I v létě lze spořit s pěkným úrokem. Pro pět procent je ale třeba se snažit

Článek si také můžete poslechnout v audioverzi.

Doby, kdy šlo jen s minimální věrností vůči mateřské bance „vydělávat“ na úrocích z vkladů kolem šesti procent ročně, minuly už před rokem. I dnes, kdy základní sazba České národní banky (ČNB), od níž se odvíjí úroková politika peněžních ústavů, dosahuje 5,25 procenta, lze získat zhodnocení kolem pěti procent.

Klienti peněžních ústavů však musí svou věrnost dokazovat mnohem víc a musí počítat s tím, že bonusové sazby mají často limity. Kdo tak chce využít maximum toho, co nabízí trh, musí se svými penězi aktivně pracovat.

Pozitivní zprávou pro střadatele je však to, že ačkoliv analytici vesměs očekávají, že centrální banka sníží zítra dvoutýdenní repo sazbu o 0,25 až 0,5 procentního bodu, některé finanční ústavy, a dokonce i velké banky ponechají minimálně první prázdninový měsíc sazby kolem pěti procent beze změny. V případě výrazného snížení sazeb ze strany ČNB tak bude zhodnocení vyšší, než jaké nabídne komerčním bankám banka centrální.

„Úroková sazba na Bonusovém spořicím účtu bude od 1. 7. 2024 stále pět procent, aktuálně garantujeme tuto sazbu do konce července. Struktura je 0,1 procenta základní úrok + 4,9 procenta bonusový úrok (za splnění tří transakcí debetní a/nebo kreditní kartou za měsíc). Celkem tedy pět procent ročně,“ říká například Tereza Kaiseršotová, mluvčí Raiffeisenbank, která je se svými téměř dvěma miliony klientů (spolu se stavební spořitelnou) čtvrtou největší bankou v Česku v rámci tohoto konkrétního ukazatele.

Nad pěti procenty ponechá svůj úrok i po čtvrtečním zasedání banky aspoň zkraje prázdnin také Všeobecná úvěrová banka (VÚB), která aktuálně nabízí na spořicím účtu bez jakéhokoliv omezení výše vkladu 5,45 procenta ročně, ale už dnes na svých stránkách anoncuje, že „s účinností od 4. 7. 2024 platí nová úroková sazba ve výši 5,25 procenta“.

Internetová banka mBank dokonce garantuje, že v dnešní době atraktivní úrok ve výši pěti procent ročně ponechá až do konce srpna, a to až do výše 800 tisíc korun. „Během léta připravujeme letní kampaň zaměřenou na spořicí účty. Od 1. 7. 2024 do 31. 8. 2024 budeme mít na mSpoření bonusovou úrokovou sazbu pět procent p. a. (limit do 100 000 korun, klient si může založit maximálně osm cílů, tj. celkem až 800 tisíc korun – po překročení limitu se celá částka úročí sazbou 0,01 % p. a.,“ popisuje mluvčí mBank Kristýna Dolejšová.

Na první pohled lákavá marketingová nabídka má však jeden háček. V praxi si člověk uloží, tedy zhodnotí, jen zlomek celkového limitu. Na mSpoření totiž putují jen drobné, respektive předem nadefinovaná část z každé platby kartou.

Aktuálně nejvyšší zhodnocení na spořicích účtech nabízí Trinity Bank, a to 5,58 procenta do výše vkladu čtvrt milionu korun. Toto zhodnocení bude podle mluvčí banky platit i od 1. července, tedy po zasedání ČNB. Nedodává však, jak dlouho.

Druhé nejvyšší zhodnocení nabídne v červenci již zmiňovaná VÚB a třetí nejvyšší zhodnocení ve výši 5,2 procenta nabídne záložna Peněžní dům. U ní je však, stejně jako u všech ostatních kampeliček, zhodnocení ztíženo tím, že spořit mohou jen členové spořitelního družstva a k členskému vkladu v hodnotě tisíc korun musí přidat desetinu vkladu do družstva jako dodatečný členský vklad. Členské vklady se přitom neúročí.

„Členské vklady však budou při ukončení členství klientům vyplaceny zpět, a to včetně případného zhodnocení (v závislosti na hospodářských výsledcích),“ podotýká ředitelka a předsedkyně spořitelního družstva Peněžní dům Ivana Kovářová Švajdová.

„Inventura“ úrokových sazeb na tuzemském peněžním trhu zdůraznila významně i to, jak cenní jsou pro banky noví klienti. Dobře to demonstruje UniCredit Bank na nevšedním úročení běžných účtů. Ty totiž, kromě dětských účtů omezených limitem v hodnotě několika desítek tisíc korun, nenabízí takřka žádný peněžní ústav (v minulosti běžné účty úročila například Max banka).

UniCredit Bank však všem novým klientům nabízí od července zhodnocení ve výši 4,5 procenta, a to do výše dvou milionů korun. Ani oni to však nedostanou „zadarmo“. Musí bance prokázat věrnost založením běžného účtu a aspoň třikrát měsíčně zaplatit kartou. „Sazba platí do 31. 8. 2024,“ dodává mluvčí banky Petr Plocek.

Zajímavé zhodnocení nabízejí některé peněžní domy také na termínovaných vkladech. Klienti zde mají výhodu, že si mohou úrok zafixovat na několik měsíců dopředu, protože dohodnuté podmínky platí po celou dobu trvání vkladu.

Nejvyšší zhodnocení na těchto typech účtů nabízí aktuálně spořitelní družstvo Ney na takzvaném duálním vkladu. Získat úrok 8,5 procenta je však komplikované. Klient musí splnit několik podmínek. Zaprvé uložit minimálně 100 tisíc korun, zadruhé tyto peníze uložit na rok a zatřetí vložit do záložny dodatečný vklad ve výši 50 procent vkladu.

Řadu klientů takové podmínky odrazují. „Vyhledávám nejvýhodnější úročení na trhu a přesouvám podle toho své peníze na různá místa. Když však narazím na podmínku, že abych získala extra úrok, tak musím někam vložit „zadarmo“ ještě další peníze, jdu od toho,“ popisuje oslovená Jitka Sladká ze severu Čech.

Druhé nejvyšší zhodnocení na termínovaných vkladech nabízí kampelička Peněžní dům a nově i Inbank, která donedávna termínované vklady neúročila, a třetí nejvýhodnější úrok poskytuje Oberbank, avšak až ve třetí půlroční fázi 18měsíčního termínovaného vkladu.

A jak se budou úrokové sazby peněžních domů vyvíjet dál a budou pro Čechy stále atraktivní formou zhodnocení peněz? Podle finančních poradců jejich sláva končí.

„Odliv peněz ze spořicích účtů od začátku roku stále zrychluje. Domácnosti dobře chápou, že tyto účty ani termínované vklady nezhodnotí peníze dostatečně. Poptávka po podílových fondech, takzvaných DIP, i nemovitostech je mnohem silnější než loni,“ říká Jiří Paták, spoluzakladatel finanční aplikace Patron GO.

Podobně vnímá situaci také investiční manažer nemovitostní skupiny Mint Erik Janovský. „Ať už dojde ke snížení sazeb, nebo zůstanou stejné, tak lidé se po alternativách ke spořicím účtům a termínovaným vkladům dívají už delší dobu. Nemovitosti pro ně představují čím dál tím více atraktivní volbu, obzvláště díky demokratizaci přístupu k investování skrze snadno dostupné retailové fondy, které překonávají sazby termínovaných vkladů nebo spořicích účtů,“ je přesvědčen Janovský.

Na trendu rostoucího zájmu o investice se přitom neshodnou všichni. Zakladatel fintech startupu Frenkee Jiří Hluchý, který je v rozporu s obecným očekáváním trhu přesvědčen o tom, že Česká národní banka zatím ponechá sazby beze změny, se domnívá, že i když budou úrokové sazby na spořicích účtech klesat, významný zájem o investice, alespoň ne masivní, to však nevyvolá.