Hypotéku online si v Česku každý nepořídí. Problém je v digitálním podpisu

Ráno si vyberete dům a večer je přepsaný na vás včetně dodávek energie. Třeba v Norsku běžná realita, v Česku vám ale nezbude než se probudit ze snu.

Přečtěte si další díl letního seriál SZ Byznys nazvaný Jak nám banky zjednodušují život. Dnes o tom, kdy bude pořízení nemovitosti od A do Z digitální.

Začneme hypotékou: V šíři toho, co umožňují udělat digitálně, jsou nejdál Air Bank a Moneta.

U prvně jmenované si zájemce o úvěr požádá v internetovém nebo mobilním bankovnictví. Hypoteční specialista ho pak provádí celým procesem přes e-mail nebo telefon. Potřebné dokumenty klient dokládá přes internetbanking. Pokud jde o koupi bytu, online se provádí i odhad ceny nemovitosti. Pokud banka žádost schválí, nachystá klientovi smlouvu do internetového bankovnictví, kde se dá také na dálku podepsat.

Podobně v Monetě, kde se hypoteční smlouva dá podepsat pomocí SMS.

„Fyzicky musí klient jen poskytnout podpis na zástavní smlouvě kvůli katastru nemovitostí,“ konstatuje mluvčí Air Bank Jana Pokorná. „Ale tuto smlouvu nám může poslat poštou nebo elektronicky datovou schránkou pomocí autorizované konverze (vyřídí na Czech Pointu) – v případě elektronického zaslání vyřídíme za klienta podání na katastr my, a klient tedy nemusí nikam chodit,“ popisuje Pokorná.

A tady přichází kámen úrazu. Čistě technicky: vyřídit přepis nemovitosti elektronicky z jednoho majitele na druhého lze na katastru nemovitostí už nyní. „Přibližně 15 procent zápisů a výmazů práv tak už dnes probíhá,“ uvedl Karel Večeře, předseda Českého úřadu zeměměřického a katastrálního (ČÚZK). Člověk ale potřebuje speciální elektronický podpis a datovou schránku.

Podat návrh na vklad do katastru se dá už přes 10 let elektronicky právě přes datovku. Problém je se smlouvou, kterou je třeba před podáním návrhu na vklad uzavřít. Tam je několik možností, jak se dopracovat k elektronické formě. Ani jedna se neobejde bez toho, že musíte někam fyzicky jít a uhradit nějaký poplatek.

Buď můžete navštívit notáře a smlouvu uzavřít před ním. Notář může udělat zápis elektronicky, a když ho smluvní strany zmocní k podání návrhu na vklad, tak to může udělat kompletně digitálně.

Nebo můžete smlouvu uzavřít klasicky papírově a nechat si ji na Czech Pointu zkonvertovat do elektronické podoby. Konvertovanou smlouvu pak připojíte k návrhu na vklad a datovou schránkou vše pošlete katastrálnímu úřadu.

Poslední možnost je opatřit smlouvu uznávaným elektronickým podpisem všech účastníků a kvalifikovaným časovým razítkem. Pak máte rovnou elektronický originál a můžete ho poslat z datové schránky některého účastníka spolu s vyplněným formulářem návrhu na vklad do datové schránky katastrálního úřadu.

„Uznávaný elektronický podpis však musí umožňovat nezaměnitelnou identifikaci,“ vysvětluje Karel Večeře.

Problém je tedy v elektronickém podpisu, jímž můžete listiny podepsat. Například bankovní identita, kterou může člověk mít zdarma, aniž by musel někam chodit, nestačí. Pro stát není dostatečnou zárukou, že podpis, kterým vaši identitu potvrzuje vaše banka, je skutečně váš.

„Úroveň elektronického podpisu, který má být dostatečný k nakládání s majetkem v řádu milionů korun, musí být ta nejvyšší, zaručující, že nemovitost prodává opravdu osoba, kterou jako vlastníka evidujeme. Musíme být schopni zcela spolehlivě ověřit, že použitý elektronický podpis patří konkrétní osobě evidované v Registru obyvatel, proto se vyžaduje nejvyšší úroveň elektronického podpisu. Ten však není mezi lidmi příliš rozšířen, proto se v praxi vytváření elektronických smluv příliš nepoužívá,“ dodává. Nabízí ho například První certifikační autorita, Česká pošta, nebo firma eIdentity.

Společnost Bankovní identita usiluje ve spolupráci s ČÚZK a ministerstvem vnitra o to, aby i bankovní identita šla v procesu převodu nemovitostí využít. „Po více než půl roce jednání jsme dospěli ke konsenzu a ministerstvo vnitra plánuje vydat takové upřesnění podmínek pro vydávání certifikátů, které by umožnilo vzdálené vydávání kvalifikovaného certifikátu i občanům s bankovní identitou,“ uvedl pro SZ Byznys šéf firmy Marek Růžička.

Tím by byl podle něj umožněn převod nemovitosti kompletně digitálně i pro běžné uživatele, kteří dnes kvalifikovaný elektronický podpis nepoužívají nebo ho používat neumí.

„Bankovní identita vymýšlí způsob, jak klientům bank zařídit jakýsi jednorázový ePodpis a s ním vytvořit elektronické listiny potřebné k hypotékám. Snažíme se jim vycházet vstříc, abychom dostávali elektronická podání v případě zástavních práv zajišťujících úvěry na bydlení,“ popsal předseda ČÚZK Karel Večeře. „Je to ale zase jen náhražka za plnohodnotné nástroje potřebné v digitálním světě. Těmi jsou eIdentita, uznávaný ePodpis a datová schránka. Pokud by tyto nástroje občané měli a uměli je používat, tak by nebyl problém provést v digitálním prostředí téměř cokoli,“ míní.

Už několik dní máme díky změně zákona o právu na digitální služby nové možnosti, jak vytvořit kupní smlouvu v elektronické podobě. Byť opět poněkud kostrbaté.

Jakýkoli elektronický podpis, tedy i ten, jenž není založen na kvalifikovaném certifikátu, je možné úředně ověřit notářem, advokátem, na Czech Pointu apod. K nim ale musí držitel podpisu fyzicky dojít.

Nově se také zavádí možnost vytvořit elektronickou ověřovací doložku, tedy záznam informačního systému veřejné správy opatřený kvalifikovanou elektronickou pečetí a kvalifikovaným elektronickým časovým razítkem jeho správce o provedení elektronické identifikace podepisujícího prostřednictvím kvalifikovaného systému elektronické identifikace s úrovní záruky „vysoká“.

„Prakticky to znamená, že když se přihlásíte do takového systému třeba na Portálu občana s využitím elektronické občanky, tak ke smlouvě přidáte něco jako prohlášení, že je to váš elektronický podpis, a to prohlášení bude obsahovat vaši plnou identifikaci. Takže by měl na kupní smlouvě stačit jakýkoli elektronický podpis spojený s touto doložkou,“ vysvětluje Večeře. Zádrhel je podle něj v tom, že ministerstvo vnitra zatím takový systém, který by toto umožňoval, nepředstavilo.

Poslední z nových možností je možnost nahrát si údaje o kvalifikovaném certifikátu do Registru obyvatel. Týká se to ale opět jen uznávaných podpisů založených na kvalifikovaném certifikátu.

Než se proces přepisu nemovitostí zdigitalizuje do podoby, kterou by mohli využívat i méně digitálně zdatní lidé nebo ti, kdo nechtějí nikam chodit pro speciální elektronický podpis, dotáhnou snad digitalizaci půjček na nemovitosti banky.

Banky umí na dálku vyřídit většinu věcí, jež předcházejí podpisu hypoteční smlouvy. Kvůli němu se ale musí klient dostavit na pobočku, vyjma zmíněné Air Bank a Monety.

Skupina ČSOB plánuje představit plně digitální hypotéku až ke konci příštího roku. „Jediné, kvůli čemu se klient zatím ještě musí dostavit na pobočku nebo k našemu externímu obchodníkovi, je podpis smluvních dokumentů. Ale i na tom už pracujeme,“ uvedl za banku její mluvčí Patrik Madle. Digitálně ale plně obslouží stávající hypoteční dlužníky, včetně refixace úrokové sazby.

To Česká spořitelna přidá podle manažerky hypoték Renaty Vachulkové digitální podpis úvěru na bydlení do konce roku letošního.

Komerční banka nyní umožňuje online podat jen žádost o hypotéku. „Kompletní vyřízení bez nutnosti návštěvy pobočky bude součástí Nové digitální banky, kterou spustíme v příštím roce,“ doplnil mluvčí Michal Teubner.

Některé finanční domy ovšem váhají kvůli složitosti produktu. „Nejsme si jisti, zda k tomuto vůbec dojde (k plné digitalizaci poskytnutí hypotéky, pozn. red.), necítíme ani poptávku po digitální hypotéce u našich klientů. Hypotéka není koupě zboží v e-shopu,“ podotkla mluvčí Raiffeisenbank Tereza Kaiseršotová.

„Hypotéka je relativně složitý proces: řešíte spoustu věcí, ve kterých člověk není zpravidla zběhlý – katastr nemovitostí, stavební úřad, finanční úřad, realitka, daně, právní náležitosti smluv atd. Kdo vás při sjednávání digitální hypotéky bude směrovat, co, kdy, kam musíte zanést a kde co vyřídit? Kdo vás upozorní na možná rizika, která podstupujete, např. při koupi nemovitosti? Kdo vám vysvětlí, jak hypotéka funguje, v jakém čase ji lze čerpat apod.?“ ptá se Kaiseršotová.

To už je ale na konkrétním klientovi, zda chce vše probrat s odborníkem, nebo je schopen se zorientovat sám a upřednostní kontakt na dálku.