Článek
Státní fond podpory investic (SFPI) dnes zastavuje příjem žádostí do programu Vlastní bydlení. Důvodem je vyčerpaný rozpočet. Pro letošního rok bylo na program vyčleněno 700 milionů korun. Už ale k datu 13. dubna byly přijaty žádosti o úvěry v celkové částce 713,6 mil. Kč.
Program Vlastní bydlení je určen na pořízení nebo modernizaci bydlení pro žadatele mladší 40 let, kteří žijí v manželství či registrovaném partnerství nebo samostatně pečují o dítě do 15 let. Program má za cíl umožnit mladým pořídit si vlastní bydlení. Vlastníkům nebo spoluvlastníkům obydlí pak umožňuje dům nebo byt rekonstruovat.
| Stav programu Vlastní bydlení v Kč | |||
|---|---|---|---|
| navrhovaný rozpočet programu | 700 000 000,00 | ||
| přijaté žádosti | 730 432 021,00 | ||
| volné prostředky | 0 | ||
| Zdroj: SFPI, aktualizace 14. 4. 2022 | |||
Jedním z důvodů, proč se finanční zásoby projektu tak rychle vyčerpaly, je podle ředitelky odboru komunikace Karolíny Smetanové novelizace programu z druhé poloviny loňského roku.
Výše úvěru na pořízení rodinného domu se zvýšila na 3,5 mil. Kč a na koupi bytu 3 mil. Kč. Splatnost úvěru se prodloužila o deset let, tedy na 30 let. Původně byl program nastaven tak, že bylo možné čerpat úvěr ve výši až dva miliony korun na byt a 2,4 milionu korun na rodinný dům.
„Objemově letošní žádosti narostly o 170 % požadovaných finančních prostředků,“ uvedla.
Základní informace k programu Vlastní bydlení:
• Úvěr je úročen podle výše základní sazby Evropské unie pro Českou republiku, nejméně však 1 % p. a. s fixací nejdéle na dobu 5 let. Tuto referenční sazbu určuje EU a inspiruje se jí například právě ministerstvo pro místní rozvoj, když stanovuje úrok u státem podporovaných půjček na bydlení.
• Úvěr na pořízení domu je možné poskytnout maximálně do výše 3 500 000 Kč, a to výstavbou, nejvýše však 90 % skutečných nákladů na výstavbu, nebo koupí, nejvýše však 90 % ceny sjednané nebo ceny obvyklé podle zákona o oceňování majetku. Úvěr na koupi bytu nebo družstevního podílu je možné poskytnout do výše 3 000 000 Kč, nejvýše však 90 % ceny sjednané nebo ceny obvyklé podle zákona o oceňování majetku.
• Výše úvěru na modernizaci obydlí je nejméně 50 000 Kč a nejvýše 750 000 Kč.
• Součástí úvěru byla i dotace při narození dítěte ve výši 30 tisíc Kč pro příjemce úvěru na pořízení obydlí a snížení úrokové sazby o 0,2 procentního bodu za každé dítě do 15 let věku, o které příjemce úvěru pečuje.
Zdroj: SFPI
Počet jednotlivých žadatelů přitom letos ve srovnání s minulými roky klesal. Důvodem, proč zájemců o úvěr se státní podporou ubývá, je podle Smetanové vyšší úroková sazba, která se odvíjí od základní sazby Evropské unie. Ta jen v loňském roce vzrostla celkem pětkrát, v tom letošním se pak zvýšila ještě dvakrát.
Zatímco ještě na začátku roku 2021 lidé v programu Vlastní bydlení sjednávali smlouvy s úrokovou sazbou kolem jednoho procenta, v současnosti se úrok pohybuje kolem čtyř procent. Jeho úroveň se tak přibližuje běžné úrokové sazbě, kterou banky v Česku nabízí.
„Když se podíváme na úrokovou sazbu, tak ta není dramaticky výhodnější než v případě hypoték či úvěrů ze stavebního spoření, stejně tak i potřeba zajištění. Hlavní výhodu vidím spíše v možnosti snižování úroků podle počtu dětí,“ komentuje hlavní ekonom Creditas Petr Dufek.
Podle Davida Eima, místopředsedy představenstva poradenské společnosti Gepard Finance, lze v případě úvěru prostřednictvím státního fondu získat výhodnější úrokovou sazbu právě pouze snížením na každé nezletilé dítě, o které žadatel v době podání pečuje.
„Aktuálně je referenční sazba 4 % p. a. za každé dítě snižovaná o 0,2 p. b. Pokud má žadatel například dvě děti, má šanci získat úvěr s úrokem 3,6 %. U maximálního objemu z fondu, tj. 3,5 mil. Kč, to může znamenat nižší splátku přibližně o 2 tisíce Kč,“ počítá David Eim.
| Vývoj základní úrokové sazby EU pro ČR: | |||
|---|---|---|---|
| od 1. 1. 2021 | 0,44 % | ||
| od 1. 4. 2021 | 0,50 % | ||
| od 1. 7. 2021 | 0,60 % | ||
| od 1. 10. 2021 | 1,03 % | ||
| od 1. 11. 2021 | 1,28 % | ||
| od 1. 12. 2021 | 1,76 % | ||
| od 1. 1. 2022 | 2,49 % | ||
| od 1. 2. 2022 | 3,29 % | ||
| od 1. 3. 2022 | 4 % | ||
| Zdroj: SFPI | |||
Předčasně dosažený limit v programu Vlastní bydlení tak vlastně jen odpovídá situaci na trhu, kde vysoká poptávka po nemovitostech dlouhodobě převyšuje nabídku. Ceny nemovitostí jen za loňský rok vzrostly o desítky procent.
Všechny tyto okolnosti pak způsobují dlouhodobý problém s dostupností vlastnického bydlení, který v tuzemsku svazuje v posledních letech nejvíce právě mladou generaci. V Česku se přitom situace vyostřuje už od roku 2013, kdy začal vznikat zásadní nepoměr mezi tím, jak rostly ceny nemovitostí a příjmy domácností. ČR je přitom zemí, kde se lidé snaží získat byt hlavně do vlastnictví a nájemní bydlení příliš nevyhledávají. Konkrétní poměr je v tuzemsku asi 80 : 20 ve prospěch vlastního bydlení.
Fond krizi bydlení nevyřeší
Jak ale napovídají čísla každoročně poskytnutých úvěrů na bydlení, přerušení programu nebude mít na vývoj trhu s vlastnickým bydlením zásadní vliv, domnívají se odborníci.
„V loňském roce banky a stavební spořitelny poskytly úvěry na bydlení v celkovém objemu 563 miliard korun. Oproti tomu zmíněných 700 mil. Kč je skutečně zlomek. V letošním roce očekáváme objem úvěrů na bydlení zhruba na úrovni roku 2020, kdy byly poskytnuty úvěry za 332 mld. Kč, a předpokládáme, že minimálně polovinu objemu budou čerpat mladé rodiny,“ upřesnil Luboš Svačina, tiskový mluvčí společnosti Golem Finance.
„Pokud vezmeme v úvahu velikost českého realitního trhu nebo objem nových hypoték, tak to vypadá jako kapka v moři. Jistěže mohou tyto půjčky individuálně pomoci, avšak nijak zásadně neovlivní všeobecně klesající dostupnost bydlení pro – nejenom – mladé generace,“ potvrdil také ekonom Petr Dufek.
Fond plánuje ještě letos program znovu otevřít
Fond plánuje program znovu otevřít ve 3. čtvrtletí 2022. S jakým finančním balíkem a zda vůbec se podaří program obnovit, ukážou ale až nadcházející jednání o rozpočtech pro další programy státního fondu.
„Předpokládáme, že příjem žádostí obnovíme na podzim letošního roku. Do té doby bude jasno, kolik finančních prostředků budeme moci použít z rozpočtů ostatních programů SFPI,“ uvádí Hana Pejpalová, ředitelka SFPI, a dodává, že přesun peněz mezi programovými položkami v rozpočtu fondu umožňuje zákon.
Hlavní ekonom Creditas Petr Dufek, odhaduje, že do té doby ale vzrostou úrokové sazby jak v případě komerčních úvěrů, tak nejspíše i u těchto programových půjček.
„Pravděpodobně se zvýší i ceny nového bydlení a zcela jistě podraží stavební materiály a práce pro případné rekonstrukce. Dostupnost bydlení proto dál s největší pravděpodobností poklesne. Fond chápu jako doplněk, který nemůže vyřešit problém na trhu, ale může být jen individuálně nápomocný některým mladým rodinám,“ dodal ekonom.
