Článek
Článek si také můžete poslechnout v audioverzi.
Miliony Čechů mají na svých účtech celkem biliony korun. Kolik ale správa bankovního účtu stojí? Je vždy zadarmo? A jaký je rozdíl mezi běžným a spořicím účtem? Podívejte se na přehled redakce SZ Byznys a napište nám do diskuse svou zkušenost se správou účtu u vaší banky.
Co je to běžný účet
Běžný účet je takový, který je určen pro klasickou správu peněz a platební styky, většinou se jedná o vklady peněz a jejich používání. Může si ho zjednat fyzická i právnická osoba a leze ho mít i v cizí měně (jako tzv. devizový účet), například v eurech. Má většinou oproti spořicímu účtu nižší úrokovou sazbu, pokud ne nulovou. Tento účet lze využívat také pro trvalé příkazy, QR platby, spravovat lze pomocí internetového bankovnictví a mobilní aplikace, ale i na pobočce banky či z bankomatu.
Abyste si zřídili běžný účet, stačí přijít do banky a mít s sebou tyto doklady:
- Občanský průkaz
- Druhý doklad totožnosti (např. cestovní pas)
- Případně plnou moc
Podnikatelé s sebou musejí mít ještě živnostenský list.
Založení dalšího účtu u jiné banky už bývá snazší, obvykle již na pobočku nemusíte, banky si informace sdílejí.
Pojištění peněz na bankovním účtu
Peníze u banky nebo družstevní záložny jsou pojištěné, a to až do výše 100 000 eur (více než 2,5 milionu Kč) pro jednoho vkladatele u jedné banky nebo družstevní záložny. Garantem ochrany vkladů klientů bank je Garanční systém finančního trhu.
Cena za vedení běžného účtu
Sjednání bankovního účtu je ve většině případů v současnosti v Česku zdarma. I přesto si ale dejte u smluv pozor na podmínky, za kterých toto platí. Příkladem je podmínka, že máte určitý příjem, hypotéku, úspory, platíte pravidelně kartou dané banky nebo máte u banky zainvestováno.
Kolik můžu mít běžných účtů?
Počet není nijak limitován.
Co je to spořicí účet
Spořicí účet je určen pro klasické spoření. Na základě úrokové sazby, kterou udává banka (na úrok má vliv řada faktorů včetně zůstatku, využívání účtu, úrokové sazby ČNB), se vám každý měsíc vaše peníze zhodnocují. Připsané úroky jsou poté ještě zdaněny 15 procenty.
Jednoduché a složené úročení
Jednoduché úročení je takové, kdy je částka na konci úrokovacího období úročena daným procentem. Na konci dalšího úrokové období je znovu úročena původní částka.
Příklad: Pokud investuji 100 000 Kč na tři roky při úroku 10 % ročně a jednoduchém úročení:
První rok: 100 000 + (100 000*0,1) = 110 000
Druhý rok: 100 000 + (100 000*0,1) = 110 000
Třetí rok: 100 000 + (100 000*0,1) = 110 000
Po třech letech jednoduchého úročení je hodnota investice 130 000 Kč.
Složené úročení
Složené úročení (v angličtině compound interest), se kterým se lidé setkají například při využívání spořicího účtu, funguje trochu složitěji. Počáteční vklad je na konci úrokovacího období úročen daným procentem. Na konci dalšího období je ale už úročena výsledná (vyšší) částka.
První rok: 100 000 + (100 000*0,1) = 110 000
Druhý rok: 110 000 + (110 000*0,1) = 121 000
Třetí rok: 121 000 + (121 000*0,1) =133 100
Po třech letech složeného úročení je hodnota investice 133 100 Kč.
Složené vs. jednoduché úročení
Na rozdíl od klasických investic je možné převádět peníze ze spořicího účtu na běžný obvykle prakticky okamžitě po zadání příkazu v internetovém bankovnictví či aplikaci.
Jak se liší běžný a spořicí účet
Běžný účet slouží pro každodenní úkony - platby kartou v obchodech či na internetu, příjímání peněz. Spořicí účet slouží pro základní spoření, na kterém jsou peníze úročeny.
Úroky na spořicím účtu
V současné době se úrok pohybuje kolem tří až pěti procent. S tím, jak ČNB postupně snižuje hlavní úrokovou sazbu, klesají také úroky na spořicích účtech. Kolik vám peníze na spořicím účtu vydělají, si můžete spočítat v naší kalkulačce.
Co je to termínovaný vklad
Termínovaný vklad se sjednává s pevnou úrokovou sazbou po období trvání vkladu. Střadatele tak netrápí nejistota, zda banka za 2 měsíce nesníží úročení. Lze jej sjednat v korunách, ale i v cizí měně, například v eurech či dolarech. Dejte si pozor, že u účtů s cizí měnou mohou být jiné úrokové sazby či poplatky.
Jsou dva druhy vkladů, jednorázové a s obnovou. V prvním případě je určená stanovená částka, úroková sazba i doba, po kterou se budou peníze úročit. Jakmile období končí, tak jsou prostředky vyplaceny na běžný účet. V druhém případě se částka automaticky zainvestuje znovu, a to na stejnou dobu jako předtím, ale s novou úrokovou sazbou.
Předčasný výběr peněz z termínovaného vkladu
Vybrat peníze z termínovaného vkladu předčasně je možné. Střadatel ovšem v takovém případě často přijde o úrok nebo musí platit poplatek.
Inflace vs. spoření
Obecné poučky říkají, že výnos ze spoření, které s sebou prakticky nenese riziko, jen sotva překoná inflaci. Průměrná inflace za rok 2023 činila v Česku 10,7 procenta. V bance bylo možné mít úrok kolem 4 až 5 procent.
