Kolik posílat do penzijního fondu, aby stát přidal maximum

Systém podpory spoření na penzi by se měl od ledna příštího roku výrazně proměnit. SZ Byznys sestavily nejdůležitější rady pro ty, kteří si nyní šetří na stáří. Změny podpory spoření, které schválila vláda, nyní projednají poslanci.

„Lidé, kteří chtějí do budoucna navýšit svůj vklad, to mají poměrně jednoduché. Naopak penzistům, kteří si v současnosti spoří, teď nezbývá než čekat,“ říká Aleš Poklop, prezident Asociace penzijních společností pro SZ Byznys.

Co má dělat člověk, který si měsíčně spoří částku nižší než 500 Kč a nechce přijít o státní příspěvek?

Pokud by změny prošly a začaly platit, je postup stejný jako dnes, když si chce člověk navýšit úložku. Účastník si ve smlouvě zvýší měsíční částku, což může udělat na pobočce, v online portálech, telefonicky apod. Různé společnosti nabízejí různé možnosti, ale ty tři jmenované by měly fungovat všude. Pak začne posílat novou částku a to je vše – stát mu pak začne prostřednictvím penzijní společnosti vyplácet státní příspěvek odpovídající nové výši úložky.

Komu nyní hrozí, že přijde o příspěvek státu na penzijní spoření? Co mohou lidé dělat?

Aktuálně je zákon připravený tak, že až vejde v účinnost (leden 2024, pozn. red.), tak účastník, který začne pobírat starobní důchod, přestane mít u nových úložek nárok na státní příspěvky. Neboli spořit si může dál, může nadále své peníze zhodnocovat, ale už nebude dostávat státní příspěvky. Všechny dosud naspořené peníze včetně všech dosud přiznaných státních příspěvků mu zůstanou.

Co mají starobní důchodci, kteří mají penzijko, dělat?

Počkat, jestli začne zákon v navržené podobě skutečně platit. Kdyby se tak stalo, tak může buď spořit dál bez státního příspěvku u nových úložek, nebo ukončit spoření formou renty či jednorázového výběru. Tedy za předpokladu, že penzijní spoření trvalo alespoň pět let a účastník dovršil 60 let.

Jak to bude od ledna 2024 s možností předčasně vybrat naspořené peníze?

V tomto ohledu se nic nemění. Stále platí, že je třeba dodržet obě podmínky, tedy pět let spoření a věk 60 let u starých smluv a u nových smluv, od ledna, pak 10 let spoření a 60 let. Pokud budu chtít peníze vybrat předčasně, tak jednu nebo obě tyto podmínky poruším.V takovém případě však získám jen své úložky, zhodnocení a případně úložky zaměstnavatele, pokud mi posílal. Ale budu muset vracet státní příspěvky a příspěvky zaměstnavatele a zhodnocení budu muset zdanit 15% daní.

Je nějaká optimální částka, kolik od ledna 2024 šetřit?

Z pohledu státního příspěvku bude nejvýhodnější 1700 korun měsíčně, v takovém případě získám za měsíc 340 korun.

Z pohledu absolutní výhodnosti včetně daňové úlevy bude nejvýhodnější částka 5700 Kč. V takovém případě totiž vedle maximálního státního příspěvku 4080 (12 × 340 Kč, pozn. red.) budu moci plně využít i snížení základu daně o 48 000 Kč (12 × 4000, pozn. red.) a získám tak za rok 7200 Kč.

Celkem si pak takový účastník za rok na státních pobídkách přijde na (4080 Kč + 7 200 Kč, pozn. red.) 11 280 Kč.

Kdy a zda vůbec uvažovat o změně penzijního fondu?

Kdykoliv nejsem spokojený s dlouhodobou výkonností svého fondu. Určitě nemá smysl měnit fond na základě výsledků jednoho roku. Pokud však vidím, že třeba v tří- či pětiletém srovnání můj fond ve své kategorii výrazně zaostává za konkurencí, změnu bych doporučil. Na trhu funguje devět penzijních společností, které v doplňkovém penzijním spoření spravují 36 fondů.

V čem se liší?

Pro zjednodušení je můžeme rozdělit do tří kategorií – povinné konzervativní, vyvážené a dynamické. Na webu Asociace penzijních společností si klienti mohou prohlédnout zhodnocení všech fondů od roku 2016 a podívat se i na tří-, pěti- a sedmiletá srovnání.

Vedle změny fondu se samozřejmě nabízí i změna mezi kategoriemi – tedy pokud jsem v povinně konzervativním fondu a mám před sebou ještě delší investiční horizont, třeba 10 a více let, dává smysl se porozhlédnout po fondech vyvážených nebo dynamických.

A stejně tak, pokud jsem ještě ve starém penzijku a mám před sebou ještě alespoň zmíněných 10 let, měl bych zvážit přestup do nových fondů a zde si vybrat některý z vyvážených či dynamických fondů.

Zhodnocení hraje ve finální částce, se kterou budu odcházet, zásadní roli. Kdo investuje v konzervativních fondech 1000 korun třicet let při ročním zhodnocení 1,5 procenta, odejde s 550 tisíci. Kdo investuje stejnou částku v dynamickém fondu s průměrným pětiprocentním zhodnocením, odejde s více než milionem.