Článek
Klesne-li příští rok inflace, měly by v návaznosti začít zlevňovat i hypotéky. Než se to stane, banky by rády prosadily změnu zákona, aby klienti nemohli utíkat za nižšími úroky ke konkurenci tak snadno jako dnes.
České domácnosti měly v polovině letošního roku v úvěrech na bydlení „napůjčováno“ 1,7 bilionu korun a refixace se týká každý rok desítek tisíc z nich.
Ministerstvo financí kvůli tomu sepsalo novelu zákona, podle které by banka mohla v případě předčasného splacení účtovat pokutu až dvě procenta z dosud nesplacené částky. Úpravu podporuje Česká bankovní asociace, v červnu ji podpořila vláda s odůvodněním, že banky mají s obstaráním financí pro klienty také své náklady a potřebují předvídatelnější režim.
Zásah v neprospěch klientů se ale nelíbí některým poslancům, včetně těch koaličních, a dvouprocentní pokuta ve středu narazila při podrobnější rozpravě v rozpočtovém výboru. Opozice ji zcela odmítala, v koalici se debatovalo o mírnější verzi.
Vládní návrh nakonec výborem prošel s tím, že o konkrétních parametrech se bude ještě debatovat v rámci koalice a že definitivně se „rozsekne“ v říjnu. „Na dohodu máme ještě čas zhruba do poloviny října,“ řekl zpravodaj zákona, lidovecký poslanec Michael Kohajda, s ohledem na kalendář Sněmovny a termín pro druhé čtení na plénu celého zákonodárného sboru.
Na čem ale panovala jasná shoda, byl pozměňovací návrh, že případná pokuta za takzvanou „hypoteční turistiku“ se bude vztahovat jen na nové smlouvy a nové fixace. S tím také připravovaná změna výborem prošla.
„Souhlasíme se záměrem nastavit jasná pravidla, ale nelíbí se nám nastavené parametry,“ uvedl například zpravodaj zákona, lidovecký poslanec Michael Kohajda. Podle dalšího ze členů výboru Miloše Nového z TOP 09 by bylo lepší zachovat volnost v předčasném splacení bez sankce.
Podle poslanců je možné, že se pokuta nakonec omezí jedním procentem z jistiny, anebo se od ní úplně upustí. Přesně na dvou procentech netrvá ani Ministerstvo financí. „Na žádné konkrétní hodnotě nebazírujeme, jde nám v první řadě o princip, aby pravidla byla transparentní a aby právo na předčasné splacení nebylo zdarma, protože má své náklady,“ uvedl během jednání výboru náměstek Ministerstva financí Marek Mora.
Dál podle něj bude platit, že hypotéky lze splácet při refixování a částečně každý rok při výročí podpisu smlouvy. Také se rozšíří právo na splacení celého úvěru ve složitých životních situacích, kam bude podle vládní verze nově patřit rozvod nebo prodej nemovitosti.
Dnes žádná pokuta za přechod k jiné bance neexistuje, banky mají podle zákona jen nárok na „náhradu účelně vynaložených nákladů“. Tuto definici si ale donedávna každý finanční dům vykládal jinak. Některé banky tak požadovaly jen symbolické administrativní poplatky, jiné chtěly doplatit ušlé úroky. Přístup se pokusila sjednotit Česká národní banka coby regulátor bankovního sektoru – a současnou volnou definici vyložila tak, že banky smějí chtít jen drobné poplatky za administrativní obtíže, ale za ušlé úroky nic. Banky, které si úroky účtovaly, pak ČNB potrestala vysokými sankcemi.
Podle Kohajdy ale tento stav nepřináší požadovanou právní jistotu, protože přísný výklad ČNB může některá z bank napadnout a spor vyhrát. Proto v rámci koalice panuje shoda v tom, že je žádoucí pravidla pro odchod vyjasnit. Principiálně koalice není ani proti argumentu bank, že s prchajícími klienty náklady jsou – dřív než banka někomu půjčí a sazbu pro něj na příslušnou dobu zafixuje, musí si sama opatřit odpovídající financování. Jinými slovy sama si někde za odpovídající úrok půjčí, a když klient mezitím uteče, sama pak na drahé půjčce tratí. Kdyby se hypoteční turistika rozmohla, existuje podle Kohajdy a Mory riziko, že banky začnou nové náklady rozpouštět mezi všechny klienty. Otázkou ale je, jaký strop bude pro pokutu nakonec nastaven – a zda se dohoda úplně nezhroutí a nezůstane nakonec vše při starém.
„Z pohledu bankovního sektoru považujeme návrh za potřebný,“ uvedl na jednání rozpočtového výboru šéf Komerční banky a bankovní asociace Jan Juchelka, který svoje vystoupení, omezené na pět minut, věnoval jen hypotečním pokutám, byť navržený zákon obsahuje celou řadu dalších změn.
Náklady bank na opatřování zdrojů po dobu fixace popsal jako „esenciální“, stejně jako když banka platí za elektřinu. Připomněl, že fixace jsou z 90 procent podepisovány na pět a více let a že by volný režim klientských odchodů mohl vzhledem ke stamiliardovým objemům úvěrů znamenat pro banky velký náklad, který by bylo potřeba rozpustit mezi všechny klienty. Odchody bez pokuty by podle Juchelky mohly vést také k tomu, že banky budou při poskytování delších fixací opatrnější.
„Rozumím té podstatě, ale opakovaně tady říkám, že to je přílepek,“ namítal poslanec ANO Patrik Nacher, jemuž vadí, že návrh je součástí širších změn v penzijním připojištění a že je nešťastné tak důležité a komplexní téma „časově kontaminovat“ jiným, nesouvisejícím bodem. Jasno by mělo být během října, až se celý bod posune na jednání celé Sněmovny.
