Musíte si půjčit peníze? Projděte si žebříček, u koho přeplatíte nejméně

Stejný obnos peněz, který si chce člověk půjčit: 50 tisíc korun. A stejný počet měsíců, po které se bude tato půjčka splácet: 12. Přesto stále na českém trhu mezi poskytovateli spotřebitelských úvěrů existují obří rozdíly v ceně. U nejlevnějšího lidé za rok splatí 50 tisíc a k tomu navíc dalších 1722 korun a u nejdražšího pak navíc 95 371 korun.

Poukazuje na to Index odpovědného úvěrování, který každoročně v listopadu zveřejňuje nezisková organizace Člověk v tísni. Letos index srovnal 35 poskytovatelů spotřebitelských úvěrů, kteří mají licenci od České národní banky.

Obvykle v době před adventem hrozí, že se lidé zadluží kvůli dárkům a Vánocům, letos odborníci z Člověka v tísni poukazují na to, že o půjčce bude uvažovat širší okruh lidí. A to i například kvůli vysokým zálohám za energie.

„Lidé často řeší vysoké zálohy u energií a my jim spíše doporučujeme, aby zažádali o mimořádnou okamžitou pomoc. Je to lepší řešení než se vysoce zadlužit,“ říká autor analýzy David Borges z Člověka v tísni. Vždy je podle něj lepší hledat jiná řešení než si půjčovat peníze.

Pokud už se lidé skutečně rozhodnou pro úvěr, měli by se řídit několika jednoduchými pravidly, aby přepláceli co nejméně:

Lidé podle Davida Borgese někdy k půjčování peněz přistupují lehkomyslněji než k nákupu v obchodech, kde bedlivě sledují ceny.

„Zatímco v hypermarketu všechno obrátí třikrát v ruce, než najdou nejlepší cenu, tak u půjček často vyhledají rychlou půjčku nebo levnou půjčku a kliknou na ně,“ říká autor analýzy s názvem Index odpovědného úvěrování.

Doporučuje si proto udělat průzkum nabídek a vybrat si tu nejlepší. K tomu může pomoci právě zmíněný Index odpovědného úvěrování. Jednotlivé poskytovatele hodnotí nejen podle ceny, kterou u půjček spotřebitel přeplatí, ale i podle nákladů, které hrozí, pokud nezvládne splácet, a dalších atributů. Celkově hodnotí 14 kritérií včetně rozsahu dokumentace, postupu při problémech, promlčení pohledávek, nebo i toho, jestli poskytovatel půjčky prověřuje lidi v registrech, jestli nejsou předlužení.

Z Indexu vyplývá, že banky obecně představují záruku solidní a zároveň i relativně levné půjčky.

„Vyzval bych lidi k rozvaze a trpělivosti, aby se nedali odradit tím, že jim třeba u dvou bank úvěr nevyjde, a zkusili i další. Určitě se vyplatí do toho investovat nějaké úsilí než rychle vyřešit problém a pak si lámat měsíce nebo roky hlavu s nesolidním úvěrem,“ doporučuje David Borges.

Nejlepší je podle něj začít přímo v bance, kam většině lidem chodí výplata, a logicky tak o financích svého klienta ví nejvíce. „A když nevyjde tato banka, tak zkrátka solidních velkých poskytovatelů je přinejmenším deset patnáct, takže se určitě dá vybrat,“ dodává David Borges s tím, že teprve potom by začal poptávat půjčku u nebankovních poskytovatelů.

Další jednoduchý tip autora každoročního srovnání trhu s úvěry je poptávat půjčky přímo přes webové stránky poskytovatelů.

„Pokud se dívám na web a nejsem schopen poznat, kdo mi půjčku vlastně nabízí, tak je něco špatně. Když se to bude jmenovat Levná půjčka, Rychlá půjčka, Japonská půjčka, Španělská půjčka, tak je to vždycky nějaký zprostředkovatel. Není to nelegální, ale někdo další si bere část peněz a bere si to od člověka, který si půjčuje,“ upozorňuje David Borges na to, že u zprostředkovatelů je potřeba počítat s tím, že si za sjednání účtují provize.

Když na webových stránkách nenajdete úvěrovou kalkulačku, tak jděte pryč, tak zní další rada autora analýzy o spotřebitelských úvěrech na českém trhu. „Solidní věřitel nemá důvod něco takového tajit,“ říká David Borges.

Dodává přitom, že je dobré si ještě pohlídat, jestli kalkulačka neukazuje cenu jen pro první půjčku. „Sice se to u spotřebitelských úvěrů moc nestává, ale někdy jde o překlikávací tabulku, která zohledňuje, jestli jde o první úvěr nebo standardní,“ popisuje autor Indexu odpovědného úvěrování.

Podle Davida Borgese je také dobré se soustředit na měsíční splátku. Tento údaj je podle něj ve finále významnější než úroková sazba nebo RPSN. „To je číslo, které zatíží můj rodinný rozpočet každý měsíc a já s tím musím být komfortní,“ vysvětluje autor analýzy.

Upozorňuje, že v některých případech poskytovatelé půjček lákají na úrokové sazby „od“, přitom reálně mohou zákazníci dostat vyšší. Je proto dobré se podívat, jestli zveřejňují i maximální výši úrokové sazby.