Článek
Kvůli loňskému zpřísnění regulace hypoték a s tím souvisejícím předzásobením přišly zkraje roku na hypoteční banky horší časy. Od ledna do března uzavřely hypotéky dohromady za 36,6 miliardy korun. O rok dřív to přitom bylo 51,7 miliardy.
Protože je to výrazně větší propad, než se čekalo, vyrazily finanční ústavy do protiofenzivy. Bylo to vidět už u statistiky Hypoindexu za březen. Průměrná sazba klesla o celou desetinu procentního bodu. To se stalo naposledy začátkem roku 2015. Naopak během loňského roku sazby vytrvale a poměrně prudce rostly.
A banky zlevňují i v dubnu, čímž se běžná sazba na trhu opět dostává pod tři procenta. Fio banka ohlásila zlevnění o jednu, Česká spořitelna a Air Bank o dvě a Moneta dokonce o tři desetiny procentního bodu.
To jsou hodnoty, které zlevní splátku průměrné (2,213 milionu) pětadvacetileté hypotéky řádově o stokoruny měsíčně. U splátky čtyřmilionové hypotéky na pražský byt už se jedná při poklesu úrokové sazby o 0,3 % o úsporu okolo 600 korun měsíčně. V období pětileté fixace tak jde o 36 tisíc korun k dobru pro klienta.
Česká spořitelna se zároveň snaží lákat ještě jednou novinkou: Čerstvě přenastavila podmínky 90% hypoték, kterých může kvůli regulaci dávat jen omezené množství.
Spořitelna se tím na značně prořídlém trhu snaží přilákat klienty, které omezuje regulace České národní banky (ČNB). V tomto případě ale nejde o loňské doporučení DSTI, respektive DTI. Tedy že měsíční splátka by měla překročit 45 % čistého příjmu domácnosti a půjčená částka by neměla přesahovat devítinásobek ročního příjmu.
Naopak tím banka cílí na ty, které omezuje dva roky platná podmínka LTV (loan to value), tedy „nedoporučení“ půjčovat více než 80 procent hodnoty nemovitosti. Povolené sice jsou i hypotéky mezi 80 a 90 procenty hodnoty bytu, ty ale nesmí tvořit víc než 15 procent portfolia banky.
V roce 2017 tak banky začaly řešit otázku, podle jakých kritérií tyto hypotéky poskytovat.
Dosud je Česká spořitelna, podobně jako konkurence, uzavírala za vyšší úrokové sazby. Tím regulovala, aby si je nevzalo příliš mnoho lidí. Nyní je ale v rámci produktu Prvobydlení nabídne přednostně těm, kteří si pořizují svou první nemovitost na bydlení. Technicky řečeno těm, kteří na sebe nemají jiný byt či dům napsaný v katastru nemovitostí.
Nutnost mít pětinu ceny bytu či domu v hotovosti je totiž pro mnohé velkou překážkou. V prostředí pražských cen to znamená, že na třípokojový byt musíte mít v hotovosti přes milion korun. A to hlavně mladí lidé často nemají.
Podle průzkumu, který zpracovala agentura Ipsos na vzorku 840 respondentů ve věku 26 až 36 let LTV jako bariéru vnímá 41 % respondentů. Další kritéria DSTI a DTI brání potom ve financování bydlení „jen“ 36 %, respektive 23 procentům dotázaných.
„Cítíme, že v rámci regulace hypotečního trhu jsou nejohroženější právě ti, kteří si pořizují první bydlení. Proto bychom jim chtěli vyjít vstříc a umožnit jim financování nákupu bytu či domu maximální možnou měrou z úvěru,“ říká manažer bydlení České spořitelny Radek Vachulka.
Klienti, kteří si pořizují první vlastní bydlení, si tak nově mohou u České spořitelny pořídit až 90procentní hypotéku za stejnou sazbu, jako kdyby šlo o úvěr do 80 procent ceny nemovitosti. Omezen ale bude maximální výší 5 milionů korun.
Banka nebude zájemce omezovat věkem, jako je tomu u zvýhodněných státních půjček na bydlení, nebo u aktuálního návrhu Ministerstva financí, které chce lidem do 36 let u ČNB vyjednat zmírnění regulace.
Co se stane, až potenciální zájem klientů splňujících podmínku přesáhne povolených 15 % portfolia, nechtěli manažeři České spořitelny příliš upřesňovat. Vachulka pouze dodal, že by nejspíš banka začala regulovat zájem tím, že by úroky zvýšila.
Spořitelna předpokládá, že celkový objem úvěrů v rámci této nabídky se bude pohybovat do 6 miliard korun.
