Banky lákají na levné sloučení úvěrů. Pozor, výhody se mohou prodražit

Článek si také můžete poslechnout v audioverzi.

Banky se snaží podpořit lidi v tom, aby si půjčovali. Vysoká základní sazba České národní banky je totiž nutí zvyšovat úroky, což mnohé klienty odrazuje od záměru půjčit si na něco, co nutně nepotřebují.

Produkt, který se jim na nalákání nových klientů dobře hodí, je konsolidace půjček, tedy sloučení všech starších úvěrů do jednoho tak, aby se to oběma stranám vyplatilo.

Na první pohled to vypadá jako jednoznačné win-win: Banky získají „nové zakázky“ a lidé mohou sloučením půjček ušetřit až desítky tisíc korun, snížit si měsíční splátky, získat peníze navíc a také si značně zjednodušit správu „domácího účetnictví“ (více viz box na konci textu).

Abychom dokázali rozlišit případy, ve kterých se konsolidace vyplatí i v dnešní době, od těch, kdy ne, oslovila redakce SZ Byznys všechny tuzemské banky i největšího nebankovního poskytovatele půjček a zeptala se jich na jejich aktuální podmínky při konsolidaci a dala jim vypočítat stejný příklad složený z pěti různých spotřebitelských úvěrů. Banka Creditas, Fio banka a Trinity Bank konsolidaci neposkytují a Equa bank se 14. listopadu sloučila produktově s Raiffeisenbank. Nabídky těchto bank tak v přehledu neuvádíme.

Co se týče příkladu - v praxi poskytovatelé úvěrů posuzují každý případ individuálně a zevrubněji podle vlastního systému hodnocení rizik, pro zjednodušení však souhlasili s tím, že do své hypotetické nabídky pro uvedený příklad zahrnou jen základní faktory bonity klienta - věk, vzdělání, stav, bydliště, výdělek. Společnosti Home Credit a ČSOB hypotetickou nabídku nechtěly uvést s odůvodněním, že by potřebovaly znát více údajů o klientovi.

„Obecně platí, že konsolidace je výhodná pro ty, kteří mají větší počet menších půjček, u kterých je často vyšší úroková sazba a jsou zatížené dalšími poplatky. Sjednocením všech těchto půjček do jedné se celý proces pro klienta zjednoduší, nemusí hlídat velké množství splatností a poplatků,“ říká Milan Cáder, ředitel divize Produkty a Marketing společnosti Home Credit ČR a SR, jež za první tři čtvrtletí roku uzavřela v rámci konsolidace úvěrů 4,5 tisíce nových smluv v celkovém objemu 1,5 miliardy korun, což je meziročně o třetinu více.

Mluvčí Komerční banky Michal Teubner dodává, že nejvíce klienti při konsolidaci ušetří díky zrušení kreditních karet (se sazbou obvykle nad 30 %) a kontokorentů (se sazbou nad 20 %). „Jednotlivé případy klientů jsou však velmi individuální. Ne všichni chtějí primárně ušetřit. V posledních měsících je patrný růst zájmu klientů o konsolidaci a hlavně snížení měsíčních splátek,“ říká Teubner.

UniCredit Bank, u níž zájem o spotřebitelské půjčky roste poslední léta o 10 až 15 procent ročně, zase zaznamenává zájem lidí o navýšení půjčených peněz, na které by jinak bez konsolidace a úspor z rozsahu třeba nedosáhli.

„Tím, že si klienti berou i dodatečné prostředky, je však velmi obtížné říci, kolik a zda ušetří nebo o kolik si sníží měsíční splátky. Většinou klienti využívají získání dodatečných prostředků při zachování stejné splátky. Na nás je posoudit, zda klient dokáže řádně splácet splátku, kterou získá u nového úvěru,“ upozorňuje mluvčí banky Petr Plocek.

Na hypotetickém příkladu, v němž chce 45letý středoškolák s platem 35 tisíc korun měsíčně a dobrou finanční „morálkou“ sloučit do jednoho výhodného úvěru půjčku na auto, ledničku, dovolenou, kreditní kartu a kontokorent, je patrné, že může mít různé a výrazně rozdílné výsledky nejen podle aktuálních nabídek bank, ale i podle určení primárního cíle, kterého chce dosáhnout.

Tak například muž, jehož cílem je si maximálně snížit splátku, aby mu zbyly peníze například na vyšší zálohy na energie, může na měsíčních splátkách u Air Bank ušetřit až 8 369 korun oproti 11 535 korunám, které platil při splátkách pěti úvěrů jednotlivě. U kreditní karty se v příkladu předpokládá, že ji klient splatí během 20 měsíců a u povolených debetů během 12 měsíců. Z toho vychází imaginární předpokládaná výše měsíční splátky. Klient ji platit nemusí, ale měl by s tím ve svých výdajích počítat.

Výměnou za nízkou splátku však takový muž musí počítat s tím, že se mu doba splácení protáhne z původních 49 měsíců na 120, tedy o 71 měsíců, a celková částka, kterou bude muset za nové podmínky zaplatit, se navýší z původních 334 376 Kč na 379 793 Kč. Muž tak místo úspory zaplatí celkově o více než 45 tisíc korun víc.

Pokud si však naopak u stejného finančního ústavu tento muž zvolí při konsolidaci cíl ušetřit co nejvíc peněz, tak se mu doba splácení zkrátí o 23 měsíců na 26. Celkově ušetří přes 33 tisíc korun, ale měsíční splátka se mu navýší o 50 korun. To vše při stejné úrokové sazbě a RPSN.

„U posuzování výhodnosti půjček je potřeba říct, že ani nejnižší roční procentní sazba nákladů (RPSN) nemusí vždy nutně znamenat tu nejvýhodnější půjčku. Ta se nejlépe pozná podle celkového přeplatku. Porovnávat RPSN je sice pro rychlý přehled vhodné, pokud ale chce mít klient jistotu, měl by si nechat vystavit i standardní předsmluvní formulář. Teprve v tomto dokumentu uvidí celkový přeplatek, který za půjčku zaplatí, protože se do něj zahrnuje nejen RPSN, ale třeba i různé bonusy za řádné splácení,“ radí mluvčí Air Bank a Zonky Roman Macháček.

U Max banky je zase vidět, co se stane, pokud klient nedodrží podmínky řádného splácení a bonusová úroková sazba, na kterou se nechal zlákat, se mu „vyhoupne“ na mnohem vyšší. Takováto chyba se mu totiž značně prodraží.

Pokud vezmeme náš hypotetický příklad, tak při řádném splácení si 45letý muž sníží měsíční splátku zhruba na 6,5 tisíce, dobu splácení si zkrátí o měsíc a celkově uspoří na novém úvěru přes 19 tisíc korun. Pokud se však se splátkou či její částí zpozdí o více než 10 kalendářních dnů, pak se mu původní, v současnosti velmi lákavý úrok navýší z 5,9 procenta ročně na 11,99 procenta a místo ušetřených peněz zaplatí téměř o 34 tisíc korun více, než kdyby úvěry nesloučil do jednoho.

U bank, jež nabízejí bonusy za řádné splácení, což je kromě Max banky také Air Bank a Česká spořitelna, je tak nutné dodržovat přísnou platební morálku. Pokud ji klienti dodrží, mohou významně ušetřit.

„Naše nabídka je šitá na míru klientům se stálým příjmem, kteří výborně splácejí své úvěry, nikoliv problematickým dlužníkům. Zájem roste a vidíme v této oblasti i rostoucí aktivitu konkurence, což naše domněnky o správném zacílení podtrhuje,“ vysvětluje Ondřej Makovec, vedoucí týmu spotřebitelských úvěrů v Max bance.

Česká spořitelna zase upozorňuje na možnost konsolidovat jen část svých nevýhodných úvěrů a hlídat si, zda aktuální nabízená úroková sazba není vyšší než u některého z dřívějších závazků.

„Na každý případ je nutné dívat se individuálně a vždy posuzovat celkovou situaci. Vedle plné konsolidace, při níž klient sníží měsíční splátku o 4 263 korun a celkově ušetří při odpuštění splátek přes sedm tisíc korun, bychom mu spíš navrhli částečnou konsolidaci závazků pouze nad hladinou nabízené úrokové sazby, tedy všech úvěrů kromě půjčky na auto,“ říká Lukáš Kulhavý, šéf nezajištěných úvěrů v České spořitelně.

I kdyby muž splácel leasing zvlášť a ostatní čtyři úvěry konsolidoval, celkově by se mu při této kombinaci měsíční splátka snížila o 4 571 korun a celkově by při odpuštění splátek ušetřil 13 860 korun.

Z výše uvedených příkladů je jasné, že každý musí sledovat, co jednotlivé banky nabízejí, za jakých podmínek, ale i jak vysoké úrokové míry a podmínky má klient u svých současných půjček. Každá banka se zaměřuje na trochu jiný segment klientů a podle toho jim šije podmínky na míru. Nejnižší úrokové míry dnes nabízejí Zonky, Air Bank a Max banka. Nejvyšší úvěr nabízí Česká spořitelna a Komerční banka, u nichž si lze půjčit při konsolidaci úvěrů až 2,5 milionu korun.

Komerční banka také umožňuje půjčit si při konsolidaci i peníze se zajištěním nemovitosti. „Jedná se o americkou hypotéku, maximální výše je 10 milionů korun, respektive 70 procent ceny nemovitosti,“ říká mluvčí Teubner. Air Bank kromě převedení a sloučení půjček umožňuje klientům převedení a sloučení dvou a více hypoték, úvěrů ze stavebního spoření nebo jejich kombinace do jednoho úvěru na bydlení.

Raiffeisenbank nabízí lidem možnost sloučit úvěry manželů. „Manželské refinancování využívá zhruba desetina žadatelů při žádosti o konsolidaci,“ říká mluvčí banky Martina Kotasová. Polovina bank, které nabízejí konsolidaci (kromě Banky Creditas, Fio banky a Trinity Bank), umožňuje splácet nový konsolidovaný úvěr v rozmezí od jednoho do deseti let. Hello bank!, Air Bank a Raiffeisenbank však nabízejí i půlroční možnost splacení a Moneta Money Bank dokonce jen tříměsíční.

Žádná z bank si neúčtuje poplatek za vedení úvěrového účtu, většina bank si ani neúčtuje poplatek za poskytnutí úvěru a jiné si ho neúčtují při sjednání půjčky online. Pevnou sazbu ve výši 1 500 korun má jen UniCredit Bank a Zonky si účtuje pevná dvě procenta z půjčené části. Téměř všechny banky nepodmiňují získání úvěru povinným pojištěním proti schopnosti splácet. Všechny ho však doporučují a mBank u jeho zřízení slibuje o jeden procentní bod nižší úrok než bez něj.

Konsolidovat peníze lze i u nebankovních institucí. Výhodou může být pro klienty to, že mohou mít o něco nižší požadavky na bonitu a při řádném splácení mohou získat podobně výhodné podmínky jako u bank. Celkově však jsou jejich úrokové sazby o něco vyšší.

„Pokud se bavíme o tom, zda si vybrat banku, nebankovní či lichvářskou společnost, určitě má klient volit banku, protože ta je řízena a regulována ČNB, což poskytuje klientům zákonné a ‚mravní‘ jistoty,“ radí Veronika Kráčmar Hegrová z oddělení spotřebitelských úvěrů společnosti Hypo na míru.