Článek
Tradiční bankovnictví přestává být zlatým dolem. Finanční produkty se „komoditizují“ – je pomalu jedno, kde máte účet nebo půjčku. Banky si to uvědomují a hledají cesty k novým výdělkům. Pouštějí se na tenký led, po kterém klouže startupová scéna.
Poslední takovou investici oznámila Komerční banka, která koupila 11 procent fintechu Lemonero. Banka na trhu platí za konzervativního hráče. Díky tomu má kvalitnější úvěrové portfolio než finanční domy, které půjčí kdekomu. Na druhou stranu se svým opatrným přístupem připravuje o možné podíly na růstu rizikovějších podniků. Teď našla cestu, jak bezpečně investovat do prudce se rozjíždějícího, ale stále nejistého trhu e-commerce.
Asociace pro elektronickou komerci odhaduje, že online retailový segment letos meziročně vzroste o čtvrtinu. To by v celkových obratech znamenalo více než 190 miliard korun.
Do bujících internetových obchodů je však třeba lít peníze, bez nich e-shopy nemohou financovat rychlý růst, potažmo reagovat na náhle rostoucí poptávku po některém sortimentu. „Celý segment malých a středních e-shopů vnímáme jako extrémně podfinancovaný,“ konstatuje šéf startupu Lemonero Jan Laštůvka.
Jeho firma přináší digitální platformu, která díky datům a umělé inteligenci dokáže zajistit rychlé a flexibilní provozní financování malým a středním e-shopům.
Laštůvka se se svým kolegou Lubošem Malíkem pohybují v oblasti e-commerce deset let. Založili globální startup MonkeyData, který poskytuje analytické nástroje pro více než 30 tisíc malých a středních e-shopů po celém světě.
Před dvěma lety zjistili, že největším problémem je pro online obchody sehnat provozní financování. Na rozjezd si zakladatelé e-shopů často půjčí u rodiny nebo známých. Po pár měsících ale potřebují další peníze na zásoby, udržení cash flow, marketing apod.
„U banky mají smůlu. Buď jsou pro ni moc rizikoví, protože nemají ještě účetní závěrku, historii atd. Na peníze nedosáhnou, i když rostou a mají velký potenciál. Nebo trvá vyřízení půjčky moc dlouho. Oni ale potřebují peníze nejpozději druhý den,“ vysvětluje Laštůvka.
S Lubošem Malíkem tak založili Lemonero. Vymysleli unikátní úvěrový scoring: pomocí umělé inteligence zkoumají výkonnostní data z e-shopu plus veřejné zdroje, jako jsou různé rejstříky. „Banka se dívá na historické výkazy, my na reálná data o objednávkách apod. A umíme předpovědět do budoucna, zda bude e-shop schopen půjčku bezpečně splatit. Tím chráníme samotné podnikatele,“ popisuje Laštůvka.
Tvrdí, že půjčka je vyřízená kompletně online za půl hodiny a ještě ten den může mít internetový obchod peníze na účtu. Půjčit si může 30 až 300 tisíc, maximální částka se odvíjí od analýzy jeho schopnosti splácet. Poplatek za službu se počítá ve formě procenta z půjčené částky: 5 % při splatnosti tři měsíce, 9 % z půjčené částky při půlroční splatnosti a 16procentní navýšení obchod zaplatí při roční splatnosti. Splácí se měsíčně.
V září společnost Lemonero ukončila roční pilotní provoz, ve kterém testovala, jak e-shopy splácejí. Několika stovkám internetových obchodů rozpůjčovala ze svého nižší desítky milionů korun. „Zjistili jsme, že model funguje velmi spolehlivě. Když Komerční banka viděla kvalitu výstupu, rozhodla se do toho jít,“ říká Laštůvka.
„Oblast malých a středních podniků můžeme díky partnerství s Lemonerem nejenom digitalizovat a dále rozvíjet, ale společnými silami také pomoci s financováním vznikajících e-shopů. Chceme se dostat za hranice běžných bankovních služeb, chceme se stát lídrem ve spolupráci s inovativními fintechy a startupy. Právě společnost Lemonero je pro tento náš cíl skvělým partnerem, jelikož dokazuje, že i mladé startupy mohou být vhodným partnerem pro stabilní finanční instituci, jakou je Komerční banka,“ uvedl člen představenstva banky David Formánek.
Z peněz, které Lemonero od Komerční banky za svůj 11procentní podíl dostalo, chce financovat zejména svůj rozvoj. Peníze na úvěrování e-shopů by měly jít částečně ze zdrojů Komerční banky. Riziko případného nesplácení půjček ze strany e-shopů na sebe ovšem zcela bere Lemonero.
S Evropou pomůže matka
„Chceme v nejbližších měsících profinancovat 100 milionů korun,“ říká Laštůvka. Do tří až pěti let chce Lemonero být evropskou firmou, která bude půjčovat jak lokálním, tak globálním e-shopům. „Máme dohodu se Société Générale (mateřská společnost Komerční banky ve Francii, pozn. red.), že nám pomohou mezinárodně,“ doplnil.
Spolupráce s Lemonerem je dalším úspěšným partnerstvím uzavřeným za pomoci dceřiné společnosti Komerční banky – KB SmartSolutions.
Na startupové pole se nedávno pustila například také Česká spořitelna. Její interní startup Dohodnuto.cz umožňuje větší kontrolu nad férovým průběhem obchodů na českých online bazarech. Od poloviny září služba běží v pilotním provozu pro menší počet uživatelů, kteří obdrželi pozvánku k registraci. Cílem tohoto kroku je vše na základě praktických zkušeností od vybraných uživatelů odladit před plošným spuštěním.
Jak služba funguje: Kupující neposílá peníze přímo prodávajícímu, ale na určený účet u České spořitelny. Prodávající odešle zboží, až když je přes službu zaplacené. Kupující si zboží zkontroluje a potvrdí převzetí, následně Česká spořitelna peníze uvolní.
Služba je pro prodávajícího zdarma, kupující platí za každý uzavřený obchod 49 Kč. Cena za službu je připočtena k ceně zboží a dopravy, kterou kupující posílá na účet v České spořitelně.
