Pojištění majetku: Pozor na vodu, oheň a podpojištění

Pojištění majetku je pravděpodobně záležitostí, kterou doceníte až v momentě, kdy ho budete potřebovat. Ať už vám hrozí, že se něco pokazí v domácnosti, vytopíte sousedy nebo vám někdo ukradne lyže, vyplatí se nad ním minimálně uvažovat.

Pojistit si můžete dům, byt, vybavení domácnosti i stavbu. Lze se také pojistit na odpovědnost za škodu vzniklou v souvislosti s vlastnictvím nemovitosti nebo občanskou odpovědnost. Redakce SZ Byznys přináší základní informace o pojištění majetku.

Pojištění majetku vám umožní chránit domácnost nebo nemovitost, tedy například byt, dům či chalupu, před různými riziky. Pojem pojištění majetku sám o sobě ale nespecifikuje, na co přesně se vztahuje. Jedná se o obecný termín, který zahrnuje několik různých typů pojištění:

„Laicky řečeno, kdybyste otočili dům vzhůru nohama, tak to, co z něj vypadne, kryje pojištění domácnosti, tedy ledničku, koberce nebo nábytek,“ vysvětluje tiskový mluvčí ČSOB Petr Milata. V případě neštěstí vám pojišťovna uhradí náklady na pořízení nových věcí za aktuální ceny, s výjimkou cenností a zvířat. Pojistit si domácnost můžete nejen ve vlastním, ale také v pronajatém domě či bytě.

„To, co zůstane a nevypadne, kryje pojištění nemovitosti, tedy střechu, stěny, sklep nebo podlahy. Samozřejmě je ideální, pokud si v rámci pojištění majetku pojistíte jak domácnost, tak nemovitost,“ dodává Milata.

Rizika, proti kterým vás tato pojištění chrání, je podle něj možné rozdělit podle povahy majetku. Základem jsou běžná rizika, jako jsou požár, výbuch, úder blesku, pád letadla, vichřice, krupobití, zemětřesení, pád stromů či stožárů, tíha sněhu nebo vodovodní škoda. Často si lidé sjednávají i další rizika, například vandalismus, odcizení, povodeň či záplavu.

Podle Milaty je pojištění majetku vhodné pro každého, kdo nějakou nemovitost pronajímá nebo vlastní. Chrání vás totiž předtím, aby vás nečekané události a škody přivedly do finančních potíží.

„Hlavním důvodem je, aby případné škody z nenadálých událostí, jako jsou například povodně, vichřice, případně krádež, nešly na vrub majitele či nájemníka, ale pojišťovny,“ vysvětluje.

Z loňského průzkumu KB Pojišťovny vyplynulo, že nejčastějším důvodem pro sjednání pojištění je strach ze ztráty střechy nad hlavou (45 %) a také obava z úhrady škody ze svých úspor (42 %). Pro velkou část respondentů bylo pojištění nutností, 38 % uvedlo, že by bez pojištění nemovitosti nedostalo hypotéku. Desetina oslovených přiznala, že žije „na doraz“ a případnou škodu, hlavně pokud by byla vyšší, by nezvládla sama zaplatit.

Podle statistik KB Pojišťovny nejdražší a nejčastější škody způsobují dva živly – oheň a voda. A to zejména ta z vodovodních baterií a podobně. Vodovodní události figurují ve výčtech na prvním místě a tvoří pětinu všech majetkových škod. Výrazně méně jich mají na svědomí požáry, zato jsou jedny z nejnákladnějších.

„Skrytým nebezpečím se pro majitele domu stala i zahradní vířivka, tedy její topné těleso, které se vznítilo a ohni neodolala nejen vířivka samotná, ale i pergola, ve které byla umístěna. Popelem lehl i zahradní nábytek, to vše za více než půl milionu,“ popisuje konkrétní případ specialista na majetkové pojištění Martin Svoboda z KB Pojišťovny.

Je možné pojistit si také stavbu, tedy obvykle dům před kolaudací. Hypoteční banky to dokonce vyžadují, pokud za hypotéku ručíte právě budoucí nemovitostí.

„Při sjednávání pojištění je ideální se poradit s pojišťovacím zprostředkovatelem, který je schopen navštívit klienta i doma, případně zajít na pobočku. Problém to není ani on-line a zde doporučujeme udělat si kompletní přehled o majetku, co všechno chci zahrnout do smlouvy a zvolit takovou variantu pojištění a ochrany, která nejlépe odpovídá klientovým potřebám,“ vysvětluje Milata.

Důležité podle něj je smlouvu také pravidelně aktualizovat, aby se majetek nestal podpojištěným. Je možné si sjednat také indexaci pojištění, kdy aktualizaci pojistné částky za klienta dělá automaticky pojišťovna a hodnota jeho pojistné částky je tak vždy správně nastavena.

Ondřej Poul, ředitel Centra likvidací pojišťovny Kooperativa, upozorňuje, že zářijové povodně odhalily vysoký podíl podpojištěných nemovitostí. Více než 60 procent rodinných domů, u nichž pojišťovna řešila škody, bylo podpojištěno, přičemž téměř polovina z nich měla hodnotu pojištění nižší o 30 procent a více. Několik set nemovitostí pak bylo podpojištěno dokonce o 50 procent a více.

„Řešili jsme případ rodinného domu, který je pojištěn na hodnotu 6,5 milionu Kč, ale současná pojistná částka by měla být okolo 11 milionů Kč. Smlouva je staršího data, v posledních dvou letech jsme klientovi nabídli úpravu smlouvy a indexaci, která by mu zajistila odpovídající navýšení pojistné částky, ale ani jedné nabídky klient nevyužil. Pojistné plnění tedy na opravu nebude stačit, zhruba 40 procent částky bude muset dát ze svého,“ uvádí Poul příklad.

Jako vlastník domu či bytu nesete odpovědnost za škody spojené s vaší nemovitostí, například když spadne taška ze střechy a poškodí auto souseda, rozbité okno zraní kolemjdoucího nebo pokud se z fasády uvolní omítka a zraní člověka na chodníku. Jedna smlouva pokryje škody způsobené všemi vašimi nemovitostmi na území Česka, včetně nároků zdravotních pojišťoven v případě újmy na zdraví.

Stanovte hodnotu majetku ve své domácnosti podle aktuálních cen a na jejím základě nastavte odpovídající pojistnou částku. Dále je důležité kontrolovat takzvané maximální limity uvedené v pojistných smlouvách, protože pojišťovny mohou u některých položek nebo rizik určit horní hranici plnění. Například některá pojištění mají příliš nízký limit na škody způsobené přepětím v elektrické síti, což může zničit elektroniku v hodnotě desítek tisíc korun.

Je vhodné zvolit si pojištění domácnosti, které stanovuje co nejméně limitů a hradí škody na pojištěném majetku v hodnotě nových věcí. Je však vždy nezbytné ohlásit vše, co chcete mít v pojištění zahrnuto.

Součástí pojištění může být i pojištění odpovědnosti, známější jako „pojistka na blbost“. To pokrývá škody, které neúmyslně způsobíte jiné osobě na jejím majetku nebo zdraví. Typickými příklady mohou být situace, kdy vaše pračka vytopí souseda, dítě v obchodě shodí z regálu drahé zboží nebo váš pes pokouše jiného psa. Jde sice o samostatné pojištění, k pojištění domácnosti se ale podle pojišťoven může hodit.

Vždy záleží na konkrétní smlouvě, výši limitů a podobně, měsíční platba ale obvykle bývá v řádu několika stokorun.

Zásadní je pojistnou událost pojišťovně nahlásit, u většiny pojišťoven je to možné hned několika způsoby. Skrz on-line formulář, prostřednictvím aplikace, telefonicky nebo na webových stránkách pojišťovny.

„V případě odstraňování následků ještě před příchodem mobilního technika z pojišťovny se doporučuje nejdříve zvlášť nafotit všechny poškozené věci. Čím více záběrů, tím lépe. Nutný je také celkový snímek škody,“ říká Milota a dodává, že pro hladký průběh likvidace události je zásadní, aby byly fotografie co nejkvalitnější. Teprve pak je možné začít s odstraňováním škod.

Pro další komunikaci s pojišťovnou je vhodné si připravit podklady. Ideálně seznam poškozených věcí, pořizovací nebo jiné doklady k těmto věcem a samozřejmě fotografie. Postup pro nahlášení zůstává u každé škody stejný, a to bez rozdílu jejího rozsahu. Měli byste ale být schopni stanovit finanční rozsah škody. Pojistné plnění je vyplaceno v okamžiku, kdy je zcela nepochybné, že se na vzniklou škodu pojistná smlouva vztahuje a je stanovena výše škody. Likvidátor pak s ohledem na ustanovení pojistné smlouvy jako například spoluúčast, limity a pojistné částky stanoví výši pojistného plnění, které vyplácí. V případech, kdy je to potřebné, vám může pojišťovna vyplatit zálohu.