Nakup za 50 tisíc, zaplať za 50 dní. Nová „bezúročná půjčka“ má licenci

Nákupy po internetu, za které zákazník zaplatí později, budou moct být o dost větší a čas na jejich úhradu se také prodlouží. Rozšířit nabídku vám umožňuje licence poskytovatele platebních služeb malého rozsahu, kterou vám centrální banka udělila před pár dny. Popište prosím konkrétněji obrysy toho, co chystáte.

Nové zákaznické účty – nejde o účty v bance – jdou naproti tomu, co zákazníci nejvíc chtějí. Teď jsou parametry odložené platby splatnost až 14 dní a limit 5000 Kč. V nových účtech bude možné zaplatit až do 50 dní od nákupu, limit na platbu se zvedne až na 50 tisíc.

Kolem toho chceme vybudovat nabídku, jež bude zajímavá pro lidi, kteří hodně nakupují online. Tedy dopravu zdarma nebo třeba přístup k zajímavým nákupům.

Byla odložená platba dosud vaším jediným produktem?

Ne, nedávno jsme ve spolupráci s ČSOB Pojišťovnou přidali pro e-shopy možnost nabízet pojištění – prodloužené záruky. Marže e-shopů jsou extrémně nízké, ti nejlepší jsou na nule. Tyto doplňkové služby jim pomohou trochu vydělat.

Nově také nabídnete platební karty.

Budou to karty s naším designem, ale na rozdíl od klasického cobrandingu přebíráme celý proces správy. Banka je jen dodadavelem karty.

Díky licenci můžete také lépe prověřovat zákazníky…

Je to povinnost, ne možnost. Teď nám stačí e-mail a telefonní číslo. U nových regulovaných účtů musíme splňovat pravidla proti praní špinavých peněz, musíme zákazníka víc identifikovat. Chceme pro to využít takzvanou bankovní vizitku, předchůdce Bank ID, která se spustí příští tok. Zákazník se identifikuje přihlášením do svého internetového bankovnictví, my zároveň získáme od banky souhlas prověřit jeho příjmy.

Jak těžké je získat povolení od ČNB?

Překvapivě dost, trvalo nám to 18 měsíců. Je to i tím, že se regulace hodně zpřísňuje, nové subjekty jsou víc kontrolované a úroveň detailu je velká. Je k tomu potřeba tým a mít to velmi detailně připravené.

Kolik vás proces získání licence stál?

Asi 1,2 milionu korun. Jde především o náklady na pomoc právní kanceláře a interní zaměstnance, kteří trávili čas nad přípravou a doplňováním dokumentů potřebných k žádosti. Nejde o vývoj aplikace nebo zabezpečení, které je regulací požadováno, to by bylo výrazně víc.

Jak jste na tom v konkurenci s průkopníkem této služby - Twisto? Jak moc vás k němu licence přiblížila?

Za poslední rok jsme se hodně posunuli, skoro jsme ztrojnásobili zákaznickou bázi. Z deseti jsme počet partnerských e-shopů zvýšili na zhruba sto. Twisto je pořád třikrát nebo čtyřikrát větší v objemu peněz, které přes ně protečou.

Oni už ale platební karty nabízejí. Pomůžou vám právě karty zvýšit objem peněz z transakcí?

Jakmile spustíte karty, hned se objemy transakcí navýší. Věřím, že i tohle nám pomůže je dohnat. Oni s kartami cílí na mladší klientelu, cestovatele. My chceme stavět obecně na lidech, kteří rádi a často nakupují online.

Kolik přes vás letos proteče peněz a jak se to zvýší díky novým produktům?

Letos to bude něco přes 100 milionů korun. Karty objem transakcí až zpětinásobí.

Jaký růst čekáte do budoucna?

E-commerce roste o 20 procent ročně. My chceme příští rok o 190 procent a ten další o 85 procent.

Kdy budete ziskoví?

Za dva až tři roky.

Podle aktuální studie Global Payments Report fintechové společnosti FIS, provedené ve 40 zemích po celém světě, budou služby typu odložené platby během následujících pěti let nejrychleji globálně rostoucí platební metodou při online nakupování. Jaký mají potenciál u nás? Nahradí dobírku?

Už na jaře při první vlně covidu-19 jsme viděli větší zájem o odloženou platbu. Pro obchodníky je to bezhotovostní náhrada dobírky, s lepším cash flow. Než e-shop dostane peníze z dobírky, trvá to v nejlepším případě čtyři dny, v horším případě až deset dní. My peníze posíláme do druhého dne. Zákazníci pak nemusí přijít do styku s hotovostí a zároveň nemusejí posílat peníze předem.

Je růst tažen spíš zájmem zákazníků, nebo e-shopů?

Zákazníků. E-shopům narůstá kvůli zvýšenému zájmu o nakupování on-line nutnost nastavit komplexněji procesy. Většina z nich nejsou virtuální obchodní domy, ale malé e-shopy, kterým teď dávají nejvíc práce vratky. Rozšíření možností plateb budou řešit až později.

Kdo odloženou platbu nejvíc využívá?

Je to služba pro hodně široké spektrum lidí. Hodně atraktivní je to pro maminky na mateřské, dál pro lidi, kteří jdou po jednoduchosti a nechtějí zadávat číslo karty. Další jsou ti, kdo hledají výhody, třeba věrnostní program, a také to zákazníci využívají pro překlenutí konce měsíce, aby si nemuseli brát úročené půjčky.

Přivede vám souběh covidu-19 a Vánoc nové cílové skupiny ?

Očekáváme to. Mohli by to využívat konzervativnější a starší lidi, kteří se budou bát jít do obchodu, nebudou chtít platit předem, ale ani předávat hotovost.

Teď tvoří odložené platby jen dvě procenta objemu e-commerce. Kdy se služba pořádně ujme?

Ve srovnání se Skandinávií nebo Německem, kde je to hodně populární, se to lidé u nás teprve učí používat. Mohli bychom se dostat na deset procent za tři čtyři roky.

Jak funguje váš vztah s e-shopem? Kdo komu za co platí a kolik?

E-shop platí nám za zprocesování transakce. Typicky se poplatek pohybuje od jednoho do tří procent. Podle velikosti e-shopu a podle rizikovosti sortimentu.

Co tím myslíte?

Třeba elektronika je rizikovější, protože je lépe přeprodatelná než textil. Podvodné nákupy například s falešnými kartami řeší celý e-commerce. My se s tím setkáváme víc.