Hypotéky dál zdražují, jedna banka se ale trhla. Chce ukousnout desetinu trhu

Banka Moneta, nabuzená tím, že jí těsně před Vánocemi dali akcionáři palec nahoru na spojení s Air Bank a Home Creditem, začala hypoteční rok 2022 pěkně zostra. Postavila se proti trendu na trhu a zlevňuje hypotéky. Z hlediska reality jde spíš o kosmetické úpravy. Zpátečku ale v době, kdy konkurence žene sazby vzhůru, zařadila.

Ode dneška snižuje sazby o 0,1 procentního bodu u nově sjednaných hypoték s fixací na 5, 7 a 10 let, u refinancovaných hypoték o 0,15 procentního bodu při fixaci na 5 let a o 0,1 procentního bodu při refinancování na 7 a 10 let. Při refinancování bude možné získat sazbu již od 3,54 % ročně, u nově sjednaných hypoték pak budou úrokové sazby začínat na 3,79 % ročně.

„Banka se tak rozhodla reagovat na prosincové změny v základních úrokových sazbách ze strany ČNB,“ uvedla Moneta v tiskové zprávě. Pro srovnání: ostatní banky větou tohoto typu od podzimu pravidelně zdůvodňují, proč hypotéky dál zdražují. Připomeňme, že ČNB naposledy (22. 12.) zvýšila dvoutýdenní repo sazbu o jeden procentní bod na 3,75 %.

Moneta tak usiluje o ukousnutí dalšího kusu hypotečního koláče. „Naším dlouhodobým – a již několikrát veřejně publikovaným – cílem je získat na trhu hypoték 10procentní podíl. Od roku 2016, kdy tento náš podíl činil zhruba 1,5 %, se nám jej podařilo více než zpětinásobit, aktuálně činí téměř 8 %,“ uvedla mluvčí banky Zuzana Filipová.

„Motivací k tomuto kroku může být zájem na tržnímu podílu, než trh 1. 4. 2022 dostojí změnám (od dubna se poskytování hypoték zpřísní, pozn. red.). Nebo to rovněž může souviset s chystanou fúzí s Air Bank, která má jiná pravidla cenotvorby a může nakupovat jiné bankovní zdroje,“ míní Veronika Hegrová, obchodní ředitelka hyponamiru.cz.

Obchodní ředitel skupiny Partners Jan Brejl očekává, že nabídka bude platit maximálně několik týdnů. „V současné chvíli je hypotéka se sazbou pod 4 procenta skutečně atraktivní nabídkou,“ hodnotí marketingový tah Monety Luboš Svačina z firmy Golem Finance.

Že dostat dnes hypotéku pod čtyři procenta je vzácné, vyplývá i ze srovnávacích tabulek, které připravil David Eim z Gepard Finance. (V nich jsou ale nastaveny jiné parametry, než které Moneta pro dosažení nejnižších sazeb požaduje.)

Na nejnižší sazbu, kterou Moneta dnes inzerovala, člověk dosáhne jen za určitých podmínek, ty ale nejsou nijak výjimečné. Novou hypotéku za 3,79 procenta, respektive refinancovanou za 3,54 procenta ročně, dostane klient, který si půjčí alespoň 1 milion korun (resp. 300 tisíc při refinancování), ale maximálně 80 procent hodnoty zastavované nemovitosti. A zafixuje si sazbu na 10 let, bude aktivně používat účet u Monety a sjedná si pojištění schopnosti splácet.

Hodnocení bonity je standardní, klient musí prokázat schopnost hypotéku splácet a udržení této schopnosti do budoucna. „Příjem na výši sazby nemá vliv,“ vysvětlil Jan Brejl.

Moneta nezlevnila nijak razantně, snížení sazeb udělá na měsíční splátce rozdíl do pěti set korun. I taková částka ale může být pro některé zákazníky, kteří musí v době vysoké inflace vynakládat víc na energie a celkový provoz domácnosti, podstatná.

Aby navíc člověk dosáhl na nejnižší možnou sazbu, zaváže si ho banka na dlouhá léta. Klient sice bude moci odejít dříve, zaplatí ale až 1,5 % z výše mimořádné splátky.

Viceguvernér ČNB Tomáš Nidetzký v listopadovém rozhovoru pro SZ Byznys vyjádřil přesvědčení, že banky nebudou sazby na hypotékách dál zvyšovat jedna ku jedné. A jeho předpověď se, zdá se, naplňuje.

„Nemůžeme vyloučit, že na vývoj sazeb na hypotečním trhu v dohledné době zareagujeme. S ohledem na fakt, že některé banky sazby zvedají, zatímco jiné je snižují, nechceme nyní předjímat charakter naší reakce,“ uvedl například mluvčí České spořitelny Filip Hrubý.

Jak je vidět ze srovnávacích tabulek od Gepard Finance, Česká spořitelna se drží mezi nejlevnějšími hypotečními ústavy. Není tak vyloučeno, že bude Monetu následovat ve snaze udržet se na špici. „Prioritou je pro nás finanční zdraví našich klientů a udržení naší vedoucí pozice na hypotečním trhu nejen z hlediska nových hypoték, ale také z hlediska velikosti celého hypotečního portfolia,“ dodal Hrubý.

Loni na podzim a před koncem roku banky využily jedinečnou příležitost – zajistit si se zvyšováním sazeb ČNB o trochu lepší výnos. Do té doby byly totiž marže na hypotékách velmi nízké.

I přes rekordní objemy nově poskytnutých hypoték byl rok 2021 podle šéfa Partners Petra Borkovce z pohledu profitability spíš rokem podprůměrným. „Navýšení sazeb tedy banky neprodleně využily k vylepšení úvěrových marží,“ konstatoval Borkovec.

Ke konci roku už nebyl takový tlak na obchodní oddělení, aby plnila plán. Banky si mohly dovolit zdražit i s rizikem, že konkurence bude chvíli se sazbami níž.

„Banky měly plány roku 2021 splněny již na konci třetího kvartálu. V podstatě lze říci, že plán je nutné splnit a vhodné trochu přeplnit. Další přeplňování obecně není moc žádoucí, protože jen zvyšuje základnu, na kterou se budou managementy dívat při stanovování plánu příštího roku,“ uvedl David Eim z Gepard Finance.

Od ledna už ale platí nové plány. A se snahou je naplnit může růst tlak na opětovné snižování marží. Petr Kříž z PwC pro letošek očekává už pouze mírný růst hypotečních sazeb, protože se začne plně projevovat právě konkurence mezi bankami.

„Ze začátku roku je možné očekávat, že tržní sazby nebudou plně korelovat s případnými korekcemi ze strany ČNB, a to právě při snaze obchodně ‚úspěšně rozjet‘ nový rok. Záleží na strategii dané banky. A na tom, zda usiluje primárně o tržní podíl a nové klienty, či je prioritou profitabilita produktu,“ doplnil Petr Borkovec.