Článek
Měli jste nové „penzijko“ od ČSOB, konkrétně jejich dynamický fond? Pokud ano a po předloňském výsledku ve „výši“ minus 11 procent jste ho převedli k jiné penzijní společnosti, můžete se chytat za hlavu. Loni se totiž ten samý fond dokázal ze dna vyšvihnout až na vrchol mezi konkurenty. Klientům připsal zhodnocení přes 25 procent.
I to se může stát v tak konzervativním finančním produktu, jako je (nebo spíš bývalo) „penzijko“.
Konzervativní je totiž jen „staré penzijko“, tedy smlouvy uzavřené do konce roku 2012. Výnosy tzv. transformovaných fondů se sice ze zákona nemohou dostat do záporu, zároveň ale nejsou schopny vykrýt rostoucí ceny. Úspory tak de facto ztrácejí svou hodnotu.
Garantovaná nula
Loňská inflace byla podle statistiků 2,8 procenta. Výsledky transformovaných fondů budou oficiálně k dispozici během několika týdnů, podle předběžných odhadů penzijních společností se však budou pohybovat mezi 0,6 a dvěma procenty.
Kdežto „penzijko nové“, doplňkové penzijní spoření, které od začátku roku 2013 navazuje na penzijní připojištění, tzv. účastnické fondy, zákonem nijak omezené, respektive garantované výnosy nemá. Může tedy „lítat“ z minusu do plusu, dlouhodobě by ale mělo vydělávat.
Speciální penzijní produkty jsou nejlevnější forma investování na stáří. Stát je podporuje příspěvkem, daňovou úlevou a zastropováním poplatků za správu fondů.
Nejvyšší státní příspěvek ve výši 230 Kč odpovídá měsíční úložce 1000 Kč a víc. Při této částce ale ještě na daňovou úlevu nedosáhnete, na tu je potřeba spořit víc. Na daních se dá ušetřit až 3600 Kč za rok. Když si člověk spoří tři tisíce měsíčně a víc, ročně od státu dostane na příspěvcích a daňovém zvýhodnění 6360 Kč.
Nevýhodou oproti investování do podílových fondů je menší výběr mezi fondy a nemožnost výběru peněz před 60 lety věku. Vybrat se dají, ale budete muset vrátit státní příspěvky a dodanit to, co jste si od daní odečetli.
„Zcela obecně lze doporučit spořit v doplňkovém penzijním spoření 1000 korun měsíčně a cokoli nad rámec investovat v podílových fondech,“ konstatuje finanční poradce společnosti Partners Josef Uchytil.
Různé strategie
To, jaký účastnický fond člověk zvolí, závisí jednak na jeho vztahu k riziku a jednak na době, která mu zbývá do odchodu do důchodu. Čím je mladší, tím odvážnější může být.
„Pro dlouhodobý horizont – tedy zhruba deset a více let – doporučuji dynamickou strategii. Je investičně nejodvážnější a na penzi vás, i když s jistou mírou rizika, zajistí zdaleka nejlépe. Výnosy oproti jiným strategiím jsou až násobně vyšší. Jde o to nezpanikařit a nepřejít hned do konzervativních dluhopisových fondů, když po řadě ‚tučných‘ let zrovna přijde ‚hubený‘ rok,“ radí Jan Sedláček, mluvčí Asociace penzijních fondů.
Těm, kdo jsou ochotni podstoupit jen velmi nízkou míru rizika a nebude jim vadit také nižší výdělek, doporučuje zvolit strategii vyváženou. „Čím blíže je výběr (penze), tím větší váhu by měly mít konzervativnější fondy. Pokud je vám pod 45 let, může být prakticky vše směřováno do dynamického fondu,“ míní Uchytil.
Kdy nechat staré připojištění
Od roku 2013, kdy začaly účastnické fondy vznikat, se nejlépe daří globálnímu akciovému fondu účastnickému od společnosti Conseq. Ačkoli byl dvě léta v minusu, celkem se tomuto dynamickému fondu podařilo peníze svých účastníků zhodnotit o 48 procent.
Původní penzijní připojištění se dnes vyplatí už jen těm, kdo mají pár let do důchodu. Nehrozí jim, že na poslední chvíli přijde pokles a oni nebudou mít čas, aby se tržní výkyvy vyrovnaly.
„Pokud máte do důchodu více než deset let, přejděte na doplňkové penzijní spoření,“ radí Uchytil. „Mladým klientům transformovaného fondu doporučujeme přestup na nové smlouvy (účastnické fondy, pozn. red.), které jako jediné umožňují výběr spořicí strategie. S vysokou pravděpodobností tak klienti v dlouhodobém horizontu naspoří až dvakrát více, než kdyby spořili stejnou částkou na staré smlouvě,“ upřesňuje mluvčí Penzijní společnosti České pojišťovny Petr Brousil.
Oba dva produkty člověk mít nemůže, státní podpora je totiž vázaná na jedno rodné číslo. Přejít ze starého do nové lze kdykoliv, opačně už nikdy.
Přechod na nové penzijní spoření je v rámci jedné firmy snadný, stačí se domluvit na kontaktní lince nebo e-mailu konkrétní společnosti. Bude nutné zvolit si strategii, případně poměrné rozdělení své měsíční úložky mezi více strategií, tedy třeba nějakou odvážnější s jistou mírou rizika plus vyváženou.
„V rámci jedné společnosti je délka tohoto procesu tři měsíce a není nijak zpoplatněna. Přechod mezi dvěma společnosti trvá déle, maximálně však sedm měsíců a žádáte o něj pouze u nové společnosti – ta se s vaší původní penzijní společností sama spojí. Opouštíte-li svou penzijní společnost po méně než pěti letech, může být přechod zpoplatněn, maximálně 800 Kč. Přechod mezi strategiemi v rámci jedné společnosti je jednou za rok zdarma,“ informuje Jan Sedláček z Asociace penzijních fondů.
