Přehledně: K čemu je dobré životní pojištění a jaké jsou jeho druhy

Pojďme se podívat na to, co byste před sjednáním životního pojištění měli vzít v úvahu.

Jako první je nutné zhodnotit svou životní situaci. Jsou na vašem příjmu závislí také další lidé? V takovém případě je životní pojištění přesně pro vás. Zvlášť v případě, že k tomu máte například hypotéku nebo jiný úvěr.

Pokud naopak nemáte žádné závazky, žijete sami a nemáte rodinu, životní pojištění pro vás asi nebude úplně na pořadu dne. Rozhodně ne v takové míře a s takovým krytím jako v předchozím případě. Hodit se ale může životní pojištění i v takové situaci, pokud například budete muset kvůli vážnému úrazu podstoupit dlouhodobou léčbu, peníze z pojištění určitě pomohou.

Ruku v ruce s uvedenými případy jdou také částky pojistného plnění. Jinak řečeno – kolik peněz musím měsíčně platit, aby pojišťovna případně vyplácela dostatečnou částku? Hodnota se znovu liší podle stejných parametrů, které jsme zmiňovali dříve.

V úvahu je nutné brát také životní styl a zdravotní stav. Pokud například máte v rodině náchylnost ke zranění zad, i to může pokrýt dobře sjednané životní pojištění. V případě pracovní neschopnosti pak nemusíte přicházet o tolik peněz.

To platí obzvlášť pro osoby samostatně výdělečně činné (OSVČ). Jestliže onemocní zaměstnanec, zaměstnavatel mu společně se státem posílá nemocenskou. Živnostníci zůstanou obvykle bez peněz. Dobrovolné nemocenské pojištění si totiž platí jen minimum z nich.

Životní pojištění jde většinou ruku v ruce s úrazovým pojištěním. Kromě vyplacení financí v případě úmrtí tak mohou být vaše rodinné finance chráněny i v případě vážného zranění, úrazu, pracovní neschopnosti či dlouhodobé nemoci.

Před sjednáním konkrétního pojištění se tedy vždy ujistěte, že kryje zrovna ty položky, které jsou pro vás důležité. Žádné univerzální životní pojištění totiž neexistuje.

Máme celkem pět druhů životního pojištění. Liší se podle toho, jestli chcete peníze posílat jen na pojištění, nebo jeho prostřednictvím také spořit.

Nejběžnější forma životního pojištění. Neobsahuje žádnou spořící složku, soustředí se jen na samotné pojištění. Častokrát se k němu sjednávají také připojištění na již zmiňované úrazy nebo trvalé následky.

Jeho výhodou je, že je možné ho uzavřít jen na jeden rok. Na druhou stranu ale není možné počítat s daňovými úlevami tak, jako u ostatním druhů pojištění.

Kromě peněz v případě smrti nabízí investiční pojištění také možnost investování do podílových fondů. Sami si přitom můžete zvolit svou vlastní investiční strategii a měnit poměr mezi pojistnou ochranou a investicemi. Příspěvek tohoto typu si navíc můžete odečíst z daní.

Na druhou stranu musíte počítat s tím, že nemáte garantovanou výši zhodnocení. Ta se může také lišit podle toho, jakou investiční strategii zvolíte.

Stejně jako u investiční varianty putují vaše peníze nejen na samotné pojištění, ale také na tvorbu takzvané kapitálové hodnoty. Ta je vyplacena v případě ukončení doby pojištění.

Kapitálové pojištění má garantované zhodnocení (i v případě dožití) a je možné si ho odečíst z daní. Není ale možné aktivně ovlivňovat výnos tak, jako u investiční varianty, a nelze ani měnit nastavení pojištění.

Je velmi podobné kapitálovému pojištění. Kromě pojistné složky si také spoříte na penzi, která vám později může chodit buď měsíčně, nebo si celou sumu můžete vybrat najednou.

I důchodové životní pojištění si můžete odečíst z daní, nemůžete ale ovlivnit jeho nastavení.

Flexibilní (častokrát také univerzální) životní pojištění obsahuje samozřejmě také finanční obnos v případě smrti či vážného zranění. Navíc si můžete tvořit kapitálovou hodnotu tak, jako u stejnojmenného životního pojištění.

Není ale možné aktivně ovlivňovat tvorbu kapitálové hodnoty a garantovaná není ani částka při dožití.