Až 150 tisíc Čechů s hypotékou čeká šok. Fixujte na tři roky, radí expert

Brali si hypotéku za dvě procenta, dnes horko těžko probírají nabídky kolem 6 %. Fixace u hypoték skončí jen letos až 150 000 Čechům. Kdo na to má, ať jde do tříletého fixu, radí expert Libor Ostatek.

Řadě lidí letos dobíhají hypotéky s úrokem kolem příjemných 2 %. A to právě v časech, kdy jsou hypotéky nejdražší za dlouhou dobu. Budou tak muset dojednat nové, mnohem horší podmínky.

„Sto tisíc je minimální počet hypoték, které budou letos celkem refinancovány. My se domníváme, že jich bude spíš kolem 10 až 15 000 každý měsíc. V refixacích je pěkný provoz,“ avizuje Libor Ostatek v aktuálním dílu podcastu Ve vatě.

Všechny čeká výrazné zdražení splátek. „Ten náraz bude kolem 4 %, to je úrokový šok. Splátku zvyšuje velmi výrazně,“ myslí si Ostatek, hypoteční expert Broker Trust a zakladatel Golem Finance. Růst hypotečních sazeb o jeden procentní bod přitom znamená pro třímilionovou hypotéku zvýšení měsíční splátky o zhruba 1500 korun. Rodinám se tak splácení hypotéky prodraží i o několik tisíc.

Klienti s dobíhajícími „lacinými“ úvěry teď řeší, na jak dlouho si úrokové sazby hypotéky zafixovat nově. Aktuálně jsou sazby úvěrů na bydlení kolem 6 % a klesají jen kosmeticky. Kdy půjdou dolů, těžko odhadovat.

Na první pohled tak vypadá logicky platit vysoké úroky co nejkratší dobu, třeba jeden rok. Jenže jistotu, že už za rok sazby citelně klesnou, nemáme. A navíc jednoleté fixace jsou nyní nejdražší. Banky si totiž peníze na ně draze půjčují.

„U jednoleté fixace dostanu cenu hypotéky 7,5 až 8 %. Tříletka je za 6 % a víc. Pětiletka je dneska na 5,5 % plus. Nejnižší aktuálně sehnatelná hypotéka je za 5,49 %. Osmiletky a desetiletky banky nechtějí nabízet levněji, i když by mohly. Tam je cena spíše kolem 6 %,“ vypočítává Libor Ostatek.

Sám by teď volil tříletou fixaci. Za tři roky podle něj budou sazby citelněji níže. „Tříletka je dražší než pětiletka. Snažil bych se ji získat za co nejlepší cenu. Má ji aktuálně těsně přes 13 % lidí. Je na vzestupu. Ještě před rokem a půl ji volilo 3 až 5 % klientů,“ říká v podcastu Ve vatě.

Ukazatel DSTI u refixací, pokud se nemění nominální výše refinancovaného úvěru, nehraje roli. Úvěrové ukazatele se u refixací neposuzují. Naopak u žadatelů o novou hypotéku kvůli tomuto hypotečnímu limitu na tříletou fixaci nedosáhne každý. Výše všech splátek nesmí totiž překročit 45 % čistého měsíčního příjmu žadatele. U žadatelů do 36 let věku až 50 % jejich měsíčního příjmu.

Druhá nejlepší možnost je podle Ostatka fixace na pět let. „Pět let je střední cesta, je levnější v průměru o 0,4 % než tříletka. To udělá na splátce 750 korun měsíčně,“ říká. Naopak desetileté fixace by expert nyní nevolil. Změnit banku uprostřed fixačního období by totiž nově mohlo být obtížnější.

Zatímco teď platí klient maximálně tisícikorunovou pokutu, v připomínkovém řízení je novela spotřebitelského zákona, která dá bankám právo účtovat si u předčasně splacených hypoték v době fixace i část z ušlého zisku na úrocích.

V jaké fázi úrokového šoku jsme? Rozvíří český trh nemovitosti v problémech?

Poslechněte si celou epizodu v přehrávači v úvodu článku.

Aktualizace: V článku jsme upravili pasáž o tříletých fixacích. Splnění podmínek ukazatele DSTI se posuzuje pouze u nových úvěrů a nikoli u refixací.