Článek
Článek si také můžete poslechnout v audioverzi.
Pravidla pro poskytování hypoték nastavená Českou národní bankou (ČNB) se po čtvrtečním zasedání sedmičlenné bankovní rady nezmění. Centrální banka tak nadále bankám ukládá, aby výše úvěru nepřekročila 80 procent hodnoty nemovitosti. Pro žadatele mladší 36 let zůstává tento poměr rovněž beze změny na úrovni 90 procent.
Centrální banka zároveň rozšířila doporučení, aby poskytovatelé úvěrů postupovali obezřetně u všech spotřebitelských úvěrů na bydlení.
„V situaci postupného oživování aktivity na hypotečním a nemovitostním trhu je působení ukazatele LTV důležité pro zachování dlouhodobé stability poskytovatelů hypotečních úvěrů a domácností,“ uvedla po jednání bankovní rady její členka Karina Kubelková.
„Pozorujeme i zájem na trhu nehypotečních úvěrů na bydlení za účelem rekonstrukce či energetických úspor. Od října bude platit naše doporučení pro poskytovatele úvěrů, aby se zvýšenou obezřetností posuzovali, zda i klienti s těmito úvěry nepodstupují nepřiměřená rizika v poměru ke svým příjmům,“ uvedla Kubelková.
Úvěrové ukazatele ČNB pro hypotéky
Ukazatel LTV (Loan to Value) představuje procentní poměr mezi výší úvěru a hodnotou zastavené nemovitosti. Od 1. dubna 2022 banky nesmějí poskytovat úvěry s LTV vyšším než 80 %, tedy nad 80 % hodnoty zastavené nemovitosti (90 % pro žadatele mladší 36 let). Hranice pro žadatele do 36 let se vztahují pouze na úvěry, které slouží k nákupu jejich vlastního bydlení.
Ukazatel DTI (Debt to Income) je poměr výše celkového zadlužení žadatele o úvěr a výše jeho čistého ročního příjmu. ČNB nastavila tento ukazatel od dubna 2022 na 8,5 (u mladých do 36 let maximálně na 9,5). S účinností od 1. ledna 2024 ČNB toto pravidlo zrušila.
Ukazatel DSTI (Debt Service to Income) je procentním vyjádřením podílu ročních průměrných výdajů žadatele o úvěr vyplývajících z jeho celkového zadlužení (tzv. dluhová služba) na jeho ročním čistém příjmu. Zjednodušeně řečeno jde o procentní podíl celkové výše všech měsíčních splátek na čistém měsíčním příjmu žadatele o úvěr. ČNB stanovila od dubna 2022 tento ukazatel na 45 % (50 % pro mladé do 36 let). Od 1. července 2023 ČNB tento úvěrový ukazatel zrušila.
Úvěrové ukazatele banky zohledňují u nových úvěrů. V případě refinancovaných úvěrů (nebo pokračujících hypoték po konci fixace) jen v případě, že se původní úvěr navýší.
Banky mohou u žadatelů, u nichž jsou přesvědčeny, že úvěr v budoucnu bez problémů splatí, udělat výjimku a limity nepoužít – každé čtvrtletí na pět procent celkového objemu hypotečních úvěrů, které poskytly v předcházejícím kalendářním čtvrtletí.
Zdroj: ČNB
Nová rezerva pro banky
Centrální banka zároveň rozhodla, že takzvaná anticyklická rezerva (counter-cyclical buffer, CCyB) se od 1. července sníží na 1,25 ze současných 1,75 procenta. Tento poměr udává velikost dodatečného rezervního kapitálu vůči „celkové rizikové expozici“ neboli poskytnutým úvěrům a půjčkám.
„V tomto rozhodnutí zohlednila (bankovní rada) pokles rozsahu cyklických rizik v bilanci bankovního sektoru, přičemž na výhledu jarní prognózy neočekává jejich výraznější změnu. I z toho důvodu lze při naplnění této prognózy očekávat stabilitu sazby rezervy,“ uvedla centrální banka.
ČNB zároveň sice označila situaci v bankovním sektoru jako příznivou, nicméně bankám uložila, aby od 1. ledna 2025 držely také rezervu ke krytí systémového rizika, a to ve výši 0,5 procenta.
„Bankovní rada vyhodnotila, že domácí bankovní sektor je ve zvýšené míře vystaven řadě systémových rizik strukturálního charakteru. Pravděpodobnost jejich materializace se na pozadí probíhající deglobalizace, dekarbonizace a rostoucího geopolitického napětí zvýšila,“ uvedla ČNB.
ČNB svá čtvrteční rozhodnutí učinila na základě čerstvé Zprávy o finanční stabilitě, kterou vydává dvakrát ročně. Kompletní zprávu spolu se zápisem z jejího projednávání centrální banka zveřejní 24. června.
