Článek
V dnešní době, kdy inflace atakuje pětiprocentní hranici, se nevyplatí nechávat na státem podporovaných produktech zaparkované zbytečně velké množství peněz. I přes všechno úročení a státní příspěvky totiž mohou peníze ztrácet hodnotu.
Proto doporučení SZ Byznys zní: Využijte státní podporu efektivně, zbytek dejte do finančních produktů, které vám potenciálně mohou vynést víc. Tedy investujte.
Záleží samozřejmě na individuální situaci - pokud si někdo třeba pomýšlí na úvěr od stavební spořitelny, bude zřejmě muset spořit víc, aby při dnešních cenách nemovitostí naspořil dostatečnou část cílové částky a úvěr dostal.
Je také potřeba zohlednit odlišné riziko. Vklady u stavebních spořitelen jsou ze zákona pojištěné. Kdežto například u podílových fondů nesete riziko případného výkyvu hodnoty zcela sami. Ovšem s výhledem možného vyššího výnosu.
Jak stát podporuje stavební spoření
Na stavebko stát každému přispěje 10 procent jeho vkladu, maximálně ale 2000 Kč ročně. Podmínkou je šest let (po dobu tzv. vázací lhůty) na peníze nesahat. Pokud chcete od státu maximum, musíte sami uložit 20 tisíc korun ročně.
Vklady a připsaná státní podpora se úročí, úroky se ale daní 15procentní srážkovou daní. Stavební spořitelny si navíc účtují různé poplatky. Proto je lepší pro maximalizaci státní podpory vkládat trochu víc, aby tyto poplatky zbytečně „nepožraly“ vaše vklady.
„Stavební spořitelny umějí s podporou softwaru přesně namodelovat, kolik bude v konkrétní situaci do konce roku pro dosažení maximální státní podpory nutné vložit,“ připomíná Jiří Šedivý, tajemník Asociace českých stavebních spořitelen.
Finanční poradce Partners Lukáš Urbánek upozorňuje, že výše poplatku za vedení smlouvy dokáže pořádně zamávat hlavně s efektivitou těch smluv, kde se spoří málo.
„Budete-li mít na smlouvě cílovou částku 50 000 Kč (suma peněz, kterou chcete celkem naspořit - pozn. red.) a měsíčně budete spořit 500 Kč, dostanete státní příspěvek ve výši 600 Kč, ale 320 Kč zaplatíte za vedení smlouvy. Ze státní podpory tedy zbyde 280 Kč, a to již není 10 % z vkladu, ale jenom 4,6 %,“ varuje Urbánek. „Z tohoto pohledu se tedy stavební spoření vyplatí hlavně tehdy, pokud budeme spořit celých 20 000 Kč za rok. Pro takové smlouvy bude poplatek za vedení účtu nejméně zatěžující,“ dodal.
Dál se hradí poplatek za uzavření smlouvy, zpravidla ve výši 1% z cílové částky. Proto nenastavujte cílovou částku zbytečně vysokou, abyste nemuseli platit za něco, co nevyužijete. Stavební spořitelny mívají různé reklamní akce na odpuštění tohoto počátečního poplatku. Ani tak ale cílovou částku nenastavujte bezhlavě.
Na výši cílové částky jsou totiž nastavené další parametry spoření. „Zejména se jedná o výši pravidelného spoření. A dále o poplatek za ukončení smlouvy o stavebním spoření, který se pohybuje v rozmezí 0,5 až 1,0 % z cílové částky,“ konstatuje Lukáš Urbánek.
Čím vyšší cílová částka, tím vyšší poplatek za ukončení smlouvy. A ten se již zpravidla neodpouští.
„A pokud chce klient peníze ještě dřív než za 3 měsíce, musí si ještě připlatit. V takových případech se vyplatí nejdříve cílovou částku snížit (to je zdarma) a až následně smlouvu vypovědět. Musíme si ovšem dát pozor na to, že cílovou částku nesmíme snížit pod úroveň zůstatku na smlouvě, protože bychom jinak přišli o státní podporu,“ popisuje řešení specifické situace poradce Partners.
Úrok z vkladů na spořící části stavebního spoření je po celou dobu spoření stejný. V minulosti byly smlouvy s úrokem 4,5 %, potom 3 % a následně dlouhou dobu na úrovni 2 % ročně. Nyní jsou nejvíce 1,3 % ročně.
„S ohledem na zvyšující se úrokové sazby lze očekávat, že v krátkém horizontu začnou stavební spořitelny úrokové sazby zvyšovat,“ míní finanční poradce Partners Lukáš Urbánek. S uzavřením smlouvy tedy doporučuje počkat až ke konci roku.
Z pohledu připisování úroků je nejvýhodnější vložit peníze na začátku roku. Vklad se tak bude v rámci roku úročit nejdéle. Nevýhodou je, že se zbavíte hotovosti, kterou byste mohli v průběhu roku potřebovat.
Dá se samozřejmě ukládat průběžně. Pak si ale porovnejte výnos, který dostanete ve stavební spořitelně (kde budou peníze „zapikané“ na šest let) a kterého byste mohli dosáhnout jinde.
„Elegantním řešením je odkládat si peníze v průběhu roku na spořicí účet a na smlouvu stavebního spoření poslat peníze až na konci roku. Budete tedy v bance inkasovat úrok a zároveň si zvýšíte likviditu úspor,“ radí Lukáš Urbánek.
Pro připsání státní podpory je rozhodující, kolik peněz bude na účtu 31. prosince příslušného roku. „Kdo si uloží více, než je v daném roce třeba, tomu se „nevyužitá“ část vkladů započte v dalším roce,“ podotýká Jiří Šedivý, tajemník Asociace českých stavebních spořitelen.
Jak využít stavební spoření na maximum
Lukáš Urbánek z Partners shrnuje několik rad, jak stavebko optimalizovat a dosáhnout tak na čistý výnos (bez zohlednění inflace) v rozmezí 3 až 4 % ročně.
Cílovou částku si nastavit na nejnižší možnou úroveň s ohledem na výši spoření a na délku spoření 6 let + 1 rok. V průběhu roku si spořit peníze na spořicím účtu a až k 31. 12. je poslat do stavební spořitelny.
A perlička na závěr: „Smlouvy uzavírané před koncem roku vypovědět tak, aby výpovědní lhůta překročila kalendářní rok. Ideálně vypovědět smlouvu v říjnu. Poslat peníze za celý stávající rok, v lednu poslat peníze za další rok a začátkem února přijdou všechny peníze na účet. Takovým způsobem se dá získat ještě další státní podpora (za 7. rok spoření), která bude sice vyplacena až napřesrok, ale bude,“ radí finanční expert.
