Článek
Když Česká národní banka na konci listopadu rozhodla, že částečně uvolní podmínky pro hypotéky, hlasovali někteří členové sedmičlenné bankovní rady pro obezřetnější přístup, ačkoli se radní obecně shodovali v tom, že rizika v domácím bankovním sektoru jsou spíše nižší. V pátek to ukázal záznam z jednání bankovní rady 29. listopadu.
ČNB tehdy rozhodla o zrušení povinnosti bank dodržovat při poskytování hypoték určitou hranici ukazatele DTI (debt-to-income), která měla za cíl omezovat objem konkrétního úvěru vůči klientovým příjmům. Před zrušením byl strop nastaven na 8,5násobku čistých ročních příjmů s variantou 9,5násobku pro žadatele mladší 36 let.
Proti tomuto kroku hlasovali viceguvernérka Eva Zamrazilová a člen bankovní rady Jan Kubíček, kteří podle zápisu upozorňovali, že by se bankovní rada měla při svém rozhodování řídit „především existencí rizik v delším výhledu“.
Úvěrové ukazatele ČNB pro hypotéky
Ukazatel LTV (Loan to Value) představuje procentní poměr mezi výší úvěru a hodnotou zastavené nemovitosti. Od 1. dubna 2022 banky nesmějí poskytovat úvěry s LTV vyšším než 80 %, tedy nad 80 % hodnoty zastavené nemovitosti (90 % pro žadatele mladší 36 let). Hranice pro žadatele do 36 let se vztahují pouze na úvěry, které slouží k nákupu jejich vlastního bydlení.
Ukazatel DTI (Debt to Income) je poměr výše celkového zadlužení žadatele o úvěr a výše jeho čistého ročního příjmu. ČNB nastavila tento ukazatel od dubna 2022 na 8,5 (u mladých do 36 let maximálně na 9,5). S účinností od 1. ledna 2024 ČNB toto pravidlo zrušila.
Ukazatel DSTI (Debt Service to Income) je procentním vyjádřením podílu ročních průměrných výdajů žadatele o úvěr vyplývajících z jeho celkového zadlužení (tzv. dluhová služba) na jeho ročním čistém příjmu. Zjednodušeně řečeno jde o procentní podíl celkové výše všech měsíčních splátek na čistém měsíčním příjmu žadatele o úvěr. ČNB stanovila od dubna 2022 tento ukazatel na 45 % (50 % pro mladé do 36 let). Od 1. července 2023 ČNB tento úvěrový ukazatel zrušila.
Úvěrové ukazatele banky zohledňují u nových úvěrů. V případě refinancovaných úvěrů (nebo pokračujících hypoték po konci fixace) jen v případě, že se původní úvěr navýší.
Banky mohou u žadatelů, u nichž jsou přesvědčeny, že úvěr v budoucnu bez problémů splatí, udělat výjimku a limity nepoužít – každé čtvrtletí na pět procent celkového objemu hypotečních úvěrů, které poskytly v předcházejícím kalendářním čtvrtletí.
Zdroj: ČNB
Bankovní rada na druhé straně ponechala v platnosti nastavení horní hranice ukazatele LTV (loan-to-value). Hypotéka tak může i nadále pokrýt pouze 80 procent z ceny dané nemovitosti, respektive 90 procent u žadatelů mladších 36 let. Pro deaktivaci tohoto stropu hlasovala pouze členka bankovní rady Karina Kubelková.
Kubelková podle zápisu připustila, že deaktivace horní hranice LTV může znamenat jisté navýšení úvěrů s vyšším rizikem v portfoliích bank, nicméně upozornila, že toto navýšení nemá podle jejího názoru potenciál významně přispět k akumulaci systémových rizik.
Bankovní rada založila tato rozhodnutí na posouzení vývoje finančního cyklu, zranitelnosti bankovního sektoru a ostatních faktorů, které ovlivňují jeho odolnost. Už od července přestala ČNB vyžadovat uplatňování limitu výše splátek dluhu k čistému měsíčnímu příjmu (DSTI).
Kapitálová rezerva může klesat
ČNB v listopadu také rozhodla, že takzvaná proticyklická kapitálová rezerva (CCyB) neboli hladina kapitálu, kterou jsou banky povinné držet pro případ krize ve finančním sektoru, zůstane prozatím na úrovni dvou procent. Centrální banka ovšem zároveň naznačila, že i tento nástroj bude možné v blízké budoucnosti zmírnit.
„(Členové bankovní rady) se shodovali, že vzhledem k výrazně utlumenému přítoku nových rizik existuje prostor pro další pokles sazby CCyB a proces jejího snižování tak bude v nejbližších čtvrtletích pravděpodobně pokračovat,“ uvedla ČNB v zápisu z jednání.
„Mezi členy bankovní rady (nicméně) převládal názor, že rozsah dříve akumulovaných rizik zůstává značný a namístě je opatrnost,“ uvádí zápis, a proto šest členů bankovní rady hlasovalo pro to, aby se úroveň CCyB neměnila. Jiný názor projevil pouze radní Tomáš Holub, který chtěl sazbu snížit o čtvrt procentního bodu na 1,75 procenta.
