Článek
Chcete nový byt? Připravte se na to, že potřebujete měsíční příjem od osmi do padesáti tisíc - podle toho, kde žijete. A také našetřený až milion korun, pokud toužíte po bydlení na hypotéku v Praze.
Seznam Zprávy pro vás sestavily přehled ze všech třinácti krajských měst o dostupnosti bydlení (najdete ve videu na začátku článku). Zjistíte z něj ceny různých typů a velikostí bytů, také kolik na ně činí měsíční splátky hypoték i kolik musíte vydělávat, abyste si podle doporučení ČNB na takový byt mohli vzít hypotéku.
Modelová hypotéka
Jak jsme čísla sestavili? Ceny starších bytů (cihlové a panelové domy) jsou z dat portálu CenováMapa.org. Jedná se o ceny z kupních smluv, za které se v daném městě byty v prvním letošním čtvrtletí v průměru skutečně prodávaly. Údaje u novostaveb jsou z pravidelné statistiky zveřejňované developery Trigema, Skanska a Central Group. Údaje jsou za letošní druhé čtvrtletí.
U starších bytů (tedy těch v cihlových a panelových domech) potom ještě je třeba počítat s tím, že kupující od loňska platí čtyřprocentní daň z nabytí nemovitosti. To znamená, že reálné náklady na pořízení bytu jsou ještě o 4 procenta vyšší, než je částka, kterou je třeba prodávajícímu uhradit.
Ale zpět k hypotékám, na něž nemá daň z nabytí nemovitosti přímý vliv. Vypočítaná výše hypotéky, její splátky a nutného příjmu vychází z doporučení České národní banky (ČNB). To úplně zapovídá, aby banky půjčovaly lidem na víc než 90 procent ceny nemovitosti. Zároveň také reguluje a oproti dřívějšku výrazně zeštíhluje pásmo mezi 80 a 90 procenty ceny bytu (tzv. LTV).
Ve výpočtech jsme proto počítali s hypotékou na 80 procent ceny, kterou si domácnost bere za současný průměrný úrok podle Hypoindexu (tedy 2,04 procenta) a na 23 let. Z výsledné měsíční splátky poté počítáme čistý příjem domácnosti nutný pro hypotéku.
Příjem není „tvrdé kritérium"
Tady hraje roli nové doporučení tzv. DSTI (debt service to income). To znamená poměr splátek dluhů k příjmu. Podle aktuálního doporučení ČNB by totiž „obzvláště obezřetně měli poskytovatelé posuzovat žádosti o poskytnutí úvěru u žadatelů, u nichž by ukazatel DSTI přesáhl úroveň 40 procent".
Jinými slovy: Měsíční čistý příjem žadatele by měl být alespoň 2,5x vyšší, než je splátka hypotéky (a dalších případných dluhů). Formulace této podmínky ale (zatím) není tak přísná jako u doporučení LTV.
„Doporučení ČNB nebrání poskytovatelům vyhovět žádosti o úvěry i v případě, kdy DSTI přesahuje 40 procent. Poskytovatelé však musí být schopni prokázat, že kladné rozhodnutí bylo založeno na konkrétních a dokladovaných skutečnostech," interpretuje oficiální dokument ředitel odboru finanční stability ČNB Jan Frait.
