Peníze, které hoří. Co jde ještě stihnout zachránit do konce roku

Začít investovat. Dolít příspěvky na penzijní, stavební spoření a do dlouhodobých investic a posbírat maximální příspěvky od státu. Podcast Ve vatě připravil seznam úkolů kolem financí, které je dobré si odškrtnout do silvestra.

Od chvíle, kdy se člověk rozhodne investovat a než to skutečně udělá, často uplynou měsíce. Přitom online je to u bank i u investičních společností záležitost na pár desítek minut. „Člověk se nemusí někam vláčet, nahodit na sebe oblek a dojít na přepážku,“ kvituje ekonom Dominik Stroukal. Začněte teď. Ne zítra. Ne o víkendu. Ani po Novém roce.

Kdo do Silvestra založí účet, může ideálně rovnou nastavit pravidelné platby do investic. „Pošlete tam klidně jen stovku, ale je to lepší než to nechávat po Novém roce,“ říká Stroukal v podcastu Ve vatě.

V posledních prosincových dnech jde zvládnout založit i dlouhodobý investiční produkt neboli DIP. I to lze online, v aplikaci. „Stačí jenom ověření dokumentů, prostě řidičák a občanka, a do druhého dne tam může člověk poslat peníze,“ říká Stroukal.

Udělat to do konce roku dává smysl proto, že tato forma investování na důchod s sebou nese významný benefit a tím je daňová úleva. Člověk si může odečíst ročně až 48 tisíc korun z daní.

„I když si založíte DIP teď a jednorázově tam pošlete 48 tisíc, tak si můžete v příštím roce, až budete dělat v březnu daně, těch 48 tisíc odečíst od základu daní a snížit si je tím o 7200 Kč. Nebo dokonce o 11 000, pokud je člověk tak bohatý, že spadá do progresivní daně a neplatí 15%, ale 23% daň,“ vysvětluje Stroukal.

Kdo naposílal do investic v rámci dlouhodobého investičního produktu letos méně než zmíněných 48 tisíc, o benefit nepřijde. Jen odpočet nedosáhne maximální výše, dostane poměrnou část. Kdo například investoval celkem 16 000, bude mít slevu na daních 2400 Kč.

Peníze je možné vybrat až po šedesátce po minimálně 10 letech investování. Kdo je vybere dříve, přijde o daňovou výhodu. „Pokud jsem si snížil daně o 5000 Kč, tak těch 5000 Kč budu muset někdy v budoucnosti vrátit,“ upozorňuje Stroukal.

Zvýšený daňový odpočet není nutné použít jen na DIP, je možné ho rozložit mezi další produkty: penzijní spoření, životní pojištění a pojištění dlouhodobé péče.

Kdo chce dosáhnout maximálních výhod u penzijního spoření, tedy daňového odpočtu i státního příspěvku, musí měsíčně ukládat více než u DIP, upozorňuje Stroukal. „U penzijka nemůže posílat jenom 4000 měsíčně, jako to bylo u DIP, ale musí poslat 5700, aby dosáhnul na nejvyšší možné snížení daní a zároveň na státní příspěvek.“

I u penzijního spoření je možné potřebné peníze vložit těsně před koncem roku. Musí být ale jasné, že jde o mimořádný vklad a že si střadatel nepředplácí vklady na příští rok. V takovém případě by si totiž nemohl částku od daní odečíst. V některých bankách to stačí uvést do poznámky bankovního příkazu, jiné mají pro takový případ například speciální variabilní symbol.

Ačkoli se podpora u stavebního spoření letos snížila z dvou tisíc na pouhou tisícovku, je škoda o ni přijít. Minimální doba spoření v tomto produktu potřebná pro zisk státního příspěvku je šest let. Kdo stihne do konce letoška nasypat do „stavebka“ potřebných 20 tisíc korun, bude mít nárok na tisícikorunu od státu i za letošek.

A stejný trik lze použít i při ukončení stavebního spoření. Kdo z produktu vystoupí nikoli v prosinci, ale až v lednu, kdy opět vloží 20 tisíc, dostane od státu osmou tisícovku. „Ačkoli je podpora zamýšlená na šest let, je možné ji čerpat v osmi,“ všímá si Stroukal.

Kdo už nějaké investice má, proč si v nich na závěr roku neudělat pořádek. Zkontrolovat si, kde všude máte peníze alokované, jak se jim letos dařilo a jestli strategie stále odpovídá vašim investičním cílům.

„Člověk si třeba na začátku nastaví portfolio 80 procent akcie a 20 procent dluhopisy. Jenže akcie mu letos vyskočily a zjistí, že najednou je to 90 na 10. Konec roku je hezký okamžik si portfolio rebalancovat,“ přemýšlí Stroukal.

Silnější povahy mohou o svátcích otevřít i téma domácího hospodaření. Vyhodnotit, kolik peněz za co utrácí, a popřípadě utěsnit „škvíry“ v rozpočtu.

Závěr roku je dobrou příležitostí vyškrtnout z portfolia tituly, které už se nám nehodí. „Pokud akcie nebo něco jiného už nechci mít, tak daňově dává smysl se jich zbavit ještě letos. Zisky z jedněch akcií si vykryju ztrátou z jiných a tím si snížím daně. Ale jen pokud je to stejný cenný papír, nemůžu udělat zisky na forexu a odečíst si ztrátu z akcií,“ upozorňuje Stroukal.

V Česku je na spadnutí časový a hodnotový test na kryptoměny. Lidé, kteří kryptoměnu neprodají po dobu tří let, nemusí danit zisky z této transakce až do výše 40 milionů korun.

Od daně má být osvobozen také každý, kdo v kalendářním roce prodá kryptoměny do 100 tisíc korun, schválili poslanci. Kdo se tedy rozhoduje, zda krypto prodat letos nebo příští rok, může ušetřit 15 procent i více na daních, pokud změna projde.

Zbývá posledních pár dní dohnat dobročinnost. I o dary si lze snížit daňový základ. Můžeme také ještě narychlo darovat krev anebo plazmu. Za každý odběr si lze od základu daně odečíst 3000 Kč.

Konec roku je taky docela ideální čas k přehodnocení všech možných předplatných, případně zkontrolovat platnost voucherů, poukázek či stravenek.