Článek
Článek si také můžete poslechnout v audioverzi.
Spořicí účet má téměř každý druhý Čech – a většina těch, kteří chtějí zhodnotit své úspory, na něj spoléhá jako na první volbu. Aktuálně ho využívá zhruba 74 procent lidí. Jenže ne všechny spořicí účty jsou stejné. Výše úroku i podmínky pro jeho získání se napříč bankami výrazně liší – a často záleží i na tom, kolik peněz na účet vložíte.
„Při výběru spořicího účtu je dobré věnovat pozornost nejen výši úrokových sazeb, ale taktéž podmínkám, kterými nemálo bank úročení podmiňuje. Většina bank dnes nabízí atraktivnější sazby pouze pro omezenou výši vkladu, obvykle 100 až 400 tisíc korun. Některé banky vyžadují pro lepší úročení aktivitu na běžném účtu, například pětkrát platbu kartou měsíčně nebo investování minimálně 500 korun měsíčně,“ upozorňuje Petr Jermář, hlavní analytik srovnávače bankovních produktů Banky.cz.
Vůbec nejvyšší úrok, který lze aktuálně na spořicím účtu získat, jsou čtyři procenta. Aktuálně ho nabízí například Raiffeisenbank, a to do výše vkladu půl milionu korun. Od srpna však podmínky zpřísňuje, bude třeba uskutečnit alespoň deset plateb kartou měsíčně namísto dosavadních tří. Další podmínkou je vedení běžného účtu u Raiffeisenbank.
Úrok v této výši nabízí také banka Creditas, a to pod podmínkou, že klient měsíčně investuje alespoň 1 500 korun. Stejnou sazbou úročí klientské vklady také ČSOB, nabídka je ovšem časově omezená a čtyřprocentní úrok banka nabízí jen do 30. září. Pro dosažení této výše úroku musí klient každý měsíc odkládat alespoň 1 500 korun, zaplatit nejméně pětkrát kartou a na běžný účet mu musí každý měsíc přijít alespoň 15 tisíc korun.
Přehled srpnových sazeb na spořicích účtech:
| Banka | Úrok základní v procentech p.a. | Úrok zvýhodněný v procentech p.a. | Podmínky |
|---|---|---|---|
| Raiffeisenbank | 4 | Od 500 tisíc a výše úrok klesá na 3,2 %, od 1 milionu pak na 3 %. Úrok se započítává, když klient provede 10 plateb měsíčně debetní nebo kreditní kartou. | |
| ČSOB | 0,25 | 3,25 - 4 | Pro úrok 3,25 % musí na běžný účet každý měsíc přijít 15 tisíc korun a klient musí 5x zaplatit kartou. Pro úrok 4 % ročně do výše 250 000 Kč musí klientovi chodit na běžný účet 15 000 Kč měsíčně, musí provést minimálně pět plateb kartou měsíčně a zároveň odkládat alespoň 1 500 Kč měsíčně. Klientům ve věku 18 až 26 let stačí pouze pět plateb kartou měsíčně. Klienti ČSOB Premium, kteří měsíčně investují alespoň 4 000 Kč, mohou 4% úrok čerpat až do výše 1 milionu Kč. Platí do 30.9. |
| VÚB Banka | 3,60 | ||
| Trinity Bank | 3,33 | Nad 400 tisíc korun 3,01 %. Nabídka platí do 30.11. a pouze pro nové klienty. Stávající klienti mají do 400 tisíc úrok 3,03 %, pak 2,01 %. | |
| Fio banka | 2,25-3,25 | Vklad do 200 000 Kč je úročen základní sazbou, částka od 200 000 do milionu sazbou 0,1 %, vklady mezi 1 a 10 miliony jsou úročeny 0,15 % a nad 10 milionů pak 0,2 %. Banka zároveň nabízí alternativní spořicí účet se sazbou 2,25 % na celý vklad. | |
| mBank | 3,01 | ||
| Partners Banka | 3,06 | Podmínkou je běžný účet, který je v základní variantě (balíček Pro jednoho) zdarma, plný úrok se ale automaticky připíše v měsíci založení spořicího účtu a v dalších třech kalendářních měsících. Pak zůstane plný úrok při alespoň pěti platbách kartou za měsíc, jinak klesne zhruba na polovinu. U balíčků Pro dva a Pro rodinu je plný úrok i bez plateb kartou. | |
| Česká spořitelna | 0,2-0,75 | 2-3,8 | Sazbu až 3,80 % ročně na spořicím účtu získá klient, který má Plus účet, využívá digitální bankovnictví George a zároveň pravidelně investuje nebo přispívá na penzijní spoření částkou alespoň 2 000 Kč měsíčně. Pokud investuje méně než 2 000 Kč, ale více než 500 Kč měsíčně, činí úroková sazba 2 % ročně. Klient, který neinvestuje vůbec, ale má Plus účet a používá George, získá sazbu 0,75 % ročně. |
| Banka Creditas | 3 | 4 | Podmínkou 4% úroku je měsíční investice alespoň 1 500 Kč. Bez investování je úrok 3 % Vklady nad 500 000 Kč nesou úrok 1 % p. a. |
| Max banka | 3 | Do výše 500 tisíc korun, poté sazba klesá na 2,8 %. | |
| Komerční banka | 1,75-2,75 | 3,5 | Sazby se liší na základě tarifu. Noví klienti mohou nyní získat úrokovou sazbu 3,5 % ročně na vklady do 500 000. Stávající klienti mají na tuto sazbu nárok pokud si na svůj spořicí účet převedou jednorázově částku alespoň 100 000 Kč, a to z účtu vedeného v jiné bance. |
| Moneta Money Bank | 2,6 | Nad 1 milion sazba 0,5 %. Z čísla 2,6 tvoří 1,6 % bonusová sazba garantovaná do 30. září. | |
| UniCredit Bank | 0,25 | 2-3 | Platí do 2 milionů korun, pro 2% bonusovou sazbu jsou nutné 3 platby kartou měsíčně. Bonusová sazba Extra ve výši 3 % je dostupná buď při měsíčním obratu alespoň 20 000 Kč, nebo pokud si klient sjedná pravidelnou investici. |
| Air Bank | 2,5 | Platí pro vklady do 1 milionu Kč za předpokladu, že klient uskuteční alespoň pět plateb kartou měsíčně a zároveň mu na účet dorazí minimálně 25 000 Kč. Platí do 500 000 Kč, do 1 milionu je pak sazba 0,1. | |
| J&T Banka | 2,4 | Pro získání spořicího účtu je vyžadován počáteční vklad minimálně 1 milion korun. Tato podmínka se však nevztahuje na stávající klienty, kteří již mají nebo v minulosti měli v J&T Bance vklady alespoň ve výši 1 milionu korun, případně investice v hodnotě minimálně 100 000 Kč. |
Při sjednávání spořicího účtu se tedy vyplatí porovnat jednotlivé nabídky a zjistit, která je pro člověka nejvýhodnější. Tereza Kaiseršotová z Raiffeisenbank doporučuje, aby se při výběru spořicího účtu klienti nezaměřovali jen na výši úrokové sazby, ale zohlednili i další faktory – například, jak složité jsou podmínky pro získání dané sazby, jak vysoká částka může být touto sazbou úročena, zda jde o časově omezenou nabídku, nebo nabídku jen pro určitou skupinu klientů, a jak přehledně banka spoření a jeho správu prezentuje ve svých digitálních kanálech.
Podle Terezy Píchalové z Partners banky lze obecně doporučit, aby lidé na spořicích účtech drželi pohotovostní finanční rezervu ve výši tří až šesti měsíčních platů.
„Tato rezerva slouží pro případy náhlých finančních výdajů, jako je například rozbitá pračka aj. Pro dlouhodobé zhodnocování peněz například na stáří doporučujeme různé investiční produkty například v podobě podílových fondů,“ vysvětluje.
Lukáš Kropík z České spořitelny upozorňuje také na rostoucí význam investování: „I přes veškeré výhody za zmínku určitě stojí, že zatímco počet spořicích účtů se v meziročním srovnání zvýšil minimálně, registrujeme rostoucí počet klientů, kteří se zajímají o pravidelné investování. Právě pravidelné investice vnímáme jako jeden z nejefektivnějších způsobů tvorby dlouhodobé rezervy, a tedy i jako základ pro tvorbu finančního zdraví a odolnosti.“
„V současnosti více než pětina ze všech klientů, kteří mají u nás spořicí účet, pravidelně investuje. Zatímco loni jsme ke konci června registrovali okolo 350 tisíc pravidelných investorů, v současné době jich je přes 400 tisíc. Měsíčně registrujeme jednotky tisíc nových investorů a průměrná výše pravidelné investice se pohybuje okolo tří tisíc korun,“ dodává.
Zároveň se vyplatí být obezřetný a opravdu se ujistit, že finanční instituce, která spoření nabízí, je důvěryhodná a regulovaná. „V Česku musí mít bankovní licenci od České národní banky. Tím máte jistotu, že vaše vklady jsou ze zákona pojištěny až do výše 100 000 eur na klienta a banku,“ varuje tisková mluvčí Komerční banky Šárka Nevoralová.
Podle ní i u spoření platí všechny zásady digitální obezřetnosti. Klienti by si měli sjednávat spořicí účet přes oficiální webové stránky banky, mobilní aplikaci nebo přímo na pobočce, nikoli prostřednictvím neznámých odkazů či nevyžádaných nabídek, které mohou být podvodné.
„Stahujte si bankovní aplikaci pouze z oficiálních obchodů (Google Play, App Store), nikdy se nepřihlašujte do internetového bankovnictví přes odkazy zaslané třetí stranou a vždy si ověřte, že zadáváte přihlašovací údaje na oficiálním webu. Pokud máte jakékoliv pochybnosti, obraťte se na svého bankovního poradce či poradkyni,“ dodává.
Co to je spořicí a termínovaný účet
Spořicí účet
Bankovní účet pro lepší zhodnocení peněz klientů. Neslouží tak k častým platbám jako běžný účet a vyšší úročení bývá zpravidla „vykoupeno“ různými podmínkami – například výší vkladu, několika platbami kartou během měsíce, pravidelnými investicemi, délkou uložení vkladu atd.
Minimálně jednou měsíčně z něj však lze bez sankcí či poplatků peníze vybrat. Na těchto účtech mívají lidé zpravidla uloženy peníze, které nutně nyní nepotřebují, ale mají je jako rezervu na náhlé platby – nákup spotřebičů, doplatek energií, opravu auta, výpadek příjmů v nemoci atd.
Termínovaný účet
Bankovní účet pro lepší zhodnocení peněz klientů, na který se ukládá konkrétní částka na určitou dobu za předem stanovených podmínek. Po tuto dobu platí dohodnutá úroková sazba a klient nemá možnost uložené prostředky čerpat bez sankce.
Termínované účty mohou mít lepší i horší úročení než spořicí účty podle délky uložení, jež bývá v dnech, týdnech, měsících i letech.
