Článek
Na žádost o nejdelší, tedy půlroční odklad, zbývá čas jen do konce měsíce. „Klienti České spořitelny, kteří mají spotřebitelskou půjčku, hypoteční úvěr, úvěr ze stavebního spoření od Buřinky nebo leasingový a firemní úvěr, mohou od pondělí 20. dubna do čtvrtka 30. dubna zažádat až o šestiměsíční odklad splátek u svých úvěrů. Klienti mohou žádat i o kratší odklad, ale délka odkladu musí vždy končit 31. července nebo 31. října 2020,“ uvádí za největší banku dle počtu klientů její mluvčí Lukáš Kropík. „Posledním dnem, kdy lze o odklad požádat, je 30. září 2020,“ doplnil.
Odklad podle zákonného moratoria platí od prvního dne měsíce následujícího po měsíci, v němž byla podána žádost. Pokud tedy lidé zažádají už v dubnu, odloží se jim splátky za květen až červenec, respektive květen až říjen. Podle toho, zda zvolí tří nebo šestiměsíční odklad.
Někde ale vyjdou dlužníkům vstříc a posunou už splátku za měsíc, ve kterém člověk požádá. „Tedy při žádosti v dubnu, kdy ochranné období začíná 1. 5., budeme odkládat dubnovou splátku, stejně tak i v dalších obdobích,“ vysvětluje mluvčí Home Creditu Linda Bilal.
O odložení splátek půjde zpravidla žádat na dálku, často přes webový formulář. Někde půjde poslat vyplněný formulář poštou.
Pravidla odkladu splátek
• Přerušit se dá splácení půjčky sjednané a čerpané před 26. 3. 2020. V případě hypoték je možné splácení přerušit také u smluv sjednaných před 26. březnem, které byly čerpány po tomto datu.
• Moratorium se nevztahuje na kreditní karty, kontokorentní úvěry, revolvingové úvěry, operativní leasing nebo úvěry v souvislosti s obchody na kapitálovém trhu.
• Splátky také nelze odložit u úvěrů, u kterých byl dlužník k 26. březnu 2020 v prodlení delším než 30 dnů.
• Dlužník si zvolí, zda chce splátky odložit na tři, nebo šest měsíců. Délka splácení úvěru se adekvátně prodlouží o dobu odkladu.
• Po dobu odkladu nebudou spotřebitelé a fyzické osoby-podnikatelé platit nic, firmy budou hradit úroky. Úroky však nabíhají všem bez rozdílu. Věřitelé je klientům naúčtují na konci splatnosti celého dluhu. Platí úroková sazba sjednaná ve smlouvě, pokud není vyšší než osm procent plus aktuální repo sazba ČNB. Maximálně si tedy věřitelé aktuálně mohou účtovat 9procentní úrok.
• Doba fixace úrokové sazby (např. u hypoték) se prodlužuje o dobu odkladu.
• Přerušení splácení úvěru nepovede k negativnímu zápisu v registrech.
V momentě žádosti o odklad dle vládního moratoria klienti nebudou muset nic dokládat.
„Zákon se nevyjadřuje k tomu, zda poskytovatel úvěru bude zpětně prověřovat oprávněnost požadavku dlužníka,“ uvádí poradce České bankovní asociace Vladimír Staňura. Finanční domy ale nevylučují, že budou oprávněnost nároku prověřovat zpětně. Mohlo by totiž jít o úvěrový podvod.
Odložení splátek nebude zadarmo, úroky poběží dál. Sice se objevily zvěsti, že některé banky půjčky jen zmrazí a úroky si za dobu odkladu účtovat nebudou, ale největší bankovní i nebankovní věřitelé, které Seznam Zprávy oslovily, budou postupovat podle zákona. Jinými slovy, úroky si vezmou. „Úvěry úročit budeme, i my musíme platit veškeré náklady,“ vysvětlila za Home Credit Linda Bilal.
Pokud jde o úhradu úroků naběhlých za dobu odkladu, podle zákona by je měl věřitel dlužníkovi naúčtovat až úplně na konci splácení celého dluhu. „Toto ustanovení se ovšem týká fyzických osob a OSVČ. Nikoli právnických osob, které musejí úroky splácet už v průběhu moratoria,“ upozorňuje Vladimír Staňura, hlavní poradce České bankovní asociace.
„Na základě poslaneckého pozměňovacího návrhu přijatého během projednávání v Poslanecké sněmovně bude spotřebitel i OSVČ hradit úrok naběhlý během odložení splátky po splacení celé jistiny. Takto odložený úrok není možné dále úročit. Tím se zajistí, že po skončení moratoria se nesníží část splátky, která jde na jistinu, v důsledku čehož klient zaplatí oproti původnímu plánu navíc pouze úrok naběhlý za dobu moratoria. Ve výsledku tak klient zaplatí méně, než kdyby se úrok za dobu moratoria rozpočítal do splátek ihned po jeho skončení,“ uvedl mluvčí Ministerstva financí Jakub Vintrlík.
„Do doby účinnosti zákona se úroky splácí v prvních splátkách po odkladu splácení, po účinnosti to bude nově až na konci splátkového kalendáře,“ potvrdila mluvčí Equa bank Markéta Dvořáčková.
Splátka zůstane stejná, dluh se prodlouží
Důležité je, že se nezmění výše splátky. Prodlouží se ale doba splatnosti. Jednak o dobu odkladu a také o několik mimořádných splátek, ve kterých se budou hradit úroky naběhlé za dobu moratoria. Tyto úroky klient zaplatí i v případě, že by chtěl v budoucnu půjčku splatit dřív.
„I když v budoucnosti klient požádá o předčasné splacení, tak odložené úroky zaplatí. Budou mu vyčísleny s úhradou předčasné splátky,“ uvedl zdroj z bankovního trhu.
Co se změní přijetím zákona pro ty, kdo už o odklad požádali a postižení koronavirovou krizí museli dokládat? Budou se moci rozhodnout, jestli platí původní dohoda o odkladu splátek, nebo ji chtějí nahradit dohodou dle schváleného zákona, a přerušení splácení si tak případně prodloužit.
„V rámci dopadů krize spojené s covid-19 jsme klientům zatím odkládali pouze březnové a dubnové splátky, a to podle našich standardních interních pravidel. Pokud klient bude chtít využít odklad v rámci moratoria, pošle nám formulář a jeho odklad bude pokračovat dle zvolené délky do konce července či října 2020,“ potvrdila za Hello bank! Gabriela Pithartová.
Moratorium na splátky možná ale stačit nebude, stejně jako další státní pomoc, kterou vláda prosadila. „Koronavirus má ekonomicky obrovský dopad na spoustu fyzických i právnických osob a ani běžná rezerva by tento dopad nevykryla. A z pohledu ekonomiky nás ten tvrdý dopad teprve čeká,“ míní analytička společnosti Partners Lucie Drásalová.
