Připravte se na nejhorší. Stát spustil portál, kde se dozvíte svůj důchod

Služba Informativní důchodová aplikace na online portálu České správy sociálního zabezpečení vám nastaví kruté zrcadlo toho, jak se o vás postará v důchodu stát.

Článek si také můžete poslechnout v audioverzi.

Odhadovaná výše státní penze může být násobně nižší než vaše aktuální měsíční výdaje. Byť se dá předpokládat, že jste-li v ekonomicky aktivním věku, v penzi se vaše výdaje zpravidla sníží. I tak je cifra státního důchodu, která se vám objeví na obrazovce, nepříjemný pád do reality.

Chudobou ve stáří jsou podle Jany Brodani, výkonné ředitelky Asociace pro kapitálový trh České republiky, ohroženy zejména ženy.

„Je třeba vzít část odpovědnosti do svých rukou a odkládat si peníze bokem,“ apelovala v nedávném rozhovoru pro SZ Byznys.

„Podle všech dostupných informací, když se vezme ohled na ekonomickou situaci, zadlužení státu, demografický vývoj, nevyvíjí se situace zrovna příznivě. A je menším veřejným tajemstvím, že na státní penzi se spoléhat nelze,“ dodala.

K Informativní důchodové aplikaci (IDA), která je momentálně v testovacím provozu, se dá přihlásit přes elektronickou identitu (nejjednodušší a nejpoužívanější je bankovní identita) nebo datovou schránku na této adrese.

Po identifikaci se objeví první obrazovka s vaším rodným číslem a datem narození. Ženy musí vyplnit počet a data narozených dětí. Což je zarážející, protože stát informace o tom, kolik máte dětí a kdy se narodily, má. Česká správa sociálního zabezpečení proto, že ženě vyplácela mateřskou. A dále Úřad práce, který následně vyplácel rodičovský příspěvek.

„Údaj o počtu vychovaných dětí je jedním z údajů, které Česká správa sociálního zabezpečení (ČSSZ) obvykle ve své evidenci nemá,“ tvrdí mluvčí ČSSZ Jitka Drmolová. Takovou „chybějící“ hodnotou je podle ní též doba učení či studia na střední nebo vysoké škole nebo u mužů doba vojenské či civilní služby. „Služba IDA umožní vložit též údaje o posledním roce pojištění, tj. o zaměstnání nebo samostatné výdělečné činnosti, neboť ani tyto údaje nemusí dosud ve své evidenci mít,“ doplnila mluvčí.

Informaci o počtu vychovaných dětí je podstatný jak pro určení důchodového věku ženy, tak pro hodnocení doby péče o dítě do 4 let věku jako doby důchodového pojištění.

Pak už následuje obrazovka, kde se dozvíte, zda už máte napracováno dost, abyste dosáhli na starobní důchod. A pokud ne, kolik let a dní vám ještě zbývá. No a nakonec to nejhorší: odhad výše starobního důchodu.

Proč nejhorší? Naplno vám totiž dojde, že jste to především vy sami, kdo může ovlivnit svou životní úroveň v seniorském věku. Se státním důchodem totiž možná nezaplatíte ani svoje bydlení.

Mluvčí ČSSZ vysvětluje, že odhadovaná výše důchodu nezohledňuje budoucí výdělky nebo vyloučené doby. Budete-li kalkulaci provádět třeba každý rok, může se měnit i výše důchodu. „S ohledem na právní úpravu důchodového pojištění lze nicméně ve většině případů garantovat, že tato odhadovaná výše starobního důchodu bude minimální hodnotou, kterou bude pojištěnec v budoucnu pobírat,“ slibuje Jitka Drmolová.

Aplikace vypočte důchodový věk s ohledem na pohlaví a v případě ženy s ohledem na počet vychovaných dětí. Neuvádí datum, kdy může jít pojištěnec do předčasného starobního důchodu, ani k jakému datu získal potřebnou dobu pojištění.

„Nárok na starobní důchod nevzniká pouze splněním jedné ze dvou zákonem stanovených podmínek, ale až splněním té druhé. Pokud někdo získá 35 let pojištění ve svých 55 letech, i tak mu nárok na starobní důchod vznikne až dosažením jeho důchodového věku,“ upřesňuje Drmolová.

Může se ovšem stát, že vám aplikace výpočet odhadované výše penze neprovede. To v případě, že ke dni dosažení svého důchodového věku nezískáte potřebnou dobu pojištění, tedy 35 let. Mluvčí ČSSZ doporučuje v takovém případě nejdříve provést kontrolu, zda podklady pro výpočet obsahují údaje o době studia na střední či vysoké škole nebo o vojenské či civilní službě.

„Uvedené se vloží snadno prostřednictvím tlačítka ‚provést přepočet‘ a následně ‚přidat dobu‘ – uvede interval a typ doby pojištění. Následně zmáčkne tlačítko ‚Přepočítat‘ a možná již získá odhad výše jeho starobního důchodu,“ popsala Drmolová.

Když sjedete ve formuláři aplikace ještě níž, v oddílu Kompletní přehled evidovaných dob pojištění si můžete zkontrolovat (nebo zavzpomínat), kolik jste kdy vydělávali (vypisují se doby, kdy jste si platili sociální pojištění).

Pokud vám až teď došlo, že stát vás v penzi nepodrží, vězte, že (zřejmě) od příštího roku se vám otevře víc možností, jak se na důchod připravit sami.

Na pořad jednání aktuální schůze Poslanecké sněmovny se má totiž ve druhém čtení dostat koncepce tzv. účtu dlouhodobých investic. Ten by měl být počínaje příštím rokem vedle penzijních fondů a životního pojištění dalším státem podporovaným produktem finanční přípravy na stáří.

Každý rok bude možné si každou korunu vloženou do účtu dlouhodobých investic odpočítat od základu daně až do výše 48 tisíc korun.

Teď si poplatník může snížit daňový základ o 24 tisíc u životního pojištění a o 24 tisíc u penzijních produktů. Nově má být jeden limit daňového odečtu 48 tisíc korun. Reálná daňová úspora až 7 200 korun se nezmění, ale bude možné si libovolně nakombinovat produkty, které si člověk vybere – životní pojištění, penzijní připojištění, penzijní spoření a účet dlouhodobých investic.

Každý si bude moci investiční strategii v účtu dlouhodobých investic vybrat sám. Bude moci investovat do dluhopisů, akcií či do podílových fondů. Také do derivátů, ale jen za účelem zajištění proti kurzovému nebo úrokovému riziku.

Člověk se rozhodne, co si vzhledem ke svému rizikovému profilu koupí, a může v průběhu času investice kupovat a prodávat tak, jak se bude vyvíjet jeho rizikový profil. To u penzijního připojištění a penzijního spoření není možné.

Peníze z účtu dlouhodobých investic bude možné vybrat při dodržení dvou podmínek: nejdřív při dovršení 60 let věku a zároveň doba spoření nesmí být kratší než 60 měsíců, tedy pět let.