Článek
Čtyřiatřicetiletá Karolína pracuje deset let v zavedeném hotelu u Prahy. S přítelem chtěli odkoupit nemovitost, kterou si pronajímají.
„Hypotéku jsme začali řešit v červenci, v srpnu ale přišla zpráva, že odvětví, kde pracuju, je rizikové a že úvěr nedostaneme,“ vypráví. Aby předešla případným problémům v práci nebo při dalších žádostech o úvěr, přála si zůstat v anonymitě.
„Mám pravidelné příjmy, neklesly mi ani během jarní koronavirové krize. Navíc jsem doložila další dlouhodobé a pravidelné příjmy z podnikání,“ diví se. „Poradce se ptal ještě v další bance, jestli mám šanci hypotéku u nich dostat. Řekli mu, že úplně minimální,“ doplnila Karolína.
Finanční poradce, který Karolínu zastupoval, jí doporučil, aby od žádosti o hypotéku sama odstoupila. Jinak by měla v úvěrovém registru záznam o tom, že byla odmítnuta. I to je pro banky při dalších případných jednáních o úvěru relevantní informace.
Karolína byla hlavní žadatelkou. Její přítel, který pracuje v reklamním byznysu, už totiž nějaké dluhy splácí a v minulosti mu kvůli tomu hypotéku zamítli. „Pokud je v úvěru jen jeden žadatel, navíc žena, u které existuje vždy možnost, že odejde na mateřskou, a navíc práce v covidem ovlivněném segmentu, tak je to pro banky holt rizikovější klient. A banka má možnost takový úvěr zamítnout,“ konstatuje hypoteční analytička finanční skupiny Partners Lucie Drásalová.
Schvalování je individuální, ale...
U dlouhodobých produktů, kterými hypoteční úvěry jsou, je dlouhodobá udržitelnost příjmu pro banku klíčová. Řeší, jaké má konkrétní zaměstnavatel vyhlídky na poptávku po svých službách a produktech, nebo zda nebude třeba muset propouštět.
„Sektor, ve kterém žadatel o úvěr pracuje, je jen jednou z informací, kterou bereme do celkového vyhodnocení v úvahu - vždy ale záleží na dalších parametrech,“ uvedl Vladimír Vojtíšek, člen představenstva Hypoteční banky. To potvrzují i další oslovené banky a finanční poradci s tím, že na pomyslných vahách je mnoho proměnných. Nepopírají však, že pandemie dopady do schvalování úvěrů má.
„V případě žadatelů, kteří pracují například v pohostinství nebo ubytovacích službách, jsme podstatně obezřetnější. Při jejich žádosti o úvěr musíme bohužel brát v potaz nejen stávající dopady pandemie na tato odvětví, ale také rizika spojená s dalším vývojem pandemie,“ potvrdil současnou praxi mluvčí České spořitelny Filip Hrubý.
U žadatelů z řad OSVČ je zase to riziko, že banky nemají přehled o jejich tržbách za tento rok. Poslední data, která mají k dispozici, je výsledek hospodaření za rok 2019.
„U OSVČ byla navíc prodloužena lhůta pro podání daňového přiznání za loňský rok do 18. 8. 2020, tudíž ještě před měsícem byly banky nuceny vycházet z přehledu příjmů dokonce za rok 2018, což byla více než rok a čtvrt stará data,“ podotýká Veronika Hegrová, obchodní ředitelka Hyponamiru.cz.
Podle ní mohou mít největší problém při získání půjčky zaměstnanci cestovních kanceláří, leteckých společností a ti, kteří pracují v oblasti kultury.
„Gastronomie plus oblast pohostinství a restauratérství zůstává nadále na seznamu velmi rizikových oborů, záleží na přesné situaci klienta, ale i na zařízení, ve kterém je klient zaměstnán, zda je zařízení aktuálně plně funkční, jak dlouho působí na trhu, na jakou se zaměřuje klientelu a podobně,“ popisuje. „K tomu zůstávají nadále rizikoví pracovníci v automobilovém průmyslu, lidé pracující trvale v zahraničí či pendleři a některé obory podnikání,“ doplnila.
Za „nejbezpečnější“ se podle Hegrové považuje státní sektor, bezpečnostní složky a svobodná povolání jako lékaři, advokáti, notáři, soudci apod.
Podle důvěryhodného zdroje z jedné velké banky se obava z některých nyní rizikových odvětví promítla i do schvalovacího procesu spotřebitelských úvěrů. Ty jsou pro banky rizikovější než hypotéky, protože nejsou kryté zastavenou nemovitostí.
Dosud byl proces schvalování vzhledem k vysokému počtu žádostí do velké míry automatizovaný. Nyní však už banka v důsledku koronaviru z automatického schvalování vyňala všechny žadatele zaměstnané v cestovním ruchu, zejména v cestovních kancelářích. Tyto případy tedy posuzují vždy živí bankéři.
