Článek
Co se v článku dočtete?
- Co je to stavební spoření – kdo si ho může sjednat, z jakých částí se skládá.
- Státní podpora – kolik vám na spoření přispěje stát, co musíte splnit.
- Podmínky – jak dlouho musí člověk spořit, aby dosáhl na státní podporu.
- Poplatky – na co si dát pozor při sjednání spoření.
- Úvěr ze stavebního spoření – jaké jsou možnosti po konci spoření.
- Současná situace – kolik Čechů má stavební spoření a jaké jsou současné trendy.
Co to je
Stavební spoření je v Česku jedno z nejoblíbenějších spoření vůbec. Stát v něm podporuje spoření, které poté můžete využít na pořízení vlastního bydlení. Uzavřít ho mohou jak fyzické, tak právnické osoby. Právnické osoby ale přichází o jednu ze zásadních výhod stavebního spoření – nemohou získat státní podporu.
Spoření v rámci stavebního spoření lze rozdělit na dvě části. Nejdříve je fáze spořicí, ve které si stanovíte cílovou částku, kterou si budete chtít našetřit. Poté může přijít úvěrové období.
Ve spořicí části si pravidelně (nejčastěji měsíčně) odkládáte obnos na účet stavebního spoření a stát vám k němu jednou za rok přispěje určitou částku. Vklady i státní podpora jsou navíc úročeny. Pokud si pak budete chtít ze stavebního spoření vzít úvěr, můžete si ho díky našetřeným penězům vzít výhodněji.
Podle informací Asociace českých stavebních spořitelen (AČSS) letos uzavřeli Češi okolo čtvrt milionu smluv o stavebním spoření, tedy podobně jako v loňském roce.
Státní podpora
Jak už bylo řečeno, na stavební spoření přispívá stát. Je to nicméně jen deset procent z naspořené částky v daném roce, maximálně pouze dva tisíce korun. Jestliže si na účet stavebního spoření uložíte ročně 20 tisíc korun, získáte maximální podporu ve výši dvou tisícovek.
Jakákoliv vyšší částka vám ale více než dva tisíce nepřidá. A pokud si na spoření vyčleníte za rok například 15 tisíc, stát vám přispěje pouze patnáct stovek. Nezapomínejme ale ani na další úročení, které částku znovu navyšuje. I když nejde o závratné částky, stále můžete na stavebním spoření dostat více, než kolik získáte na spořicím nebo běžném účtě.
Stavební spoření je stále nejlepším produktem z hlediska výnosu s prakticky nulovým rizikem. Je také stále jedním z mála finančních produktů, jehož výnos ještě dokáže porazit nebo alespoň vyrovnat letošní inflaci.
Podmínky
Pokud tušíte, že peníze budete potřebovat třeba za několik měsíců, vyplatí se vám spíše zmiňovaný spořicí účet (který má ale ve srovnání s jinými typy spoření stále velmi malé zhodnocení).
Stavební spoření totiž musí trvat nejméně šest let. Respektive peníze si můžete vybrat také dříve, ale přijdete o státní příspěvek. Jeho zisk stát podmiňuje právě minimálně šestiletým spořením. Horní časová hranice spoření není určena.
Na konci spoření získáte nárok na úvěr ze stavebního spoření. Brát si ho nutně ale nemusíte. Peníze si můžete klidně vybrat na jiné účely a na bydlení je nakonec nemusíte využít.
Vklady na stavební spoření navíc garantuje zákon, a to až do výše 100 tisíc eur. V případě krachu nebo platební neschopnosti spořitelny určitě nepřijdete o peníze až do zmiňované výše. Jsou chráněny zákonem.
Poplatky
U většiny spoření počítejte s poplatky, které si bankovní instituce ve spojení se stavebním spořením účtují. U některých platíte za uzavření spoření, u jiných zase roční poplatky. Setkat se můžete také s poplatkem za zvýšení cílové částky, kterou chcete naspořit.
Kromě deklarovaného úroku se tedy nezapomínejte podívat také na poplatky a další omezení spojené s vedením spoření. I přes výhodný úrok nakonec nemusíte získat tolik jako u jiného poskytovatele, který sice nabízí horší zúročení, ale menší poplatky.
Úvěr ze stavebního spoření
Peníze ze stavebního spoření nemusíte využít primárně na bydlení. Můžete si za ně pořídit nové auto, vybavení do domácnosti, zaplatit s nimi cestu do zahraničí. Cokoliv, co vás napadne.
Pokud se ale naspořené prostředky rozhodnete využít na svůj dům, byt nebo třeba chatu, můžete získat jeden z úvěrů s bydlením spojený. Navíc úroky z úvěru ze stavebního spoření můžete odečíst ze základu daně z příjmu fyzických osob. Možné je to až do do výše 300 tisíc korun ročně (úvěr musí být čistě na výdaje spojené s bydlením). Ušetřit tak můžete až 45 tisíc.
Řádný úvěr ze stavebního spoření
Můžete ho získat s jistotou stejného úročení po celou dobu splácení. Nezískáte sice tolik peněz, jako když si vezmete hypotéku, na druhou stranu ale nemusíte ručit nemovitostí. Peníze z úvěru využijete třeba na rekonstrukci nebo dostavbu části domu či chalupy.
Obvykle musíte mít našetřeno mezi 35 a 50 procenty cílové částky. Spořit na „stavebko“ předtím musíte alespoň dva roky.
Překlenovací úvěr
Nemáte ještě tolik peněz, ale chtěli byste využít úvěr a nikoliv hypotéku? Tak přesně pro vás bude překlenovací úvěr. Až v momentě, kdy si naspoříte dostatek peněz, můžete přejít na klasický úvěr.
Hypoteční úvěr
Další možností je vzít ze stavebního spoření hypotéku. Nicméně pozor – pro tento krok se vyplatí oslovit zkušeného finančního poradce, který pomůže nastavit ideální výši splátek.
Když klient vyčerpá urychleně úvěr ze stavebního spoření, propíše se tato akce do bankovních registrů půjček. Toho si určitě všimne banka, která podle zatíženosti úvěrů klienta nastavuje další podmínky hypotéky. Celý úvěr se tak může velice prodražit.
Současný vývoj
Stavební spoření mají v Česku více než tři miliony lidí. Podle údajů AČSS poskytly stavební spořitelny jen do konce července úvěry za téměř 65 miliard korun. Letošek tak s největší pravděpodobností překoná jak loňský rok, tak i rok 2018, který byl za posledních více než deset let nejlepším rokem v historii stavebních spořitelen.
„Z dosavadních průběžných výsledků úvěrových obchodů vidíme, že letošní rok bude rekordním v historii stavebního spoření u nás,“ potvrzuje pro SZ Byznys Jiří Šedivý, tajemník AČSS.
„O úvěry bude zájem i nadále, i když tempo růstu pravděpodobně zpomalí. V případě smluvních obchodů také žádnou zásadní změnu neočekávám. Letos si klienti u stavebních spořitelen uzavřou zhruba půl milionu nových smluv,“ říká.
Obří sumy spojené s úvěry stavebních spořitelen jsou spojené s velkým zájmem o bydlení, ke kterému se přidaly i nízké úrokové sazby úvěrů, růst cen bytů a domů nebo také skokový nárůst cen stavebního materiálu. „A nezapomínejme také na další faktory, jako je investiční zájem o bydlení, vysoká inflace a reality jako nástroj ochrany úspor před znehodnocením, v současnosti často vnímaný jako nepříliš rizikový,“ upozorňuje Jiří Šedivý.
„To vše žene vzhůru poptávku, nabídku i objem realizovaných obchodů, a tedy i realizované ceny. Každý si tak musí sehnat, tedy zpravidla vypůjčit si, stále více a více peněz,“ doplňuje.
Stavební spoření je znovu oblíbené také kvůli své jednoduchosti a přehlednosti. Ruku v ruce s dříve zmiňovanými faktory jdou stále vyšší úvěry. Průměrná výše úvěru ze stavebního spoření atakovala v loňském roce hranici 900 tisíc korun.
