Je to hra o čas, zní z domácnosti, kde splátka hypotéky stoupla dvojnásobně

Článek si také můžete poslechnout v audioverzi.

Podnikatel Radek z Pardubického kraje počítá, jak dlouho ještě zvládne ustát finanční tlak, do kterého se jeho domácnost dostala.

V rámci úsporných opatření už raději dceři naznačil, že jí nejspíš nezvládnou platit sport, který dělá na klubové úrovni. Vážnost situace prý chápe.

„Tak vidí, jak to furt řešíme,“ líčí Radek.

Rodinná pohoda ustala loni v květnu, kdy Radkově domácnosti skončila fixace úrokové sazby hypotéky. A měsíční splátky dramaticky narostly z 16,5 tisíce korun na 32 tisíc korun.

Současně ale klesly i příjmy z podnikání. Do jejich oboru nakročil konkurent z Polska. Radkova rodina tak má příjmy 50 tisíc korun, ale výdaje 68 tisíc.

Na podzim Radek Seznam Zprávám popisoval, že Vánoce rozhodnou o tom, jestli v podnikání přežijí, nebo ne. „Vánoce nebyly zas tak hrozné. Zachránily nás na dva měsíce. Pak nám to zase bude brát penízky,“ říká koncem ledna.

Mluví o tom, že celá situace je hra o čas. Jeho domácnost přežívá díky našetřenému finančnímu polštáři, který se ale rozpouští. Odhaduje, že vydrží ještě rok.

Východisko vidí v tom, že prodá druhou nemovitost, kterou už od loňského jara nabízí, podle jeho tvrzení pod cenou. V lokalitě, kde se domy prodávají i za 12 milionů, prodává ten svůj za 8,5 milionu.

Jenomže podle Radka i v tomto ohledu ho dohnaly drahé hypotéky. Lidé na ně nedosáhnou, a jemu se tak dům nedaří prodat.

V roce 2018 si podnikatel bral hypotéku na pět milionů korun na 27 let. Nejdříve měl úrok 2,2 procenta, pak poklesl na 1,95 procenta a měsíční splátku 16,5 tisíce. Nově ale má úrok 6,5 procenta, a platí tak téměř dvojnásobek.

„Skončila nám fixace v době nejvyšších úroků,“ poznamenává. V minulých dílech popisoval, že kvůli horší situaci v podnikání je v pasti. Nemůže ani přejít ke konkurenci, protože číselně nevychází, že by mohl hypotéku splácet.

Seznam Zprávy od loňského března sledují v rámci unikátního časosběrného projektu tři domácnosti, které během roku 2023 refixovaly hypotéky.

Hypoteční expert Libor Ostatek z Golem Finance přitom odhadoval, že konec fixovaných úroků během loňského roku mohl potkat až sto tisíc klientů.

V lednu šéf Moneta Money Bank Tomáš Spurný promluvil o tom, že zaznamenali desetiprocentní nárůst klientů, kteří jsou po splatnosti.

„Teď je otázka, jak se to bude vyvíjet v prvním čtvrtletí tohoto roku,“ řekl v pořadu Inside Talks Spurný. Mluví o dvou hlavních faktorech: zvýšení životních nákladů, a právě o vyšších splátkách po refixaci hypoték.

Domácnost Petra ze Středočeského kraje vidí naději v tom, že by mohly úrokové sazby klesat a jim by se zase splátky snížily.

A to i přesto, že loni v druhé polovině roku zafixoval úrok na následujících pět let. „I v rámci hypoteční turistiky, jak se říká, by vám banka měla vyjít vstříc a ponížit úrokové sazby během pětiletky. Plácnu, třeba na tři procenta,“ doufá.

Petr si v roce 2015 vzal hypotéku na 8,1 milionu korun. V minulém roce se mu úrok změnil z 2,19 procenta na 4,59 procenta. Místo 30 tisíc korun měsíčně tak začal platit 39 tisíc.

Petr přitom naráží na to, že pracuje pro státní správu a je odměňovaný podle tabulkového platu. Jeho žena si při rodičovské přivydělává. Zvýšení příjmů je tak pro ně prakticky nemožné.

Rozhodli se proto srazit výdaje na minimum. Přestal například topit elektřinou a využívá dřevo a krbovou vložku.

A šetření letos pokračuje. Ruší například plány na dovolenou. „Šetříme na věcech, co nejsou nezbytně nutné… i když v životě vlastně nutné jsou, ale bohužel,“ zamýšlí se Petr.

Stejně tak v minulých dílech zmiňoval, že je pod tlakem své ženy, která by si přála rozšířit rodinu. „Tlačí na druhé dítě,“ vysvětloval v březnu.

O rok později přiznává, že je to stále nedořešené téma. „Uvidíme, co bude dál,“ poznamenává.

Ze tří sledovaných domácností na tom byl František z Libereckého kraje relativně nejlépe. Bydlí se ženou v bytě, dva ze tří synů už se osamostatnili. Měsíční splátky hypotéky vzrostly loni z 4600 korun na 5600 korun.

„Naše splátka není tak velká, ale byla v době, kdy jsme si hypotéku brali. V té době jsem neměl pořádné příjmy, jel jsem měsíc od měsíce,“ vzpomíná.

Mluví o tom, že jeden z jeho synů nad hypotékou přemýšlel, ale ukázalo se, že aktuálně je pro mladý pár nedosažitelná. „Místo toho, aby mladí založili rodinu a sehnali si bydlení a mohli začít to, co mají lidé dělat… barák, děti, strom…, tak tu možnost nemají. Jsou to pro ně nedostupné záležitosti,“ říká.

Loni Františkovi končila fixace 2,6procentního úroku a znovu fixoval na pět let s úrokem 5,7 procenta.

Hypotéku na 900 tisíc splácí od roku 2007. Protože má jeho domácnost nadstandardní příjem kolem 60 tisíc měsíčně, přišel s myšlenkou, že by se z hypotéky vyplatil.

„Měli jsme představu, že se hypotéka přeplatí téměř jednou tolik než v době, kdy se brala. Pak se sazby snižovaly a najednou se přeplatilo, nevím, asi 40 procent. A teď se znovu dostáváme do stavu, že přeplatíme 80 procent,“ říká Seznam Zprávám.

Nápad na vyplacení ale na konci loňského roku padl. „Na zahrádce jsme měli shnilou střechu, muselo se to opravit, jinak by byl majetek znehodnocený. Jsme v oblasti, kde padá sníh, takže máme úplně novou střechu,“ říká. Myšlenku na vyplacení posouvá dál do budoucna: peníze musí opět naspořit.

V předchozích dílech František popisoval, že zároveň finančně podporuje otce a sestru, které zemřel manžel. V obou případech hlásí v novém roce, že je jeho pomoc potřeba dál.

Během ročního časosběrného sledování tří domácností, kterým končila fixace úroků hypotéky, se ukázalo, že velkou roli hraje aktivní jednání.

Radek z Pardubického kraje dojednal snížení měsíční splátky z 35,5 tisíce korun na 32 tisíc korun. Petr z 40 tisíc korun na 39 tisíc a František hlásil, že původně dostal nabídnutý úrok 7,19 procenta a dojednal nakonec 5,7procentní úrok.

Komunikovat s bankou doporučovali i oslovení zástupci České spořitelny, ČSOB a Komerční banky.

„Naším cílem a snahou je dohodnout se a najít nejvhodnější řešení. Konkrétní situaci konkrétního klienta řešíme vždy individuálně, abychom našli recept vhodný pro danou situaci,“ uvedl například Patrik Madle, mluvčí skupiny ČSOB.

Ředitel Poradny při finanční tísni David Šmejkal pak popisuje, že s klienty probírá už razantnější kroky. „Je to o diskuzi nad rodinným rozpočtem, která ústí v diskuzi o změně životního stylu nejen rodiny, ale širšího příbuzenstva. Bohužel řešení s sebou nese i závažná rozhodnutí,“ říká ředitel Poradny při finanční tísni. Zmiňuje například změnu práce nebo i pomoc od příbuzných.