Jak platit v zahraničí? Srovnali jsme podmínky hotovosti, karet a bankomatu

Článek si také můžete poslechnout v audioverzi.

I platba kartou nebo výběr z bankomatu v cizině je forma výměny peněz. A ta v sobě vždy skrývá jedno úskalí – směnný kurz mezi českou korunou a cizí měnou, mnohdy navýšený o další poplatky. Obojí se v různých případech může výrazně lišit. Promyšlený postup proto slibuje úsporu často v desítkách až stovkách korun.

Samotné placení kartou je snadné, ale spočítat si výhodnost různých variant je trochu alchymie. Začíná to už výběrem typu karty, například kurz eura se při placení různými kartami k účtům v českých bankách může lišit i o desítky haléřů.

K některým kartám dostane klient i výhody navíc, jako jsou cash back, výběr z bankomatů zdarma nebo cestovní a úrazové pojištění. „Je třeba se dotázat banky, zda vaše karta pojištění obsahuje a co vše zahrnuje. Zbavíte se tak před cestou některých nutných zařizování, a ještě můžete ušetřit,“ radí Martin Dolejš, ředitel rozvoje prodeje společnosti Mastercard pro Českou republiku a Slovensko.

U těch kreditních je nutné myslet i na úroky z úvěru. U některých karet se při konverzi měn používá kurz karetní asociace Visa či Mastercard, častěji však banka uplatní o něco méně výhodný vlastní devizový kurz. Vše zmíněné lze dohledat a porovnat v nabídkách a podmínkách bank.

Přes to všechno je placení kartou v cizině většinou finančně nejvýhodnější. Vyměňuje se, neboli konvertuje, jen přesně utrácená částka, za transakci není žádný poplatek, ve srovnání s hotovostí a někdy i s bankomatem je zde zpravidla výhodnější kurz a odpadají poplatky za výběr z bankomatu.

Má to však háček zvaný dynamická konverze DCC. Platební terminál nabídne vždy možnost vybrat platbu v korunách nebo v místní měně. „Vždy platí, že je při platbě kartou výhodnější platit v místní měně, nikoli v korunách. Konverze DCC zahrnuje různé skryté poplatky a nevýhodné směnné kurzy,“ upozorňuje Matěj Novák, zakladatel a šéf platební společnosti EasyChange.

Na tomtéž se shodují i další odborníci. „Služba DCC sice ukáže přesnou částku platby v českých korunách, ale až po přepočtení platby značně nevýhodným kurzem,“ podotýká Monika Hořínková, mluvčí skupiny ČSOB.

Při platbě v místní měně se pro konverzi použije kurz české banky, zatímco u platby v korunách stanovuje kurz pro dynamickou konverzi DCC provozovatel terminálu. Nastaví-li obchodník způsob platby sám na české koruny, je potřeba se ohradit, ať platbu zadá znovu a lze si vybrat.

Výhodou je DCC jen při platbách v exotických destinacích, při nichž se přepočet nepřevádí na koruny přímo, ale přes dalších měny.

„Například v Japonsku je to z koruny na euro, z eura na britskou libru a teprve z britské libry na japonský jen. Platí-li klient v místní měně, vidí také odchozí částku v místní měně a v případě exotičtějších měn, kde se kurz přepočítává přes jiné měny, pro něj bude velmi komplikované zjistit přesnou částku v korunách, která odchází z jeho účtu,“ popisuje Filip Hrubý, mluvčí České spořitelny.

Pak je přehlednější při placení potvrdit částku v korunách, tedy přes DCC.

Úplně nejvýhodnější je platba kartou z účtu vedeného v místní měně či ve více měnách najednou. „Pokud klient platí či vybírá v cizí měně, která je shodná s měnou jeho účtu, nedochází k žádné konverzi,“ upřesňuje Hořínková z ČSOB.

Konverzí je zde myšlena jakákoliv výměna mezi měnami, vždy spojená s poplatkem. Takové účty se však vyplatí jen lidem, kteří jezdí často do ciziny nebo vydělávají a hodně platí v cizí měně.

Před cestou do zahraničí je dobré u své banky zjistit, zda a ve kterých bankomatech je možné s konkrétní kartou vybírat bez poplatku této banky. „Některé české banky umožňují svým klientům za určitých podmínek zdarma i výběry z bankomatů v zahraničí,“ říká Martin Dolejš z firmy Mastercard.

Řada karet je osvobozená úplně, některé české banky patřící do mezinárodní sítě umožňují třeba výběry bez navýšení v bankomatech sesterských bank v cizině.

Není však poplatek jako poplatek. Kromě toho od české banky si často nějaký naúčtuje i provozovatel bankomatu. S tím je proto dobré počítat i u karet takzvaně s výběry zdarma.

„Částka je individuální a záleží na tom, jak si ji zahraniční provozovatel nastaví. Nicméně například v Evropě může být zhruba od čtyř do osmi eur, tedy zhruba 100 až 200 korun,“ počítá Hořínková.

Proto se vyplatí vybírat vyšší částky najednou. Matěj Novák z EasyChange doporučuje nejlépe využít maximum, co bankomat dovolí. „Ono to nebude mnoho. V EU je obecně 500 eur maximum, jen v pár případech jsem se setkal s částkou 900 eur a nad tisíc eur jsem zatím nevybral na jeden pokus nikde,“ říká Novák.

Také bankomaty dávají vždy na výběr účtování v místní měně, nebo v českých korunách, tedy přes dynamickou konverzi DCC. „Výběr hotovosti je pak obvykle za horších podmínek než s měnou používanou v daném státě. Takže je opět lepší se přiklonit k výběru s lokální měnou,“ doporučuje Martin Dolejš.

Stojí za to ověřit, zda banka při výběru z bankomatu používá devizový kurz nebo o něco méně výhodný valutový. V případě valutového je výběr z bankomatu ještě o něco nevýhodnější ve srovnání s placením kartou.

V případě devizového lze na výběry z bankomatu více spoléhat a nebrat si tolik hotovosti vyměněné v Česku za valutový kurz.

I dnes je při cestách do ciziny stále dobré mít hotovost, hlavně pro menší platby u malých obchodníků, na tržištích či v automatech. Zvláště se to týká cest do jiných než západních zemí nebo do divočiny, kde placení kartou nemusí být tak běžné.

Lepší je však nebrat si hotovosti příliš mnoho, a to nejen kvůli riziku krádeže či ztráty. Přebytek cizí měny přivezený zpátky je nutné nechat na příště, což se vyplatí jen u častějších opakovaných cest do stejné země či u eura platného v několika státech. Anebo vyměnit zpátky na koruny, což znamená finanční ztrátu – kurz pro nákup v bance či směnárně je vždy nižší než ten pro prodej.

Proto je lepší si doma vyměnit jen část potřebné sumy, zbytek se dá zařídit díky bankomatům a placení kartou. Nutné je počítat s tím, že zatímco platby kartou a někdy i výběry z bankomatu se řídí zpravidla výhodnějším kurzem pro devizy, u výběru či výměny hotovosti se používá o něco horší valutový kurz. Navíc k tomu bývá ještě obvyklý poplatek za výměnu. I proto je větší množství hotovosti finančně nevýhodné.

Pozor na to, že řada bank už neprovozuje směnárny nebo u nich zrušila čistě hotovostní výměny, ale umožňuje výběr cizí měny jen klientům s účtem pod svou střechou.

Valutové kurzy ve směnárnách bývají často lepší než v bankách a mohou i předčit ty devizové. Neplatí to však vždy, nutné je si to zjistit předem a vybrat vhodnou a bezpečnou provozovnu. Směnárny nabízejí i výhodnější, takzvané VIP kurzy, které mohou získat lidé třeba při výměnách vyšších částek, opakované návštěvě nebo s pomocí kuponu vytištěného z jejich webu.