I přes sliby se splátka odložená kvůli povodním do registru dlužníků dostane

Článek si také můžete poslechnout v audioverzi.

Lidem zasaženým povodněmi vyjdeme vstříc a mohou si odložit splátky hypotéky, zní z bank. „Možnost odkladu splátek bude bez zápisu do registru dlužníků, který odklad splátek standardně doprovází,“ uvedl 16. září například tiskový mluvčí České spořitelny Filip Hrubý.

Hypoteční specialisté ale varují, že ani v tomto výjimečném případě není odklad splátek jen tak a může ovlivnit klientovu bonitu. Doporučují proto odložení důkladně zvážit.

I takovýto druh odkladu totiž klientovi vyslouží zápis do registru dlužníků, a to i přes původní sliby. Zápis může do budoucna ovlivnit to, za jakých podmínek nebo jestli vůbec klient dostane nějaký další úvěr.

„Obecně si neumím představit, jak by banka dokázala nereportovat cokoliv do registru. Odklad splátky nebo restrukturalizace úvěru, tedy snížení splátek díky prodloužení splatnosti úvěru, se do registru podle mě propíše a bude pouze na interpretaci bank v budoucnu, jak k tomu budou přihlížet,“ sdělil redakci hypoteční specialista Tomáš Rusňák.

„Odklad splátek úvěrů se vždy projeví v registrech dlužníků. Stejně tomu bylo v době covidu, kdy banky sice klientům odklad splátek umožňovaly zcela bez sankcí a jiných negativ, ale odklady se propsaly do registrů a byla tím snížena bonita klientů pro další úvěrování,“ uvedl pro Seznam Zprávy Petr Jermář, specialista portálu banky.cz.

Mluvčí spořitelny Filip Hrubý upřesnil, že banka nyní postupuje stejně jako v případě odkladů splátek v důsledku pandemie koronaviru. Pro povodňové odklady tak má u zápisu v registru speciální příznak, tedy jakousi vysvětlující poznámku.

„Do registru dlužníků neoznačujeme klienta negativním příznakem, který provází standardní odklad splátek, ale příznakem, z něhož je zřejmé, že jde o specifický odklad splátek, jenž je důsledkem postižení klienta živelnou pohromou,“ uvedl pro SZ Byznys.

V praxi to tedy znamená, že odklad splátky sice v registru dlužníků zaznamenán bude, objeví se u něj ale specifická poznámka, podle které banky poznají, že byl v důsledku výjimečných okolností – povodní. Jak si tento odklad ale banka později vyloží, zůstává pouze na ní.

Podobný systém zavedla také Raiffeisenbank, která nabízí možnost odkladu splátek existujících úvěrů až na 6 měsíců. „Pokud se bude jednat o klienty, kteří až doposud neměli problémy se splácením a nyní jsou postiženi povodněmi, pak takové odklady nebudou reportovány do registrů s negativním příznakem,“ uvedla mluvčí Raiffeisenbank Tereza Kaiseršotová.

Každý jednotlivý případ bude hodnotit také Moneta. Podle mluvčí Lucie Leixnerové bude zápis do registru bez negativního příznaku nebo s příznakem o povodních možný po individuálním posouzení.

„V případě dočasného snížení nebo výpadku příjmu je možné požádat o odklad splátek. Standardně je schválený odklad splátek klienta reportován do registru dlužníků. V aktuální situaci, kdy klienti mohou žádat o odložení splátky z důvodu zasažení povodněmi, řešíme v Monetě formu úlevy a její následný reporting do registru dlužníků individuálně,“ uvedla.

Například AirBank ale takové řešení nenabízí. Každý případ sice řeší individuálně, klient se ale do registru dostane bez vysvětlení, z jakého to bylo důvodu.

„V případě, že je klient dlužen, se bohužel nevyhneme reportování do registru. V současné době není k dispozici řešení v podobě dodatků do registru, že se jedná o povodně,“ uvedl pro redakci SZ Byznys tiskový mluvčí AirBank Michal Kuzmiak.

Záleží pak podle něj na každé společnosti využívající informace z registru, jak s touto informací naloží a zda ji bude považovat za negativní či neutrální záznam.

Stejný přístup má také Komerční banka. „Komerční banka plně respektuje stávající pravidla pro reportování do úvěrových registrů. Změna reportování do úvěrového registru by jistě znamenala delší diskusi a shodu mezi bankami a úvěrovým registrem na tom, co by dané příznaky měly přesně označovat, jak by se tato data měla sbírat, případně jak dlouho by se měla reportovat, kdy by se měla mazat a tak dále,“ uvedla mluvčí KB Šárka Nevoralová.

Každá banka tak má trochu jiná pravidla a podle mluvčí České národní banky Petry Vlčkové se odvíjí od toho, jak mají jednotlivé banky upravený vztah s registry.

„Vzhledem k tomu, že se jedná o registry komerčního charakteru, úprava vztahů mezi registry a bankami je předmětem smluvní úpravy. Je tedy věcí dohody mezi bankami a registry dlužníků, jaké příznaky a kdy se do registru zapisují,“ uvedla dnes pro redakci SZ Byznys.

Riziko pro klienty bank vidí také Miroslav Majer, CEO platformy hyponamíru.cz. „Banky sice splátky odloží bez sankcí, do registrů se ale propíše a je na každém poskytovateli, jestli přihlédne na ty okolnosti – povodně, covid –, anebo to bude brát jako každý jiný zápis, který vede k nižší bonitě,“ myslí si Majer.

„Nemusí u toho být negativní záznam, ale záznam v tom registru bude vždycky a samozřejmě to pro bonitu spotřebitele neznamená nic dobrého. Proto bych každému doporučil, aby hypotéku splácel i nadále, pokud to je jen trochu možné a odklad splátek využil až jako krajní řešení,“ potvrzuje Rusňák.

Specialisté proto radí, aby lidé odklad splátek opravdu vnímali jako poslední možnost a raději byli obezřetní. Pro řešení situace banky nabízí také jiné možnosti, například konsolidaci půjčky.

„Chápu, že je obtížné někomu říct, aby o odklad nežádal, protože se to zapíše do bankovních registrů. Nicméně, pokud byste v budoucnu žádala o hypotéku nebo jiný úvěr, například na rekonstrukci domu poničeného vodou, mohl by tento záznam představovat komplikaci,“ říká hypoteční specialista Marián Drgo.

Dodává ovšem, že i když jsou bankovní procesy převážně automatizované, na konci rozhodování vždy stojí člověk, kterému je možné situaci vysvětlit.

„Podobná situace s odkladem splátek byla také v covidu a některým klientům to zkomplikovalo nové úvěrování. Rád bych také zmínil, že odklad splátek neznamená odpuštění závazku, ale jeho posunutí. Nezaplacené částky se tak připočtou k následujícím splátkám,“ uzavírá Drgo.