Článek
Článek si také můžete poslechnout v audioverzi.
Jezdíme-li dlouho bez nehody, může nám pojišťovna prostřednictvím bonusů zlevnit pojistku auta i o polovinu. Ale také naopak. Když bouráme, o bonusy přicházíme a pojistka se nám zdražuje. Systém bonusů a malusů, který odměňuje bezproblémové řidiče a zároveň penalizuje ty, kteří způsobili dopravní nehody, většina majitelů motorových vozidel zná.
Systém bonusů a malusů se mezi jednotlivými pojišťovnami může mírně lišit výší případné slevy, v principu je však stejný.
„Nárok na bonus ověřujeme při kalkulaci každé nové nabídky, zohledňujeme historii škod i dobu pojištění,“ říká za pojišťovnu Uniqa Eva Svobodová. Takzvaná škodovost klienta má rovněž vliv na stanovení nové ceny při výročí pojistné smlouvy. Kdo nebourá, může v pojišťovně Uniqa přes bonusy dosáhnout až na 62% slevu na pojistném.
Levnější pojistku ale může získat i ten, kdo málo jezdí. „U Allianz již osmým rokem řidiči platí úměrně najetým kilometrům a čím méně s vozidlem jezdí, tím méně zaplatí za autopojištění,“ vysvětlila Kateřina Novotná z externí komunikace Allianz pojišťovny. Skutečnost, že řidiči, respektive vozidla s podprůměrným nájezdem a s pojištěním s cenou dle ujetých kilometrů mohou výrazně ušetřit, potvrdil i spoluzakladatel pojišťovny Pillow Martin Podávka. „Tento jasný fakt využívá čím dál více majitelů vozidel.“
Podle Václava Geletiče, vedoucího Odboru vývoje produktů v pojišťovně Kooperativa, je otázka bonusů za řízení bez nehod v současné době významně přeceňována. „Bonus je jedním z faktorů, ke kterému pojistitelé přihlíží, ale rozhodně není jediným a často není ani nejpodstatnějším kritériem.“
Kooperativa pojistně-škodní historii zohledňuje na základě databáze škod, která je vedena v České kanceláři pojistitelů. Do ceny pojistného započítává celkovou pojištěnou dobu v měsících a celkový počet pojistných událostí klienta. „Ale významně přihlížíme také k věku řidiče, místu bydliště a dalším kritériím,“ připomíná Geletič.
Tvorba ceny nových pojistek, je tedy složitější a kromě věku pojištěného či jeho bydliště zohledňuje i typ a dokonce i značku pojištěného vozu.
Jezdíme-li dlouho bez nehody, může nám pojišťovna prostřednictvím bonusů zlevnit pojistku auta i o polovinu. Naopak zdražení v podobě tak zvaného malusu nás nemine, když způsobíme dopravní nehodu.
Škodovost klienta je ale při stanovování nové výše pojistného jen jedním ze zohledňovaných parametrů. Nová cena vždy odráží celkovou rizikovost klienta, kde sleva na pojištění může dosáhnout i více než 50 %, maximální výše zdražení pojistného však není daná.
„Je věcí pojistitele, jak příslušnou rizikovost klienta promítne a jakou mu stanoví cenu pojištění. U velmi rizikových klientů může dojít k navýšení pojistného na dvojnásobek případně i více,“ říká Václav Geletič, vedoucího Odboru vývoje produktů v pojišťovně Kooperativa.
„Jednotlivým věkovým skupinám přiřazujeme konkrétní koeficienty odrážející jejich rizikovost. Pravidelně je přehodnocujeme, nicméně lze říci, že mladí řidiči jsou nejrizikovější skupinou. Podle pohlaví jsou mladí muži rizikovější než mladé ženy-řidičky, ale okolo 35. roku věku se rizikovost co do počtu dopravních nehod srovná,“ vysvětluje Svobodová z Uniqy.
Geletič z Kooperativy poukazuje na statistiky týkající se řidičů do 23 let. „U takto mladých klientů se ceny liší velmi podstatně vzhledem k jejich vyšší rizikovosti. Tito klienti způsobí velké množství nehod na to, jak nepočetnou řidičskou skupinou jsou.“
Co nejvíce ovlivňuje výši pojistného.
Výši pojistného ovlivňuje i bydliště držitele vozidla. Nikoli adresa přihlášení vozidla, jak se někteří mylně domnívají.
„Vycházíme z údajů o bydlišti osob uvedených na pojistné smlouvě. Vliv jejich bydliště se promítá do výše pojistného významně,“ souhlasí Novotná z Allianz pojišťovny. Segmentace na základě PSČ majitele auta odráží rizikovost oblasti, v níž auto pravděpodobně nejvíce jezdí. Největší rizika jsou logicky spojena s městy s počtem obyvatel nad sto tisíc lidí, méně rizikové jsou vesnice.
„Samozřejmě je to předpoklad, auto třeba může dojíždět z vesnice do velkoměsta například za prací. Ale to lze zase korigovat posléze podle konkrétního škodního průběhu každé pojistné smlouvy,“ vysvětluje problematiku mluvčí pojišťovny Uniqa Svobodová.
Obecně lze sice říci, že řidiči ve velkých městech si kvůli svému bydlišti připlatí. „Ale není pravda, že by všichni řidiči z Prahy měli nejdražší pojistné. Závisí to i na dalších parametrech, právě již na zmíněném věku a dalších,“ vysvětluje Geletič.
Zajímavé je, jak ovlivňuje cenu nové pojistky to, čím jezdíme. Rozdíl mezi benzinovým a naftovým motorem je posuzován logikou založenou na zkušenosti, že auta s dieselovým motorem si, zejména v minulosti (průměrné stáří auta na českých silnicích je 16 let), pořizovali ti, kdo předpokládají vysoký nájezd kilometrů. Pak platí, že více kilometrů rovná se vyšší riziko nehody.
Na výši pojistky má vliv i značka vozu. Logicky proto, že ceny oprav a náhradních dílů se u jednotlivých značek liší, a to mnohdy velmi významně. „Laicky řečeno, oprava luxusního vozidla stojí zpravidla podstatně více než oprava běžného osobního vozidla,“ shrnul posuzování rozdílnosti značek automobilů manažer Kooperativy.
Je to důležité i z pohledu tak zvané „plechové inflace“, tedy pohybu cen v autoopravárenství. Ten není u všech značek shodný, naopak, rozdíly v pohybu mohou činit klidně třeba i desítky procent.
Jednotlivé pojišťovny dokážou uplatnit různé slevy.
Pojišťovny mají k dispozici velmi obsáhlé statistiky škod pojištěných aut a pojistníků, ve kterých dokážou analytici najít vysoce relevantní korelace a závislosti. „Velkou většinu z nich se snažíme do kalkulací zahrnovat, aby každý motorista mohl dostat co nejspravedlivější sazbu pojistného. Takzvanou „solidární složku“ tím eliminujeme na minimum, protože nám to naše data už objektivně dovolují,“ dodala Eva Svobodová za pojišťovnu Uniqa.
„Jedná se o matematickou záležitost, prim hrají data,“ uzavřel Václav Geletič z Kooperativy.
