Komentář: Finanční předsevzetí až na nový rok? Peníze vám utíkají denně

Komentář si také můžete poslechnout v audioverzi.

Téměř každý z nás začíná koncem roku bilancovat a přemýšlet, jak některé věci udělat v budoucnu jinak a lépe. Nečekejte s finančními předsevzetími až na nový rok a jděte na to tentokrát chytře. Ve státní podpoře finančních produktů totiž došlo k řadě změn. Vy však máte do konce roku stále šanci sjednat si výhodné finanční produkty, a nenechat si tak utéct tisíce korun.

Finanční produkty se státní podporou nebo daňovou úlevou letos prošly výraznými změnami. Ať již uvažujete o stavebním spoření, nebo třeba o doplňkovém penzijním spoření, nenechávejte rozhodnutí na příští rok a zjistěte si včas, jaké podmínky jsou pro vás nejvýhodnější.

Od ledna se mění výše maximální státní podpory u stavebního spoření, kterou můžete za rok získat. Oproti dřívějšku je poloviční, nicméně částka, kterou je nutné pro získání této maximální státní podpory naspořit, se nezměnila. Stále jde o 20 tisíc korun ročně. K této částce vám tak v dubnu příštího roku stát přispěje maximálně tisícikorunou namísto dosavadních dvou tisíc.

Ale nezoufejte, každá situace má své řešení. Máte-li smlouvu stavebního spoření uzavřenou déle než šest let, můžete ji ukončit, peníze vybrat a zhodnotit je jinde za lepší úrok. Stavební spořitelny také chystají různá zvýhodnění a některé z nich dokonce onu chybějící tisícikorunu doplácí ze svého. Často také přidávají mnohem lepší úrok, než bylo v minulosti zvykem.

Pokud se i přesto rozhodnete smlouvu o stavebním spoření ukončit, pošlete si 20 000 korun letos a dalších 20 000 korun na začátku příštího roku. Může to být již v době, kdy na smlouvě poběží výpovědní lhůta. Peníze dostanete teď na jaře včetně státní podpory a o rok později vás navíc překvapí dalších tisíc korun státní podpory za rok 2025.

Od července letošního roku již stát neposkytuje státní příspěvek těm, kterým byl přiznán starobní důchod. V případě, že je vám více než 60 let a platíte si penzijní spoření déle než pět let, můžete smlouvu ukončit a peníze si vybrat. Nebo můžete využít nabídky penzijních společností, které státní příspěvky vyplácejí i nadále ze svého. Podmínkou ovšem bývá větší objem peněz na smlouvě (obvykle 200 až 500 tisíc korun).

Pokud jste si však nedávno sjednali novou smlouvu o penzijním spoření, nerušte ji, jelikož byste museli vrátit všechny státní příspěvky, které jste dosud získali. Výhodnější je oznámit penzijní společnosti, že snižujete svůj příspěvek na 100 korun měsíčně. Jakmile odspoříte 60. platbu, můžete smlouvu vypovědět a peníze vybrat, přičemž veškeré státní příspěvky vám zůstanou.

Všem, které zasloužený důchod teprve čeká, se od 1. 7. 2024 naopak zvyšuje státní příspěvek a mění se daňový odpočet. Aktuální podmínky si můžete projít v následující tabulce.

Chcete-li změnit výši příspěvku, je nutné oznámit to penzijní společnosti včas. Státní příspěvky se totiž na doplňkovém penzijním spoření (DPS) nedají na konci roku zpětně doplatit, jak to často bývá zvykem například u stavebního spoření. Pokud tedy máte ve smlouvě stále vedený příspěvek 500 korun, vyšší státní příspěvky nezískáte, ani když v prosinci najednou odešlete 15 tisíc korun.

U plateb nad 1700 korun nově již neplatí párování platby s daným měsícem. Nemusíte se tak zavazovat k placení 5700 korun měsíčně na DPS, stačí zasílat 1700 korun. Všechny volné peníze, které budete na konci roku mít, pak můžete najednou poslat na DPS a odečíst si je od základu daně. Vyděláte na nich 15 procent (nebo dokonce 23 procent v případě vysokých příjmů).

Pokud máte ve své smlouvě DPS příspěvky zaměstnavatele, vyplatí se vám přejít k jiné penzijní společnosti. Jeden převod každých pět let je zdarma a vaše smlouva převodem vstoupí do nového daňového režimu 120/60. Až se po šedesátce rozhodnete vybrat peníze jednorázově, nebudete muset platit 15procentní daň z příspěvků zaměstnavatele. Pravidlo se vztahuje jen na smlouvy založené od 1. 1. 2024.

K největším novinkám letošního roku bezesporu patří vznik dlouhodobého investičního produktu (DIP). Oproti DPS nabízí možnost dynamičtějších investic s potenciálně vyšším výnosem. Od začátku roku si ho sjednalo už přes 85 tisíc lidí, a to z velmi jednoduchého důvodu – každý si může sám vybrat s kým, jak, kolik, kdy a kam bude investovat. Jedinou podmínkou je držet peníze u poskytovatele DIP minimálně 120 měsíců a zároveň do 60 let věku.

Výhodou je, že od základu daně si můžete odečíst každou zaplacenou korunu až do 48 000 korun za rok, a to v součtu za všechny produkty spoření na stáří. Jde tedy třeba i o doplňkové penzijní spoření nebo životní pojištění. Až vám příští rok přijde vrácená daň, můžete na ní vydělat. Pošlete tyto peníze obratem na DPS nebo do DIP, čímž je zhodnotíte o 15 nebo 23 procent.

Zaměstnavatel vám navíc může na produkty spoření na stáří přispět dalšími až 50 000 korunami ročně. U organizací, které ze zákona tvoří fond kulturních a sociálních potřeb (FKSP), musí dokonce alespoň polovina prostředků směřovat právě sem.

Nespoléhejte na novoroční předsevzetí a zorganizujte si své finance raději již letos. Můžete si být jistí, že se vám to vyplatí. Zjistěte, zda můžete využít příspěvky od zaměstnavatele, ať zbytečně nepřicházíte o finance, na které máte nárok. Pokud ale máte pocit, že se v této oblasti moc nevyznáte a nevíte si rady, jaké finanční produkty jsou pro vás nejvýhodnější, neváhejte se obrátit na odborníky, kteří jsou schopni najít pro vás řešení přímo na míru.