlužení, nebo kdykoli po jeho schválení, nařídit plátci mzdy nebo jiného příjmu dlužníka, aby prováděl srážky za účelem úhrady zálohy na odměnu a náklady insolvenčního správce, které se vztahují na období před schválením oddlužení.
- Zavádí se centrální evidence srážek ze mzdy.
