Jak si lidé vymýšlejí kvůli půjčkám. Máme na ně „lži skóre“, říká finančník

Rozhovor si můžete poslechnout i v audioverzi.

Home Credit International sázel na podnikání v Asii natolik, že měl v plánu dokonce vstup na burzu v Hongkongu. K tomu nedošlo, teď poskytovatel spotřebitelských úvěrů z regionu naopak postupně odchází. Firma se stáhla z Filipín, Indonésie, Vietnamu, prodala podnikání v Indii a chystá také postupný exit z Číny. Do několika let zmizí z asijských trhů Home Credit úplně.

„Postupně chceme asijské trhy opouštět. Více se zaměříme na evropský trh a pak na trhy, které jdou směrem na západ,“ odkazuje na rozhodnutí vedení PPF předseda představenstva firmy a generální ředitel českého a slovenského Home Credit, Luděk Jírů.

„To, že chceme odejít z Asie, říkáme delší dobu. Důvodem jsou deglobalizační tendence. Zároveň ale chceme odejít bez hysterie tak, aby nám to dávalo finanční smysl. Aktiva v Asii nebyla špatná a kupci to dokázali ocenit,“ uvedl nedávno generální ředitel skupiny PPF Jiří Šmejc.

Roli hrají nejen dozvuky pandemie. „Hlavní důvody, které k tomu vedly, jsou, jak jsou ty trhy stabilní z ekonomického a politického pohledu. Jeden z faktorů je i retrospektivní změna regulace,“ potvrdil Jírů v Agendě SZ Byznys.

Po zpřísnění pravidel pro finanční sektor se Home Creditu také přestal vyplácet byznys model založený na vysokých úrocích. Úroky u hlavních úvěrových produktů totiž dosahovaly až 42 %. Vyplývá to z prospektu, který firma předkládala před svým IPO na hongkongské burze, na nějž upozornil projekt Sinopsis.

Na českém a slovenském trhu Home Credit svou obchodní politiku v průběhu poslední dekády značně „civilizoval“. Zatímco v roce 2010 v Indexu odpovědného úvěrování společnosti Člověka v tísni skončil nejhůře ve všech, v posledních letech se řadí v závěsu za klasické banky.

Ceny má Home Credit nastaveny o něco výš, než jaké razí u svých spotřebitelských produktů banky. „Odpovídá to rizikovému profilu klientů, kteří k nám chodí. Sazby hotovostního úvěru, který dneska získáte v bance, se pohybují někde mezi 8–12 procenty, náš průměr se pohybuje kolem 18 % ročně,“ srovnává Jírů.

Žebříček Člověka v tísni hodnotí nejen ceny úvěrů, ale i transparentnost podmínek a jak pečlivě poskytovatel žadatele o půjčky posuzuje. V tom má Home Credit ještě mezery, v březnu dostal od České národní banky dvoumilionovou pokutu za masivně inzerovaný produkt Kamali. Schopnost splácet u žadatelů o tuto půjčku podle ČNB v letech 2020 a 2021 nekontroloval Home Credit dostatečně.

„Vzhledem ke své výši byla pokuta jednou z nejnižších na bankovním i nebankovním trhu. Peníze každému určitě nedáváme. Na základě toho jsme udělali určité korektivní opatření, ať už na straně ověřování příjmů, tak výdajů,“ míní Jírů.

Home Credit nejčastěji půjčuje na notebooky či mobilní telefony, jeho doménou jsou spotřebitelské půjčky ať už v klasických kamenných obchodech, nebo na e-shopech, kde podle Jírů projde zhruba 60–65 % žádostí o úvěr. U hotovostních úvěrů je síto ještě hustší, neprojde tři čtvrtina žádostí. Roste i počet půjček na studium.

Při scanování klientů se Home Credit dívá do všech možných registrů: NRKI, BRKI, SOLUS a využívá i data z tzv. telscoru, tedy jak lidé operátorům hradí či nehradí své účty za telefon. Příjmy a výdaje ale prověřuje i po svém. Kontroluje, zda o své bonitě klient říká pravdu.

„Máme lži skóre, kde jsme schopni odhalit, jestli to, co daný klient o sobě v dotazníku říká, zapadá do našich modelů. Na základě využití velkých dat zjistíme, jestli je to, co člověk tvrdí o svém příjmu a výdajích, pravdivé. Pokud si myslíme, že výdaje neodpovídají realitě, dosadíme si svoje vlastní hodnoty, které odpovídají profilu daného klienta, jeho věku, vzdělání, místu bydlení, počtu příslušníků v rodině,“ říká Jírů.

Se splátkami neměli klienti větší potíže ani během vysoké inflace, říká Luděk Jírů: „97 Kč z každé stokoruny jsou naši klienti schopni splácet.“

Společnost Home Credit byla pro PPF dlouhodobě motorem růstu. Po covidu a stažení podnikání z Ruska se situace změnila. Skupina Air bank, do které Home Credit ČR a SR spolu s Air bank a Zonky patří, v roce 2023 vytvořila čistý zisk 2,5 miliardy korun. Meziročně šlo o pokles o 14 %.

Samotný Home Credit byl loni v mírném zisku, který meziročně vyrostl o jednotky procent: „Meziročně jsme byli růstoví a náš auditovaný zisk, který bude odreportován, je za český a slovenský Home Credit společně necelých 300 milionů korun,“ říká Jírů pro SZ Byznys.

Letošek je zatím ve znamení dalšího oživení, avizuje šéf Home Creditu. „Když se podíváme na první kvartál 2024, tak vidíme oživení, meziroční růst zhruba o třetinu, a zároveň se nejedná pouze o trh konsolidací, ale i o půjčování nových peněz.“

Firma se teď nově zaměřuje i na drobný podnikatelský sektor. „Chceme se zaměřit na segment tzv. mikro, to znamená podniky do 10 zaměstnanců s obratem do 50 milionů,“ říká Jírů s tím, že jeho společnost chce firmám půjčovat hlavně, když jim chybí cash flow.

Skupina PPF rodiny Kellnerových loni zažila druhý nejlepší rok ve své historii, vykázala loni čistý zisk téměř 1,45 miliardy eur (v přepočtu zhruba 36 miliard Kč). Předloni měla zisk 164 milionů eur (čtyři miliardy korun), na čemž se podepsal odchod skupiny z ruského trhu.

Článek si také můžete poslechnout v audioverzi.