Jak snížit splátky hypotéky? Bývalý šéf banky radí hned čtyři cesty

Ani to nemusí být hypotéka na velký byt, přesto některým klientům splátka zničehonic vyskočila i o 10 000 Kč měsíčně. Tuší, že to neutáhnou. „Nečekejte, až banka zavolá, volejte sami a udělejte z toho její problém,“ radí exbankéř.

Už se začínají objevovat první na hypotéky pořízené domy, které majitelé ještě ani nezabydleli a už se jich pod tlakem zbavují. To je krajní řešení. Bývalý ředitel Raiffeisenbank Lubor Žalman věří, že skoro z každé svízelné situace vede cesta.

„Když je člověk v úzkých dnes, neznamená to, že bude v úzkých za tři roky. Čínský znak pro slovo změna se skládá ze dvou znaků, z nichž jeden znamená ohrožení a ten druhý příležitost. Co mi brání podívat se po pracovním trhu, jestli bych jinde nedostal víc? Jít za šéfem a říct: tři roky jsi mi nezvýšil plat, dorovnáš mi to?“ říká v podcastu Ve vatě.

První cesta klienta, který nebude mít na splátky, by ale podle experta měla vést do banky. Protože jeho problém se splácením je stejně tak problémem banky.

„Řekněte jim, nebudu schopen splácet, já na to nemám. Co s tím budete dělat? Něco mi navrhněte,“ radí Žalman, jehož společnost EnCor Wealth Management dnes spravuje investice prominentních klientů.

Možností, jak si upravit splátku, která rázem vyletěla nahoru, je několik. Domluvit s bankou snížení splátek nebo si splátky načas odložit, úvěr zkonsolidovat nebo refinancovat. Podle průzkumu SZ Byznys mezi finančními institucemi se počet klientů, kteří by potřebovali nastavení splátek upravit, zatím proti „normálu“ moc nemění.

„Nevyhnutelně to musí přijít, ale myslím, že to banky unesou, mají polštář,“ tvrdí Žalman.

Prvotní instinkt velí vyjednat v bance snížení splátek. Je třeba ale počítat s tím, že se protáhne doba splácení, a úvěr se tak prodraží. „Úrok platím déle, takže na úroku v součtu zaplatím víc. Navíc si budu fixovat za vyšší sazbu,“ připomíná Žalman.

Šancí na snížení splátek je i refinancování úvěru. Využijte konkurence mezi bankami na ochlazujícím se hypotečním trhu, vyzývá Lubor Žalman, a možná seženete lepší úrok nebo nižší splátky. „Nezaměstnaní makléři nemají co prodávat. Bankám dosud narůstala portfolia hypoték dvoucifernými procenty a ony ty hypotéky chtějí poskytovat i dál,“ říká.

Každá nová fixace je trochu to, jako byste si vlastně hypotéku brali znovu. „Jestli jsem pohodlný, tak budu jednat jen se svou bankou. Když si s tím dám trochu práce, řeknu makléři, jestli by mi sehnal lepší podmínky jinde, ať už lepší úrok, nebo nižší splátky jinde. Tady finanční poradci přidávají vyšší hodnotu,“ míní exbankéř.

Dočasným odložením splátek klient problém neřeší, jen ho valí před sebou. Podle Žalmana ale dává smysl, když je na obzoru obrat k lepšímu. „Velký smysl to dává při změně zaměstnání. Mám 5 měsíců výpovědní lhůtu, pak budu mít nový džob a vyšší výplatu. Pak je v pořádku si hypotéku odložit,“ tvrdí.

Do úvěrového registru vám ale načas přistane negativní záznam. Navíc některé banky povolí jen jeden odklad splátky, proto je rozumné si ho „šetřit“ na nejhorší časy.

Kdo má úvěrů vícero, může docílit snížení splátky skrze jejich konsolidaci. Většina finančních institucí si určuje pravidla po svém. Někde tak třeba nelze konsolidovat leasing či mikropůjčky, jinde vám nevezmou vůbec žádné úvěrové produkty od nebankovních společností.

Další cestou ke zvládnutelné splátce může být i navýšení hypotéky. „Jestli si bral někdo hypotéku před dlouhými lety, jeho nemovitost může mít o hodně vyšší cenu. Hypotéku může navýšit a tím splatit spotřebitelské úvěry. Sazba hypotéky je nižší a doba do splatnosti mnohem delší, tak splátka může být mnohem menší,“ připomíná Žalman.

Celý díl si poslechněte v přehrávači v úvodu článku.