Článek
Článek si také můžete poslechnout v audioverzi.
Stále více střech českých domů zdobí panely fotovoltaických elektráren. Jejich instalace zvyšuje cenu nemovitostí, spolu s tím ovšem roste cena pojistky. Redakce SZ Byznys přináší přehledný návod, jak postupovat, když si chcete fotovoltaiku na střeše pojistit.
Proč si pojistit fotovoltaiku
Fotovoltaický systém, tedy fotovoltaické panely, střídač, instalační materiál a případně i baterie jistě významně navýší cenu vašeho domu. Pravděpodobně o několik stovek tisíc, ale možná i o víc. Pojišťovny k domácím fotovoltaickým elektrárnám přistupují jako k součásti nemovitosti, a proto je při obnově pojistné smlouvy dobré cenu domu znovu spočítat, respektive do ní nově zahrnout cenu fotovoltaického systému. Jinak by mohlo hrozit podpojištění nemovitosti.
„Při dodatečné instalaci systému do stávajícího domu je třeba navýšit horní hranici plnění o hodnotu instalované FVE. Například pokud máme dům v hodnotě 6 milionů Kč a nainstalujeme fotovoltaiku za 500 tisíc Kč, měl by majitel zvýšit pojistnou částku na 6,5 milionu Kč,“ říká mluvčí pojišťovny Kooperativa Milan Káňa.
FVE pro nový nebo starší dům
Stavíme-li nový dům, jehož součástí bude i domácí fotovoltaická elektrárna, zahrneme při pojišťování nemovitosti jednoduše cenu FVE do hodnoty domu. Pojišťovny většinou ani nevyžadují zvláštní ohlášení přítomnosti FVE v objektu.
Pořizujeme-li FVE do stávající, již pojištěné stavby, je nutné navýšit limity pojistného plnění o částku odpovídající ceně FVE. Odborníci ale doporučují vypracovat zcela novou pojistnou smlouvu pro hodnotu domu včetně ceny FVE.
Lze to vyřešit úpravou stávajícího pojištění, ale jak Milan Káňa doporučuje, pokud jde o starší pojistnou smlouvu, třeba uzavřenou před pěti a více lety, je zpravidla výhodnější sjednat smlouvu novou.
Cena pojištění fotovoltaiky
Jak již bylo zmíněno, fotovoltaika se pojišťuje v rámci celé nemovitosti. Její cena tak zvýší měsíční platby průměrně o několik stovek korun měsíčně.
Co kryje pojištění fotovoltaických panelů?
„Pojišťovny totiž vylepšují například rozsah pojištění nebo přidávají nové asistenční služby zdarma.“ Vedle potřebné aktualizace horních hranic plnění jde tedy také o rozsah pojistných nebezpečí, proti nimž je majetek chráněn.
Přestože se obecně má za to, že z provozu domácích fotovoltaických systémů mohou vyplývat určitá rizika, zejména vznik požáru při neodborném zapojení či manipulaci, pojišťovny fotovoltaické elektrárny jako problém v tomto smyslu nevidí. Potvrdil to i Michal Kárný z pojišťovny Direct.
„Po klientech ani nepožadujeme, aby nám o fotovoltaice dávali vědět. Při sjednání pojistky prostě jen její hodnotu připočtou k hodnotě celé nemovitosti a pojistí ji jako celek.“
Pojištění fotovoltaiky, která není na domě
Není výjimkou, že se FV systémy kromě střechy samotného domu instalují i na vedlejší objekty, například na garáž. Potom je třeba prověřit, zda jsou tyto vedlejší objekty zahrnuty do pojištění nemovitosti, respektive ve smlouvě navýšit limity plnění stanovené právě pro vedlejší objekty.
Pojišťovny umí fotovoltaický systém pojistit i samostatně, zcela nezávisle na nemovitosti i vedlejších stavbách. To ale připadá do úvahy zejména v rámci pojištění podnikatelských rizik.
Pojištění fotovoltaiky svépomocí
Přestože se obecně doporučuje, abychom veškeré komponenty fotovoltaického systému nakupovali výhradně u výrobců, jejichž produkty mají potřebné certifikace, a také si domácí elektrárny nechávali instalovat odbornými firmami, i tak se na střeše rodinných domů a dalších objektů nadále objevují fotovoltaické systémy instalované svépomocí.
Stranou nyní ponechme otázku, kdo může či nemůže dosahovat požadované odbornosti, která by se vyrovnala odbornosti pracovníků odborné instalační firmy, protože pojišťovny, možná poněkud překvapivě, pro uzavření smlouvy o pojištění fotovoltaického systému doložení této odbornosti nevyžadují.
„I takovou domácí elektrárnu pojistíme,“ říká Milan Káňa z Kooperativy s tím, že pojišťovna pouze požaduje, aby byly dodržovány obecně platné předpisy. Ale zároveň upozorňuje: „Je však třeba zdůraznit skutečnost, že pokud by neodborná instalace měla podstatný vliv na vznik pojistné události, její průběh, nebo na zvětšení jejích následků, může následně dojít ke snížení pojistného plnění.“ V rámci likvidace škod už totiž ze strany pojišťovny probíhá individuální zkoumání konkrétních skutečností.
Fotovoltaika v číslech
Podle průzkumu, jehož výsledky zveřejnila Generali Česká pojišťovna v květnu 2024, využívá vlastní alternativní zdroje energie již čtvrtina Čechů. Fotovoltaiku má nainstalovanou už každý desátý respondent průzkumu. A z těch, kteří FVE zatím nemají, uvažuje o jejím pořízení v blízké budoucnosti taktéž každý desátý. V roce 2023 bylo na rodinné domy namontováno přibližně osmdesát tisíc fotovoltaických elektráren.
Pravdou je však i to, že v souvislosti s provozem domácích FV elektráren existují jisté obavy. „Ze zkušeností víme, že pokud dojde v domácnosti s FVE k požáru, následky jsou podstatně vyšší než v případě například živelných událostí. Ročně se setkáváme s jednotkami případů, ale jejich počet poroste s tím, jak se zvedá počet instalovaných fotovoltaik,“ popsala v tiskové zprávě k průzkumu manažerka likvidace pojistných událostí Generali České pojišťovny Iva Gažová.
Průzkum k tomu přinesl zajímavá čísla:
- 43 % respondentů přiznává obavu z požáru, jehož zdrojem může být baterie (42 %), elektrozařízení (26 %) nebo kabeláž (17 %),
- 61 % se obává potíží způsobených nesprávným zapojením zařízení,
- 52 % se obává potíží způsobených použitím nekvalitních materiálů,
- 36 % v obavách zmiňuje chybu lidského faktoru,
- 13 % Čechů přiznalo, že by si trouflo na instalaci FVE bez profesionální pomoci (67 % dotázaných však takovou možnost jednoznačně odmítlo).
I Michal Kárný z pojišťovny Direct upozorňuje, že je při instalaci FVE nutné splňovat zákonem stanovené normy, navíc ale poukazuje také na potřebu pravidelných revizí FVE. „V případě, kdy si klient nainstaluje podomácku vytvořenou FVE, nemá žádnou revizi a kvůli tomu dojde ke škodě, můžeme zaplatit za škodu méně, tedy krátit pojistné plnění.“
S tím souhlasí i tiskový mluvčí Generali České pojišťovny Jan Marek. „Platí, že pojištěný je povinen řádně se starat o pojištěný majetek, udržovat jej v dobrém technickém stavu, instalovat FVE v souladu s pokyny výrobce a plnit jeho nařízení.“
Ale dokázal být i konkrétnější a prozradil, že se pojišťovna v případě pojistné události bude zajímat o stav hromosvodu a zejména připojení FVE na hromosvodovou soustavu. „Hasiči pak v případě vzniku požáru budou zkoumat jeho příčinu. A pokud budou zjištěny nedostatky s pochybením pojištěného, například napojení v rozporu s doporučením výrobce, můžeme podle pojistných podmínek přistoupit ke snížení pojistného plnění. A to v závislosti na závažnosti provinění.“
Nastat ale může situace, kdy byl fotovoltaický systém instalován způsobilým dodavatelem, přesto vznikne škoda způsobená provozem solární elektrárny.
„V tomto případě škodu zaplatíme a je možné, že peníze vyplacené za škodu budeme po firmě, která systém instalovala, požadovat k proplacení,“ uvažuje Michal Kárný.
Na co si dát pozor v pojistné smlouvě
U pojištění nemovitosti hrozí podpojištění, pokud po instalaci FVE nenavýšíme v pojistné smlouvě hodnotu domu a s tím spojené limity plnění.
Je-li FVE instalována na vedlejší objekty, například na garáž, je třeba prověřit, zda jsou tyto vedlejší objekty zahrnuty do pojištění nemovitosti. A případně ve smlouvě navýšit limity plnění stanovené právě pro vedlejší objekty.
