Článek
Článek si také můžete poslechnout v audioverzi.
Důležitost pojištění odpovědnosti neboli pojistky na blbost roste s narůstajícími nároky poškozených na náhradu škody. Zejména v podnikatelském sektoru se částky za kompenzace mohou vyšplhat do statisíců či milionů korun. Bez pojistného krytí může taková situace vážně ohrozit nejen cash flow firmy, ale i osobní finance jednotlivce. Na druhou stranu se pro řadu lidí může jednat o zcela zbytečný produkt.
„Pojištění odpovědnosti kryje škody, které neúmyslně způsobíme třetím osobám. Může jít o škody na majetku, zdraví nebo finanční škody. Mezi lidmi se označuje jako „pojistka na blbost“ a je vhodná pro fyzické i právnické osoby. Toto pojištění uplatníte, pokud například vaše dítě někde něco rozbije nebo poškodí,“ vysvětluje smysl pojištění odpovědnosti ředitel oddělení dat a analýz Skupiny Klik.cz Karel Šultes.
Stejně tak ho dle něj využijí zaměstnanci, kteří nedopatřením způsobí škody zaměstnavateli. Pojištění pak využívají i majitelé nemovitostí, kterým kryje nečekané události. Například, když z jejich domu spadne omítka nebo střešní taška a způsobí škodu někomu jinému. Podnikatelům a firmám pak poskytne ochranu proti škodám způsobeným klientům nebo obchodním partnerům.
Pro koho je vhodné pojištění odpovědnosti
Pojištění odpovědnosti za škodu slouží k úhradě škod způsobených třetí osobě – tedy jinému člověku – na životě, zdraví nebo majetku. Označení „třetí osoba“ vychází z toho, že první osobou je pojistník, tedy ten, kdo sjednal pojistnou smlouvu, druhou osobou je pojišťovna a poškozený je právě onou třetí osobou.
Pojištění odpovědnosti v běžném občanském životě
Toto je základní druh pojištění odpovědnosti, jež kryje buď samotného pojištěného nebo i jeho rodinné příslušníky, kteří s ním žijí ve společné domácnosti. Vztahovat se může ale také například na domácí mazlíčky.
„Kryta je škoda, kterou klient a jeho rodinní příslušníci způsobí na majetku či zdraví třetí osobě svým konáním,“ vysvětluje gestorka neživotního pojištění České asociace pojišťoven Lenka Slabejová.
Jako modelový příklad toho, kdy se takové pojištění hodí, pak uvádí situaci, kdy kvůli neopatrné manipulaci se skleněnými dveřmi v obchodě rozbijete dveře. Pokud jste pojištěni, uhradí pojišťovna jejich opětovné zasklení.
Při sjednávání tohoto typu pojištění je podle ní potřeba si uvědomit, že limit pojištění na jeden milion nemusí stačit pro škodu na zdraví a možná ani na majetku. Slabejová tedy doporučuje zvážit limit v rozmezí 3 až 5 milionů korun, případně vyšší, protože u škod na zdraví se škoda může vyšplhat do řádu milionů korun, zejména u trvalých následků. „Upozorňujeme také na institut takzvané hrubé nedbalosti, který má většina pojišťoven ve výlukách. To je jednání, u kterého lze předpokládat či očekávat, že může způsobit škodu. Například, když by někdo shazoval ze svého balkonu dolů odpad a ten by někoho trefil a způsobil mu zranění,“ dodává Slabejová.
Odpovědnost z vlastnictví a držby nemovitosti
Tento druh odpovědnosti je dle Slabejové často v pojistné smlouvě automaticky připojen k pojištění odpovědnosti v občanském životě. Sám o sobě kryje škody, jež klient způsobí třetí osobě v souvislosti s nemovitostí, kterou si pronajímá nebo vlastní. Například pokud z vašeho balkonu spadne na parkující auto květináč a vozidlo poškodí, je vlastník nebo nájemce bytu odpovědný za škodu. Měl totiž lépe zabezpečit věci umístěné na balkoně. S ohledem na to, že se tento typ pojištění často pojí s občanskou odpovědností, je dle Slabejové vhodné mít stejně vysoký limit, nebo i vyšší. Zejména pak v případě, že je jeden limit pro obě krytí.
Pojištění odpovědnosti zaměstnance
Toto pojištění vás chrání v případě, že škodu způsobíte svému zaměstnavateli. Dle zákoníku práce je totiž zaměstnanec odpovědný za škodu až do výše 4,5násobku průměrné hrubé mzdy. Pojištění tak kryje škodu, kterou způsobíte svému zaměstnavateli na majetku nebo na zdraví dalších osob.
Může se jednat o škody různé. Například pokud vylijete kávu do pracovního počítače a zaměstnavatel požaduje náhradu. Stát se ale může také to, že nechtěně nabouráte služební vůz a zaměstnavatel může požadovat zaplacení spoluúčasti. „Ďábel se skrývá v detailu. Vždy je potřeba si dobře prostudovat právě výše uvedená rozšíření pojistného krytí a zvolit takové, které nejvíce bude krýt pracovní náplň klienta. Jiné rozšíření bude potřebovat klient s převážně kancelářskou prací, jiné skladník, jiné prodavačka,“ vysvětluje Slabejová.
Jak správně pojistku nastavit
Aby pojistka dávala smysl a skutečně vás chránila, musí být správně nastavena. Je proto důležité si dopředu rozmyslet, jaké situace a rizika by měla vaše pojistka pokrývat a kde. Pojistky se totiž liší nejen cenou, ale také rozsahem případného plnění.
„Nastavení limitů pojistného plnění by mělo odpovídat rizikům, která reálně hrozí. Například u běžného občanského pojištění doporučuji alespoň 5 000 000 korun. Pokud cestujete do zahraničí, ujistěte se, zda pojištění platí i v destinaci, kterou plánujete navštívit. Například v Itálii je dokonce povinné při lyžařských pobytech, a pokud se jím neprokážete, vystavujete se pokutě až 150 eur,“ upozorňuje Šultes.
Na co si dát u pojištění pozor
Dle Šultese je při sjednávání pojištění odpovědnosti dobré ověřit si výši spoluúčasti. Některé pojišťovny ji totiž vyžadují, jiné nikoli.
Výluky u pojištění odpovědnosti
„Mezi obvyklé výluky z pojištění pak patří škody způsobené úmyslně, pod vlivem alkoholu nebo škody na věcech svěřených do péče. Týká se to zapůjčených věcí, náčiní či elektroniky. Pro tyto případy je nutné uzavřít speciální pojištění. Upozornit chci rovněž na nutnost aktualizovat pojistku v případě, že dojde k zásadnějším změnám. Například pokud začnete podnikat, určitě doporučuji pojištění upravit,“ říká gestorka neživotního pojištění České asociace pojišťoven Lenka Slabejová.
Slabejová dále doporučuje při sjednávání jakéhokoli druhu pojištění kontaktovat vybranou pojišťovnu nebo pojišťovacího zprostředkovatele, přesně popsat, co potřebujete pojistit, a toto si nechat uvést i do Záznamu z jednání. To je dokument, v němž je uvedeno, co jste si chtěli pojistit, co vám ze strany pojišťovny či pojistného zprostředkovatele bylo doporučeno, a také co jste si nakonec vybrali.
Ověřte si také územní platnost pojistky, některé totiž mohou platit pouze na území České republiky či Evropské unie, jiné naopak mohou pokrýt celý svět.
Dle Marie Petrovové z Allianz pojišťovny je při sjednávání pojištění důležité pečlivě si prostudovat pojistné podmínky a v případě nejasností se obrátit na zástupce pojišťovny. Pokud způsobíte škodu na majetku, újmu na zdraví či životě jiné osoby, nebo jste z takové situace obviněni, je nutné okamžitě kontaktovat asistenční službu a řídit se jejími pokyny.
Dále je vhodné zaznamenat jména svědků, zdokumentovat rozsah škody i její příčinu pomocí fotografií, videa nebo nákresu. V případě újmy na zdraví je důležité kromě záchranné služby přivolat také policii. Zároveň byste neměli jménem svým ani pojišťovny uznávat žádné nároky třetích osob bez předchozí dohody s pojišťovnou.
