Článek
Co si rozmyslet před hypotékou?
Žadatelé o hypotéku by si nejdříve měli vyhodnotit finanční situaci, ve které se nacházejí. Je nutné mít dobře propočítáno nejen to, kolik je člověk na hypotečním úvěru schopný pravidelně měsíčně platit. „Důležitá je však i výše úspor. Ty jsou potřeba pro zaplacení akontace, vybavení nové domácnosti a zároveň jako rezerva pro případ výpadku příjmu,“ upozorňuje Libor Ostatek, ředitel hypoteční společnosti Golem Finance.
Podstatný je také výběr banky. V tomto bodě je klíčová nejen úroková sazba, ale také podmínky, za kterých žadatel o hypotéku dosáhne na inzerovanou sazbu. Klient nesmí zapomínat ani na celkové náklady na úvěr se započítáním všech poplatků, které na něj u banky čekají.
„Důležité také je to, zda banka vůbec umí klientův záměr profinancovat,“ dodává Ostatek.
Vyplatí se myslet také na pojištění úvěru, které sice není povinné, ale u některých bank může přinést nižší úrokovou sazbu. Na druhou stranu se na pojištění nevztahují daňové odpočty.
Na co si dát pozor?
Při nákupu nemovitosti je nutné dát si pozor na ošetření smluvních vztahů mezi kupujícím, prodávajícím a realitní kanceláří jakožto zprostředkovatelem. U posledního jmenovaného subjektu je dobré si předem ověřit, že má podepsanou trojstrannou rezervační smlouvu s prodávajícím.
Důležitá je pro případné budoucí vymáhání kompenzací, pokud si prodávající obchod rozmyslí. Není přitom nutné mít podepsanou kupní smlouvu nebo smlouvu o smlouvě budoucí. „Toto naopak nedoporučujeme ani my, ani banky. Měla by stačit dobře napsaná rezervační smlouva, která neopravňuje prodávající stranu po danou dobu prodat nemovitost někomu jinému,“ podotýká Veronika Hegrová, obchodní ředitelka společnosti Hyponamiru.cz.
Jaké hrozí pokuty?
Kupující by si měli dávat pozor na několik věcí, jinak jim hrozí pokuty. První sankcí, která při hypotékách hrozí, je poplatek za nečerpání hypotéky. Za to může banka naúčtovat až pět procent z nevyčerpané částky.
Může se také stát, že klient nevyužije celou výši schváleného úvěru. Nedočerpání hypotéky nad rámec 20 % je zpoplatněno pěti procenty nevyčerpané částky. To se může stát například při ušetření na materiálu nebo za stavební práce.
Dříve hrozila také vysoká pokuta za předčasné splacení hypotéky. Banky si účtovaly i deset procent z předčasně splacené částky. Tento problém měla vyřešit novela zákona o spotřebitelském úvěru, která ale není podle expertů dotažená do konce. Nebylo v ní totiž přesně definováno, co všechno mohou banky zahrnout do výpočtu poplatku za předčasné splacení úvěru. Banky mají na výklad zákona rozdílný pohled a samy si určují výši poplatku.
„Nelze mluvit o chybě ani na straně klienta, ani na straně banky, ale o systémové chybě, která vznikla špatnou definicí účelně vynaložených nákladů ve zmíněném zákoně,“ říká Libor Ostatek z Golem Finance.
Jestliže dnes někdo prodává nemovitost po dvou letech od nabytí a doplatí celou hypotéku mimo období fixace, banka mu může naúčtovat nejvýše jedno procento z předčasně splacené částky. Zároveň tato suma nemůže přesáhnout 50 tisíc korun.
„V případě prodeje nemovitosti do dvou let od nabytí vám může banka ze zákona účtovat takzvaně účelně vynaložené náklady, například náklady na zaměstnance banky, který s vámi vyřizuje předčasné splacení nebo poplatky hrazené katastru nemovitostí či poplatky za notářské úkony,“ říká Veronika Hegrová z Hyponamiru.cz.
„U hypoték není placení pokut příliš časté a jedná se většinou o výjimečné případy, přičemž banka většinou klienta dopředu ještě upozorní, že se od podmínek daných smlouvou odchýlil nebo že něco nesplnil,“ podotýká Libor Ostatek.
