Zrušení účtu se změnilo v past. Drahá zkušenost z bankovní aplikace

Článek si také můžete poslechnout v audioverzi.

Obezřetnost při zadávání příkazů v internetovém bankovnictví není potřeba jen kvůli četným pokusům o podvody. Někdy stačí několik kliknutí a majitel účtu může kvůli své nepozornosti přijít o velkou sumu. Ve vztahu k obchodním podmínkám banky je přitom vše v pořádku. Zrušení takové transakce přitom nemusí být jednoduché.

Přesvědčil se o tom klient Fio banky Petr Polák (identitu klienta redakce zná, jméno však bylo změněno). Je to zkušený IT pracovník, dříve dokonce pracoval v bance. Přestože je občanem České republiky, měl účty rovněž ve slovenské části Fio banky. Hlavní účet si vedl v eurech a k němu si založil ještě takzvaný podúčet vedený v korunách. Ten sloužil jako spořicí účet.

Před rokem se Polák rozhodl, že korunový spořicí účet zruší. V té době byla již inflace vysoká a Polák chtěl zhodnotit peníze jinde.

„Dal jsem tedy v menu příkaz zrušit účet a postupoval jsem podle pokynů, které se mi nabízely, s tím, že bývá obvyklé, že se mne systém zeptá, kam chci peníze převést, nebo že je převede na základní účet v té samé měně. Jaké bylo mé překvapení, když jsem zjistil, že mi byly prostředky v korunách převedeny na základní účet v eurech, aniž by mě banka během transakce informovala, že jde o takto závažnou transakci,“ popisuje klient Fio banky.

Úskalí transakce vyplývala z kurzového rozdílu. Při prodeji cizí měny jsou kurzy nižší než při jejich nákupu.

„V daný okamžik bych touto transakcí s převodem nazpět v převodním kurzu banky utrpěl okamžitou ztrátu ve výši 135 869 korun,“ vyčíslil Polák.

Průšvih si klient Fio banky uvědomil vzápětí. Okamžitě se bance ozval a usiloval o zrušení transakce a vrácení peněz na původní spořicí účet vedený v korunách. Přestože se na začátku podle Poláka na základě prvotní komunikace s bankou zdálo, že zrušení operace bude možné, přišla studená sprcha.

„Zhruba po týdnu zavolal někdo z banky, a to, co mi řekl, mne doslova šokovalo. Prý si mám opět převést eura na koruny a oni zváží nějakou kompenzaci za tuto moji ztrátu,“ uvedl Polák.

O jednoduchém vrácení celé transakce zpět nechtěla Fio banka ani slyšet. „Pokud by banka plošně umožnila provádění požadovaného typu operací, vedlo by to s největší pravděpodobností ke spekulativnímu jednání jejích klientů a bance by tak vznikaly nemalé škody,“ uvedla Fio banka v rámci tohoto případu v jednom z dokumentů, které redakce pročetla.

Výši navrhované kompenzace banka zpočátku neupřesnila. Polák se rozhodl z obav před dalšími kurzovými ztrátami nabídku nepřijmout. Banka naopak zdůvodňovala nutnost převést eura zpět na koruny tím, aby mohla být kurzová ztráta přesně vyčíslená.

Loni před Vánoci se Fio banka ozvala Polákovi znovu. Opět nabídla vyřešení situace, tentokrát dokonce s nabídkou kompenzace „podstatné části“ kurzové ztráty. Podmínkou ovšem bylo, aby klient převedl své peníze z eurového účtu na účet v korunách.

Avšak Polák návrh zase odmítl. Důvodem byly podobně jako při první nabídce obavy z dalších kurzových ztrát a stále ještě neupřesněná částka, kterou banka hodlala vrátit.

K odmítnutí nabídky však Poláka přiměl i fakt, že banka nechtěla nic slyšet o tom, že kromě kurzové ztráty by měla klientovi uhradit i úrokovou ztrátu ve výši šest procent ročně. Banka to odmítla s tím, že žádná ustanovení neporušila, a tudíž Polákovi žádná škoda nevznikla, vyplývá z dokumentů, s nimiž se redakce seznámila.

Polák se obrátil na kancelář Finančního arbitra, tedy na instituce, která má mimosoudní cestou řešit spory na finančním trhu. Ani tam ale klient Fio banky nepochodil. Finanční arbitr Monika Nedelková na konci svého šetření konstatovala, že se vše stalo podle pravidel, vyplývá z dokumentu, s nímž se redakce seznámila.

V době řešení sporu u finančního arbitra se banka poprvé ozvala s konkrétní částkou, kterou navrhla Polákovi jako kompenzaci kurzové ztráty. Přesnou sumu kompenzace navrhla Fio banka až tři čtvrtě roku poté, co Polák začal s institucí případ řešit.

Konkrétně Fio banka navrhla Polákovi vrácení přibližně 131 tisíc korun. To je o pět tisíc korun méně, než na kolik vyčíslil kurzovou ztrátu samotný klient.

Celý případ je zajímavý mimo jiné tím, že banka podle dostupných informací neudělala skutečně nic, co by bylo v rozporu s jejími pravidly a obchodními podmínkami. Převod peněz z korunového účtu na eurový v tomto případě odpovídalo nastavení, které daný klient u Fio banky měl.

Polák nyní připouští, že byl možná neopatrný. Zároveň však opakuje hlavní motiv svého příběhu. Tím je, že při zadávání transakce ho banka před riziky řádně nevarovala. Přestože se vše stalo v souladu s obchodními podmínkami Fio banky, bylo to podle Poláka z etického hlediska špatně.

Fio banka proti tomu argumentuje právě tím, že neudělala nic, co by nebylo v souladu s obchodními podmínkami.

„Klient si v detailech konkrétního účtu může sám nastavit, co se má stát se zůstatkem v případě zrušení účtu. A tedy si i sám může ohlídat, na jaký účet, v jaké měně bude případný zůstatek odeslán. Při samotném rušení účtu klient vidí, zda zůstatek bude převeden na účet nebo vyplacen v hotovosti,“ reagoval obecně mluvčí Fio banky Jakub Heřmánek. Konkrétní případy banka s ohledem na bankovní tajemství nekomentuje.

„Pokud si klient způsob dispozice se zůstatkem nenastaví sám jinak dle svých požadavků, je v případě zrušení podúčtu přednastaven převod zůstatku podúčtu na hlavní běžný účet,“ dodal zástupce banky.

Rok po uskutečnění transakce s Polákovými účty poslala Fio banka Polákovi návrh dohody o narovnání. Obsahoval úhradu kurzové ztráty, ale také ustanovení, které Polákovi zakazovalo pod hrozbou pokuty o svém případu mluvit. Tyto sankce byly jedním z důvodů, proč klient dohodu zatím odmítl podepsat.

Přesto v zájmu vyřešení nepříjemné situace nakonec Polák navzdory obavám z dalších kurzových ztrát v říjnu podle instrukcí banky převedl své prostředky zpátky z eur na koruny.

„Při tomto převodu z eur na koruny mne zarazila jedna věc. Před potvrzením transakce mi jejich aplikace ukázala hlášku: „Upozornění: Cílový účet ve Fio bance je v jiné měně, než v jaké zadáváte převod. Zkontrolujte prosím, zda máte správně zvolenou měnu vaší platby“, sdělil klient peněžního ústavu.

„To je ale v naprostém rozporu s tím, že při rušení Fio spořicího účtu takováto hláška neexistovala. A to je to, na co celý rok upozorňuji, že jsem nebyl dostatečně informován o převodu z jedné do druhé měny,“ uzavřel Polák.