Článek
Sebevědomý blbec, pro kterého jsou na první místě materiální hodnoty. Touží po okamžité odměně a dost si věří. Jeho víra ve vlastní schopnosti však neodpovídá realitě. Jeho intelektuální schopnosti, finanční gramotnost a potřeba sociálních vztahů jsou nízké. Nebere ohledy na okolí a má nezodpovědný postoj k dluhům.
Nebo (všeho)schopný asociál, který rovněž upřednostňuje materiálno a touží po okamžité odměně. I on má minimální emoční inteligenci a nezajímá ho, jestli někomu dluží a nevrací peníze. Na rozdíl od prvního jedince je ale nadprůměrně inteligentní, o penězích toho ví víc než většina ostatních a dost na sebe sází. Jeho víra ve vlastní schopnosti přitom odpovídá realitě.
Dva odlišní lidé, kteří si vyplněním psychologického dotazníku při žádosti o úvěrování oba dost zhorší pravděpodobnost, že jim fintech Cashbot peníze poskytne.
Algoritmus dokáže od sebe odlišit třeba dvě na první pohled podobné firmy. „V jedné je majitel a současně jednatel 60letý člověk, který firmu založil. Má opatrný vztah k úvěrům, intelektuálně je na tom dobře, financím rozumí a jeho psychologický profil a skóre jsou velmi dobré,“ uvádí příklad první z nich šéf společnosti Red Stone, která Cashbot provozuje, Marek Hejdušek.
„Ve druhé firmě je jednatelem nezodpovědný člověk, typicky mladý, jeho intelektuální schopnosti nejsou dobré, financím vůbec nerozumí a je mu jedno, jestli vrátí peníze, které si půjčí,“ pokračuje. Zatímco v prvním případě je riziko, že peníze nepřijdou Cashbotu zpět, poměrně malé, ve druhém se zvyšuje.
„Díky psychologickému profilu žadatele máme o 22 procent nižší náklady na riziko,“ konstatuje Hejdušek. Firma rizikovost žadatele skóruje také z veřejných rejstříků a robotickým zkoumáním bankovních výpisů. „Výstup z psychologického dotazníku je však dlouhodobá charakteristika, osobnost člověka se nemění. Ostatní věci se změnit dají: třeba počkat, až přejde krize, nebo změnit obor podnikání,“ vysvětluje.
Bankovní výpisy dávají podle Hejduška aktuální pohled na firmu, na rozdíl od účetních výkazů, které mnohou být i rok staré. A znovu uvádí příklady dvou firem. Tentokrát jde o autodopravce, kteří jsou podle výkazů za předchozí rok úplně stejní.
„My ale na základě výpisů dokážeme zjistit, že jeden jezdí pro Zásilkovnu, Alzu, Mall apod., vidíme, kdo jsou jeho největší odběratelé, vidíme, jak rizikoví jsou, vidíme, že patří do podsektoru, kterému se teď daří,“ říká. „Druhý dopravce jezdí do zahraničí, platby za jeho služby se v aktuální situaci zpožďují… Riziko na první pohled stejných autodopravců je pro nás diametrálně odlišné,“ podotýká Hejdušek.
Fintechy se dostanou tam, kam se banky „nevejdou“
Nejde o úvěrování jako takové, ale o vylepšení peněžních toků. Podnikatel nemusí čekat na peníze za vydanou fakturu od svého odběratele nebo může zaplatit později za fakturu, kterou mu poslal jeho dodavatel. Potřebné peníze dostane od Cashbotu. Cena závisí na rizikovosti konkrétního podnikatele a pohybuje se od 6 do 24 procent z financované částky ročně.
Cílová skupina jsou menší podnikatelé, kteří potřebují peníze na rozvoj. Banka by jim nepůjčila dostatečně rychle nebo tolik, kolik potřebují. Nebo kvůli nedostatečné historii podnikání třeba vůbec.
Služba je podobná faktoringu, na rozdíl od něj je však možné financovat i nižší částky, řádově od tisícikorun. Faktoring z fintechů dělá například společnost Roger. Investoři se formou aukce přeplácejí o anonymizovaně vystavené faktury s dlouhou splatností. Průměrná cena pro podnikatele dosahuje podle webu fintechu 1,57 procenta z hodnoty faktury.
Firma od svého založení v roce 2013 profinancovala faktury v hodnotě přes šest miliard korun, z toho polovinu jen loni.
„Splatnosti faktur se na trhu prodlužují, v segmentu malých a středních firem výrazně chybí likvidita. Banky v segmentu malých a středních firem vidí velké riziko a vládní programy pro malé a střední firmy nejsou,“ říká šéf Rogera Adam Šoukal. „Snažili jsme se o úspěšných zahraničních modelech mluvit s Ministerstvem průmyslu a obchodu, ale bylo nám řečeno, že nyní není politická vůle je implementovat,“ tvrdí.
Spolupráce s bankami
Necelou čtvrtinu v Rogeru drží skupina Komerční banky (KB). „Do blízké budoucnosti bychom rádi přidali jednu investici do retailového fintechu. A v dalším kole majetkových vstupů již počítáme s tím, že se budeme pohybovat za hranicí České republiky,“ uvedl Patrik Nový, ředitel KB SmartSolutions. Díky účasti ve start-upech a finteších totiž mohou i velké bankovní molochy systematicky inovovat a zrychlit vývoj.
Loni KB koupila také 11procentní podíl ve fintechu Lemonero. Ten se rovněž zabývá nebankovním provozním a růstovým úvěrováním menších firem, ale speciálně e-shopů. Zda jim půjčí, nebo ne, kolik a za jakých podmínek, vyhodnocuje hlavně z jejich reálného provozu. „Napíchne se“ (samozřejmě se souhlasem e-shopu) na obchodní platformu a pomocí umělé inteligence zkoumá data o reálných objednávkách. Poplatek za službu se počítá ve formě procenta z půjčené částky: 5 % při splatnosti tři měsíce, 9 % z půjčené částky při půlroční splatnosti a 16procentní navýšení obchod zaplatí při roční splatnosti.
„Tomuto segmentu se nyní výrazně daří i díky přechodu firem do online prostoru. Každopádně je vidět větší opatrnost firem při čerpání externího kapitálu a finančním řízení – to obecně považuji za správné, jelikož firmy jsou kvůli ‚nečitelnosti‘ situace na trhu nuceni lépe plánovat a sledovat cashflow,“ informoval šéf Lemonera Jan Laštůvka.
Od svého startu v roce 2018 Lemonero profinancovalo desítky milionů korun. „Hlavní nárůst byl od loňské vánoční sezóny, kdy jsme uzavřeli spolupráci s KB a mohli naplno nastartovat náš růst,“ říká Laštůvka. Letos fintech plánuje na českém trhu profinancovat nižší stovky milionů korun a na konci roku expandovat za hranice.
Cashbot funguje od poloviny roku 2018 a dosud profinancoval přes 850 milionů korun. Spolupracuje s Raiffeisenbank, která je jedním z jeho distribučních kanálů. „Umožňuje nám to dosáhnout na klienty, které bychom jinak neměli. Provize pro banku se do nákladů pro klienta nepromítá, protože my díky Raiffeisenbank máme nižší náklady na akvizici,“ upřesnil Hejdušek.
„Pro nás je největší benefit to, že díky Cahsbotu jsme schopni rychle naplnit kritickou potřebu provozního kapitálu s minimální administrativní zátěží, a to velmi rychle/on-line, což je zejména v době covidu důležité,“ uvedla mluvčí Raiffeisenbank Petra Kopecká.
ČSOB zas společně s internetovým obrem Mall Group rovným dílem vlastní fintech MALL Pay, který působí v oblasti internetových plateb. Služby Rogera nabízí svým klientům z řad malých a středních podniků také Equa bank.
