Článek
Když jsme tu seděli před rokem, mluvili jsme o vašem nákupu skupiny Wüstenrot, říkal jste, že byste se chtěli jednou stát lídrem hypotečního trhu. Jak jste v naplňování svého cíle pokročili?
Významně. Když se podíváme na střednědobý horizont, v roce 2016 jsme měli tržní podíl v hypotekárním bankovnictví 1,3 procenta objemu trhu. Na konci loňského roku jsme byli na téměř 7 procentech trhu. Neseme s sebou portfolio hypoték těsně pod 100 miliardami korun.
Ten ohromný roční nárůst má dva komponenty: v nových hypotékách jsme uskutečnili obchody za 32 miliard korun, přičemž celý trh měl dle společnosti Fincentrum Hypoindex hodnotu 254 miliard korun. Druhá komponenta byla úspěšná fúze se společností Wüstenrot. Tržní podíl jsme v roce 2020 zdvojnásobili. K tomu máme 7 miliard nečerpaných hypoték a zájemce o hypotéky, kteří jsou před podpisem smluv dohromady za 20 miliard.
Obchod s PPF
Vážení čtenáři, tento rozhovor vznikl ještě před pátečním oznámením skupiny PPF miliardáře Petra Kellnera, že se hodlá vrátit ke společnému obchodu s Monetou Money Bank, který by vedl v její spojení s Air Bank a vytvoření třetí největší banky v Česku.
Když to sečteme – kdyby trh začal stagnovat, tak na konci roku bychom mohli být na 130 miliardách korun, což je 10procentní podíl na trhu.
Kolikátí byste tedy byli?
Čtvrtí.
Říká se, že až třetina z těch 254 miliard celého trhu bylo refinancování, tedy hypotéky klientů, které si banky navzájem přetáhly. Kolik to bylo u vás?
Refinancované hypotéky z jiných bank u nás činí velmi významnou částku, ale nechci říct kolik. Je to naše strategie: abychom co nejvíc hypotekárních klientů získali tam, kde nejsou spokojeni s úrokovou sazbou, kterou jim při refixaci nabídne stávající banka. Proč? Tito klienti mají velmi dobrou úvěrovou historii a hodnoty těchto hypoték jsou nižší než při jejich poskytnutí. Poměr LTV – půjčka k hodnotě nemovitosti – je nižší, protože ti klienti něco splatili. Tudíž jejich úvěrování je bezpečnější.
Také se snažíme zjednodušit a zefektivnit distribuci hypoték. Postavili jsme digitální platformu Refinanso a tam nabízíme úrokovou sazbu od 1,49 procenta. U 50 procent žádostí jsme schopni udělat tzv. automatické ohodnocení nemovitosti. Proč je naše nabídka levnější než u tradičních distribučních cest: tato hypotéka v sobě nemá provizi zprostředkovateli – když se podíváte na trh hypoték, tak 80 procent úvěrů je zprostředkováno finančními poradci. Naše platforma umí porovnat sazby od různých finančních institucí a také se snaží klienta přesvědčit, aby se u nás pojistil. Prodáme tak dva produkty.
75procentní podíl na hypotečním trhu je koncentrován ve čtyřech největších tuzemských bankách.
To jsou které? Česká spořitelna, ČSOB s Hypoteční bankou, Komerční banka a Raiffeisenbank?
Kývám hlavou (na souhlas – pozn. red.). Jim konkurujeme na základě dobré ceny, efektivity, jednoduchosti produktu.
Že je na trhu nespravedlnost, vítám, říká Spurný
Jak se vám vyplácí se aktivně účastnit refinancování, když jste jedna z bank, která respektuje doporučení České národní banky ohledně poplatků, jež se smějí klientům účtovat, když odcházejí jinam? ČNB doporučuje účtovat si jen tzv. administrativní náklady, které třeba v České spořitelně nebo Hypoteční bance činí 700 Kč.
U nás je to 750 korun.
Jsou ale i banky, například Komerční banka, které si účtují daleko víc. Zdůvodňují to svým právním výkladem, že si mohou účtovat náklady na financování. Tím spoustu klientů odradí od toho, aby odešli jinam. Na trhu to způsobuje nespravedlnost a nerovné podmínky. Tohoto se nebojíte?
Já to vítám.
Proč vy respektujete doporučení ČNB, když vidíte, že někdo nemusí? Že si můžete také zajistit obdobný právní výklad.
Když se podíváte zpětně, Moneta změnila tuto filozofii před tím, než ČNB vydala tento výklad. Každý klient by měl mít svaté právo splatit a odejít, pokud tak chce učinit. Je de facto irelevantní, co říká Česká národní banka, ale je nemorální takovéto poplatky klientům dávat.
Díváme se na to z pohledu malého hráče na trhu, který se v tomto oboru v posledních pěti letech zpětinásobil, a chceme svou pozici dál rozšířit. Chceme proto klientovi vyjít vstříc a ukázat, že trh by měl být volný. Banky ze své podstaty musí na sebe brát riziko. Tvrdit, že jsem rezervoval zdroje a že toto riziko mi klient musí zaplatit, je nesmyslné.
My tuto poplatkovou politiku nemáme, snažíme se být podobní jako ty tzv. vyzývatelské banky, abychom v konkurenčním boji obstáli.
Vyzývatelskými bankami myslíte ty menší, nové?
Ano. Samozřejmě s sebou neseme historii, kdy Moneta nebyla nejlevnější bankou, ale snažíme se tyto věci eliminovat a nechceme účtovat poplatky za převod hypotéky při refixaci do jiné banky. Naše strategie je získat co nejvíc klientů, takže musíme pít to, co kážeme.
Nechtěl jste mi prozradit, jaký podíl na vašich nových hypotékách mají ty refinancované odjinud. Prozradíte mi aspoň, kolik klientů od vás loni odešlo a refinancovalo vaši hypotéku někde jinde?
Byly to hypotéky v objemu 1,5 až 1,8 miliardy korun. Tedy 2 procenta všech našich hypotečních klientů. Hlavním důvodem, když to zjednoduším, bylo, že je jejich finanční poradce přesvědčil, že pro ně má lepší nabídku. Je důležité, aby klienti rozuměli tomu, že finanční poradce takto nečiní bohulibě, ale dostává za to provizi od banky, kam hypotéku přinese.
Ještě bych se chtěla vrátit k těm nerovným podmínkám v účtování poplatků za odchod. Budete s tím něco dělat? Hovoříte s ČNB, jak to změnit? Centrální banka říká, že se musí změnit zákon o spotřebitelském úvěru tak, aby bylo jasně řečeno, co lze do nákladů přeúčtovaných klientovi za předčasné splacení započítávat. Kdo ten zákon změní a kdy?
Věříme tomu, že trend na trhu a chování spotřebitelů donutí banky k tomu, aby změnily filozofii. Aby zákazník měl prostřednictvím digitální identity možnost získat nejlepší nabídku na trhu, ověřit si hodnověrnost té nabídky a instituce, která ji dává, a pak se svobodně rozmyslet a na zmáčknutí tlačítka odejít od jedné společnosti k druhé.
Anebo zavoláte či napíšete do své stávající banky a zeptáte se, proč vám účtují takový úrok, když u dalších dostanete lepší. Že od ní nechcete odcházet a požádáte, aby to zvážila a vyšla vám vstříc. Tomu se říká konkurence.
Vy tedy v nápravě tohoto problému věříte víc trhu než státu. Nebudete požadovat po regulátorovi, aby situaci napravil…
Já vždycky věřím víc trhu, poněvadž si myslím, že trh má neuvěřitelnou moc v tom, zvládnout takovéto bariéry.
