Hypotéky ze Sberbank se refinancovat nemusí. Vyšlo by to draho

Článek si také můžete poslechnout v audioverzi.

Na trhu se objevují informace, že s odebráním bankovní licence, o kterou Sberbank přijde v řádu měsíců, budou muset všichni její hypoteční klienti refinancovat. A splácení hypotéky se jim tak vzhledem k vysokým úrokovým sazbám na trhu prodraží. Pravda je to jen z poloviny.

Ti, co si svou hypotéku aktivně nepřevedou k jiné bance, sice tak jako tak u jiné banky pravděpodobně skončí, ale ještě nějakou dobu za stávajících podmínek své smlouvy. Tedy například s nižším úrokem, než který je běžný dnes.

„Proč by někdo měl chtít refinancovat, pokud mu běží fixace? Pravděpodobně má podmínky, které jsou lepší, než co by dnes získal,“ konstatuje David Eim z poradenské společnosti Gepard Finance.

„Není nutné, aby klienti předčasně spláceli své hypotéky k jiné bance, protože jim zůstávají v platnosti výhody, které klienti dosud čerpali, tzn. například nízký úrok na dlouhou fixační dobu,“ potvrdilo pro SZ Byznys vedení Sberbank.

Sberbank odmítla říct, jak velké její retailové hypoteční portfolio je a o kolik jde klientů. Podle kvalifikovaných odhadů z trhu by to mohlo být do 50 miliard korun, které splácejí řádově nižší desítky tisíc dlužníků.

Česká národní banka zahájila 28. února kroky k odebrání licence Sberbank. To může trvat až do začátku léta. Po případném odejmutí licence dá ČNB soudu návrh na jmenování likvidátora a bude následovat likvidace nebo insolvenční řízení. Úvěry se budou pravděpodobně v nějakém balíku nebo balících prodávat jiným bankám.

Hypotéky klientů, kteří mají výhodnou úrokovou sazbu zafixovanou na delší období a budou ji chtít udržet co nejdéle, by měla nová banka převzít ve sjednané podobě. „Dohodnuté smluvní podmínky ohledně hypotéky klienta Sberbank CZ jsou závazné až do konce sjednané fixace,“ uvádí Sberbank na svém webu.

Podle Filipa Čabarta, partnera advokátní kanceláře Havel & Partners, bude záležet na podmínkách konkrétního úvěru, ale obecně by takový klient přecházel k nové bance za totožných podmínek, jako měl u Sberbank.

„Pokud klient svůj úvěr řádně splácel a jeho podmínky nijak neporušoval, budou možnosti refinancující banky jej ukončit velmi omezené. Očekával bych, že se pak nová banka bude s bývalými klienty Sberbank pokoušet spíše obchodně dohodnout, jak je co nejlépe podřadit pod své stávající produkty, nebo pouze vyčká po dobu fixace a následně klientovi nabídne pokračování již v režimu vlastního produktu,“ míní advokát.

„Tito klienti se tedy určitě nemusí obávat, že by jim například v krátké době hrozilo okamžité zesplatnění jejich úvěru,“ konstatoval. „Obecně, pokud budou klienti řádně splácet, zesplatnění by jim velmi pravděpodobně nemělo hrozit vůbec, a řešit tedy mohou v zásadě jen své období fixace. Upřímně si velmi těžko dokáži představit možnost, kdy by k takovéto nucené akceleraci mohlo dojít,“ dodal právník Havel & Partners.

Nejhůř na tom budou klienti, kterým brzo končí fixace sazby. A je přitom jedno, jestli jsou u Sberbank nebo jiné banky. Aktuální sazby hypoték jsou totiž výrazně výš, než byly před pěti nebo třemi lety, kdy dlužníkům začaly běžet stávající fixace.

Průměrná sazba na 80procentní hypotéku a fixaci sazby na pět let je aktuálně, když se vezme v úvahu šest největších bank, 4,89 procenta ročně. Devadesátiprocentní hypotéka s pětiletou fixací stojí 5,37 procenta ročně, uvedl pro SZ Byznys David Eim z Gepard Finance.

Podle ukazatele Fincentrum Hypoindex dosáhla průměrná sazba hypoték poskytnutých například v březnu 2019 hodnoty 2,9 procenta. Klientům, kterým letos končí tříletá fixace, tedy splátka poskočí o několik tisíc korun.

V březnu 2017 byla sazba ještě nižší: 1,95 procenta. Lidé s končící pětiletou fixací si tak budou muset na měsíční splátku připravit ještě víc.

To by se stalo ale i v případě, kdyby Sberbank fungovala dál. A stane se to i klientům z jiných bank, kterým končí fixace.

Zájem o refinancování ze strany klientů Sberbank však je, i když nedává ekonomicky smysl. Když jde o střechu nad hlavou, obavy mohou být větší.

Například v Komerční bance poptalo refinancování více než sto klientů Sberbank. Česká spořitelna a Air Bank evidují každá desítky žádostí o převod hypotéky ze Sberbank.

A banky se převedení hypoték nebrání. „Jelikož Sberbank (bývalá Volksbank, pozn. red.) i historicky disponovala kvalitním hypotečním portfoliem, tito klienti budou pro řadu českých bank rozhodně zajímaví a refinancování je, vedle odkupu pohledávek nebo celého portfolia, jeden ze způsobů, jak je získat,“ konstatoval advokát Filip Čabart.

Převedení hypotéky ze Sberbank probíhá stejně jako převod hypotéky z kterékoliv jiné banky. Jen je potřeba počítat s delšími lhůtami na straně Sberbank, která musí pro novou banku vyčíslit zůstatek dluhu.

„Sberbank CZ vyčíslení zůstatku vystavuje i nadále, je o ně ale vyšší zájem a tak nejsme schopni žádosti odbavit ve standardních lhůtách. Čím více bude žádostí přibývat, tím se budou termíny pravděpodobně prodlužovat třeba až na 14 dní,“ uvádí se na stránkách banky. Tam jsou ke stažení i potřebné dokumenty a e-mailové adresy, kam žádost o předčasné splacení poslat.

Podle Čabarta jde v zásadě o technický proces, ve kterém je ale zapotřebí součinnost Sberbank právě ve vyčíslení zůstatku refinancovaného úvěru a následně pak v uvolnění zástavního práva na nemovitosti pro refinancující banku. „Pokud by Sberbank tuto součinnost přestala poskytovat, bylo by refinancování sice stále možné, ale technicky velmi komplikované a zdlouhavé,“ doplnil právník.

Pokud klient ještě hypotéku nečerpal, nezaplatí Sberbank za odchod nic. „U čerpaných bude banka postupovat dle ceníku,“ uvedla Sberbank. To je podle informací SZ Byznys tisíc korun na účelně vynaložené náklady s předčasným splacením.

Při refinancování hypotéky je nutné sledovat kromě výše úrokové sazby i ostatní podmínky. Výhodnější úroková sazba je totiž u řady bank podmíněna sjednáním dalšího produktu, který už nemusí být vždy výhodný. Spolu s hypotékou je například třeba uzavřít pojištění schopnosti splácet.

„Vyplatí se zvážit veškeré parametry a vše dopředu propočítat. Kvůli úspoře ve výši několika málo tisíc za pět let se refinancování mnohdy řešit nevyplatí. V některých případech je výhodnější přijmout i o něco horší úrok, pokud například vím, že banka umožňuje refinancování hypotéky mimo fixaci bez sankcí, nabízí špičkový proklientský servis nebo u ní využívám další finanční produkty. Vždy záleží na osobních preferencích,“ uvedla Veronika Hegrová z fintechu hyponamiru.cz.