Článek
Česká národní banka minulý čtvrtek znovu zdražila peníze, hypoteční dlužníci, které v dohledné době čeká refixace jejich sazby, nebo ti, kdo si na bydlení teprve půjčovat budou, si zoufají.
Rostou však i úroky, které banky lidem připisují za to, že si k nim peníze uloží. Pořád to jsou však ve srovnání s aktuální inflací drobné, které nezabrání, aby úspory ztrácely hodnotu.
Pro srovnání, dubnová inflace v meziročním srovnání dosáhla 14,2 procenta. Průměrná nabídková sazba ze šesti největších hypotečních bank s pětiletou fixací na 80 % hodnoty nemovitosti aktuálně činí 5,54 %. A na spořicím účtu bez výpovědní doby dnes dostanete – nominálně, bez zohlednění inflace, kolem tří procent ročně.
Výše úroků z hypoték a z peněz, které mají lidé v bankách uložené, se řídí každé trochu něčím jiným.
Úvěrové sazby úvěrů například hodně závisejí i na vývoji danou bankou odhadovaného rizika budoucího nesplácení úvěrů, kdežto u vkladů se tento faktor pochopitelně vůbec neuplatňuje.
„U vkladů zase hraje roli například povinnost bank odvádět poplatky do Fondu pojištění vkladů a do rezolučního fondu. V souvislosti s pádem Sberbanky se odvody do Fondu pojištění vkladů jistě zřetelně zvednou,“ podotkl analytik České spořitelny Michal Skořepa.
Úvěry a vklady se liší také tím, že u vkladů nemají lidé takové nutkání hledat mezi nabídkami různých bank tu nejvýhodnější.
Úroková politika bank je u hypoték i u spotřebitelských úvěrů hodně omezena konkurenčním tlakem. Nicméně i v rámci tohoto tlaku se tu a tam objeví hráč, který nasadí na přechodnou dobu nižší úročení a je ochoten dočasně trpět nižší marži, aby tak získal pozornost klientů, a případně i větší podíl na trhu.
I přes popsané rozdíly ve faktorech, které ovlivňují výši úroků z úvěrů a vkladů, jsou křivky jejich pohybu dost podobné. Je to vidět z grafu níže. Pověst o hamižných bankéřích, kteří na úrocích škrtí dlužníky, ale střadatele berou na hůl, tak neplatí – minimálně pokud se vezme v úvahu průměr trhu.
Graf nereflektuje vývoj posledních týdnů, protože ČNB sleduje úrokové sazby s měsíčním zpožděním. Nicméně i tak jsou trendy zřejmé – úrokové sazby na spořicích účtech rostou třikrát rychleji než úroky z hypoték.
V březnu 2022 dosáhla průměrná sazba u podepsaných hypoték podle údajů České národní banky 3,73 procenta ročně. Rok předtím to bylo 1,98 procenta.
Když vezmeme nabídkové sazby z 11. 5. 2022 a porovnáme je s údaji před rokem, dostáváme se na meziroční nárůst dokonce o 124 procent. Průměrná nabídková sazba ze šesti největších hypotečních bank s pětiletou fixací na 80 % hodnoty nemovitosti aktuálně činí 5,54 %. Před rokem to bylo 2,47 %, jak pro SZ Byznys spočítal David Eim z poradenské firmy Gepard Finance.
Za rok jsou tak hypotéky více než dvakrát dražší.
„Konkurenční boj sice může na chvíli zpomalit přizpůsobení sazeb tržnímu vývoji, avšak nezastaví jej. Trh letos nezaznamená takové přírůstky jako loni, a proto někteří hráči se krátkodobě mohou snažit o získání tržního podílu. Avšak je jasné, že s každým zásahem ČNB se posunuje i tržní úroková křivka, kterou nelze dlouhodobě ignorovat,“ míní Petr Dufek, ekonom Creditas.
Proto předpokládá, že zdražování hypoték zdaleka není u konce. „Právě zde vidím hlavní prostor pro zvýšení sazeb. Nárůst zřejmě zaznamenají i spotřebitelské úvěry,“ doplnil.
Spořicí účty vynesou nominálně šestkrát víc
Průměrná sazba na spořicím účtu dosáhla letos v březnu dle ČNB 1,18 procenta ročně. Za poslední rok narostla z 0,19 %. Je tak více než šestkrát vyšší než v březnu 2021.
Aktuálně jsou hodnoty už úplně jinde, kolem tří procent. Ale neplatí to všude.
Když si vezmeme tři největší banky, tak Česká spořitelna nabízí úrok 2 %, pokud člověk má její nejvíc využívaný běžný účet. Pokud nemá, dostane úrok jen 0,2 %. V ČSOB nabízí 2,75 procenta, pokud klient používá mobilní banku, jinak 1,75 %. A v Komerční bance se klient na klasickém spořicím účtu nedostane přes 1,5 procenta.
Moneta dává na nově založený spořicí účet úročení 3,3 %. Raiffeisenbank připíše na spořicí účet 3procentní zhodnocení tomu, kdo aktivně využívá běžný účet, jinak pouze 0,1 %. Air Bank zvyšuje od 13. května úrok na spořicím účtu na 3,5 % z aktuálních 3 % ročně. mBank připíše úrok 2,75 % a UniCredit Bank 2,5 %.
Nejvyšší úrok slibují tři bývalé kampeličky. Trinity Bank nabízí u vkladu bez výpovědní doby sazbu 4,08 %, Fio banka 4 %, Creditas pak 3,6 procenta.
