Jak na životní pojištění: Kdy se pojistit a proč mladí platí méně

Článek si také můžete poslechnout v audioverzi.

Každý druhý Čech má podle České asociace pojišťoven (ČAP) uzavřené životní pojištění „Životní pojištění a jeho jednotlivé formy dnes dokážou pokrýt většinu obav z rizik, které život přináší, včetně pojištění na péči ve stáří apod. Nadále jsou ale klíčové dlouhodobá pracovní neschopnost, úraz a zajištění rodiny v případě úmrtí jejího živitele,“ říká Milada Veselá, vedoucí komunikace ČAP.

Takové pojištění má za cíl pomoci člověku, pokud vlivem úrazu či nemoci nemůže chodit do práce, splácet úvěry či se jeho pomocí zajistí rodina, pokud pojištěný zemře. V Česku nabízí životní pojištění řada pojišťoven i bank. Obvykle jsou jejich nabídky podobné, liší se obvykle cenou a výší krytí.

Životní pojištění má pomoci pojištěnému nebo jeho rodině v případě, že se člověk dostane do nečekané situace. V Česku si ho podle ČAP aktuálně vede asi 51 procent občanů. Může krýt rizika v podobě nemoci, úrazu, invalidity, hospitalizace nebo například smrti. Vyplacené pojistné plnění v takových případech může pomoci přečkat období bez příjmu nebo finančně zajistit pozůstalé, kteří jsou na vašem příjmu závislí.

Kdo je tedy vhodným adeptem na to, aby si zřídil životní pojištění? Oslovili jsme poskytovatele pojištění.

Životní pojištění je zároveň flexibilní, lze ho v průběhu života přenastavovat a uprovovat podle svých aktuálních cílů a potřeb. Je možné ho rozšiřovat o různá rizika, nebo naopak snižovat.

Pokud neuhradíte pojistné za životní pojištění, pojišťovna vám nejprve zašle upomínku k platbě. Pokud jej nezaplatíte ani po této upomínce, životní pojištění bude zrušeno.

Cena životního pojištění se obvykle pohybuje mezi 500 a 2000 korunami měsíčně, v závislosti na pojistných částkách, zvolených rizicích a dalších faktorech. U lidí, kteří mají rizikové povolání, tato částka bývá o něco vyšší. Mladí lidé bez zdravotních potíží platí zpravidla méně, přičemž s rostoucím věkem cena pojištění stoupá.

Na vedení životního pojištění vám může přispívat také zaměstnavatel, a to až do částky 50 tisíc korun ročně. Tento příspěvek je osvobozený od daně ze mzdy a odvodů.

Investiční životní pojištění kombinuje pojištění života a zdraví s investováním do podílových fondů. Na rozdíl od tradičního životního pojištění zahrnuje investiční složku, která nabízí různé investiční strategie přizpůsobené investičnímu profilu konkrétní osoby, časovému horizontu a také osobním preferencím.

Zaplacené pojistné se rozděluje na pojistnou a investiční složku, a to podle vámi zvoleného poměru při uzavření smlouvy. Pojistná složka pokrývá sjednaná rizika, zatímco investiční část je použita na nákup podílů dle vaší investiční strategie. Po ukončení smlouvy investor dostane aktuální hodnotu podílových fondů. V případě úmrtí získají oprávněné osoby sjednanou pojistnou částku, hodnotu individuálního investičního účtu, nebo obojí, podle podmínek smlouvy.

Životní pojištění může pro každého vypadat úplně jinak. Odvíjí se totiž především od toho, jestli máte děti, hypotéku a podobně. Svobodní lidé bez dětí totiž nemusejí mít stejně vysoké krytí v případě úmrtí jako třeba někdo, kdo má děti a hypotéku. Je tedy důležité sjednat si pojištění přesně sobě na míru, například s pomocí finančního poradce nebo kalkulaček pojišťoven.

Sjednat si životní pojištění je výhodnější v mladším věku, protože mladí lidé bývají obecně zdraví. Pojišťovny jim tedy často nenastavují omezení, například kvůli dříve prodělaným nemocem či úrazům. Navíc je pro mladší lidi pojištění obvykle levnější. Některé pojišťovny pak mají další slevy, například pro dárce krve.

Neživotní pojištění zahrnuje všechny druhy pojištění, které (jak název napovídá) nespadají do kategorie životního pojištění. Patří mezi ně například pojištění domácnosti, odpovědnosti za škodu, cestovní pojištění nebo třeba pojištění vozidla.

Životní pojištění by mělo pokrývat především riziko úmrtí z jakékoliv příčiny. Kromě toho by mělo zahrnovat také rizika, jako je invalidita I., II. a III. stupně, pracovní neschopnost, závažná onemocnění nebo trvalé následky úrazu.

Abyste měli pojištění správně nastavené, udělejte si přehled toho, jaké máte závazky, příjmy, úspory nebo kdo všechno na vašem příjmu závisí. Pokud si nejste jisti, můžete se sejít s finančním poradcem, který vám pomůže najít vhodné řešení.

V případě úmrtí se, po schválení pojistné události, vyplatí částka sjednaná pro riziko úmrtí. Při uzavření smlouvy můžete určit tzv. obmyšlenou osobu, která má při úmrtí pojištěného nárok na vyplacení peněz, nezávisle na dědickém řízení. Obmyšlenou osobu lze kdykoliv změnit. Pokud ji neurčíte, půjdou peníze vašemu nejbližšímu příbuznému, tedy nejprve manželovi/manželce, pak dítěti a následně rodičům.

Výplata peněz může nastat i při dalších pojištěných rizicích, jako je invalidita, pracovní neschopnost nebo nečekaná hospitalizace. Vyplácení může být jednorázové, nebo pravidelné.

V případě invalidity vám pojišťovna může vyplatit peníze jednorázově po přiznání invalidity, a i když se váš stav zlepší, o peníze nepřijdete. Další možností je pravidelná renta, která poskytne dlouhodobý příjem, ale pokud se váš stav zlepší, pojišťovna její výplatu zastaví. Doporučuje se zvážit kombinaci obou variant – část peněz dostanete jednorázově a zbytek prostřednictvím renty.

V případě vážných onemocnění pojišťovny vyplácejí jednorázové plnění, které obdržíte, když vám lékař diagnostikuje nemoc uvedenou v pojistné smlouvě. U některých chorob je výplata možná až ve chvíli, kdy nemoc dosáhne určitého stadia nebo zasáhne konkrétní orgán.

Jednorázové plnění nabízí i pojištění trvalých následků, ale peníze nedostanete hned po úrazu nebo vyléčení nemoci. Pojišťovna čeká, až se trvalé následky ustálí, aby mohla posoudit jejich závažnost, což může trvat klidně rok i déle.

Při pojištění hospitalizace dostanete od pojišťovny denní dávku za dobu strávenou v nemocnici, přičemž sjednané plnění obvykle obdržíte jednorázově po propuštění domů. U dlouhodobé hospitalizace je možné, že pojišťovna bude peníze vyplácet průběžně. Sami si nastavíte, kolik dní musíte strávit v nemocnici, aby vám bylo vyplaceno plnění – kratší doba znamená dražší pojistku, ale také vyšší pravděpodobnost jejího využití.

Podobně je tomu i u denního odškodného za úraz, kde vám pojišťovna obvykle vyplácí plnění zpětně podle délky léčby. U dlouhodobých úrazů však mohou některé pojišťovny peníze vyplácet i během léčby.